中信银行：风险管控“治标”更要“治本”

8月19日上午，中信银行召开2015年中期业绩发布会，该行高管就利润增速下滑、资产质量压力、风险体制改革等热点问题回答了记者提问。 

“经济下行期是考验各家银行风险管控水平的关键时期，中信银行在风险管理上提出 治标 和 治本 的问题， 治标 是进一步完善风险管理体系， 治本 就是要和企业文化建设、战略目标相结合，从源头上形成中信银行风险的偏好，以及企业文化和风险文化的承接点。”中信银行常务副行长孙德顺表示。 

多因素致利润增速下滑 

中信银行半年报数据显示，今年上半年，该行实现归属本行股东净利润225.86亿元，同比增长2.51%；拨备前利润468.11亿元，同比增长13.84%；实现利息净收入497.44亿元，同比增长9.05%；实现非利息净收入202.94亿元，同比增长23.05%。 

对于净利润增速持续放缓，中信银行副行长方合英认为主要有三个方面的原因：一是经济下行期不良多发，不良拨备计提增多；二是利息净收入增长相对降低；三是中间业务收入尽管有增长，但是低于预期。 

“信贷有效需求不足加剧了资产端同业市场的竞争，价格下行；负债多少决定投放，我行主要是考虑调整存款结构，在存贷比中信贷规模没有完全的运用；再就是多家银行主动调整风险偏好，主动压缩高风险、高收益的贷款，贷款收益就往下走。”方合英说。 

在预测2015年下半年利润增长的趋势时，方合英认为：“利率市场化肯定会推进，加上上半年后续的影响，总体来说还是会对利润有负面影响。” 

“中信银行会积极加以应对，一是加强对不良的控制、处置和风险的化解；二是加强资产和负债两方面的定价能力；三是向创新要利润；四是进一步加强薄利多销的概念，以及资产决定负债的理念，根据资产价格、风险度以及管控能力，决定对这个资产做什么样的负债。”方合英表示。 

不良贷款管控压力不减 

半年报数据显示，中信银行不良贷款余额304.76亿元，不良贷款率1.32%，拨备覆盖率178.53%，贷款拨备率2.36%。资产质量总体可控。 

“现在银行业资产质量是全行业最关心的，媒体关心、投资者关心，市场也关心，中信银行不良率变化幅度在已经公布半年报的银行中是最小的。当然不良控制的压力也是不小的。”在谈到资产质量压力时，孙德顺这样表示。 

“上半年经过核销124.54亿元、现金清收80.6亿元，达到这样的成果。但是存量也有一些问题，逾期贷款还有790多亿元。随着经济放缓和结构调整，一些企业和行业也会出现风险，比如我们最关注的煤炭行业，现在煤价这么低，企业盈利能力肯定差。再就是一部分行业中存在批发零售业，这些和经济增速、转型挂钩度比较高，所以说不确定性因素也在增加。”孙德顺进一步说道。 

截至报告期末，中信银行正常类贷款余额比上年末增加958.36亿元人民币，占比94.76%，比上年末下降0.82个百分点；关注类贷款余额比上年末增加222.37亿元人民币，占比3.92%，较上年末上升0.80个百分点。 

中信银行认为，关注类贷款余额和占比上升的主要原因是：一是风险分类标准较为严格、审慎，存在不利还款因素的贷款，没有特殊原因都会认定为关注类；二是经济下行周期，实体经济经营困难，资金链紧张，信用风险不断加大，导致关注类贷款上升。 

“逾期贷款可能有一部分还是要通过重组、转让解决，潜在风险、不良贷款余额等等构成了将来我们要提多少拨备。对中信银行来说，不同的是集团母公司对于化解不良贷款有支撑条件。这些都是我行化解不良资产在渠道上的支持，能够为我们带来有效的时间和空间。”孙德顺表示。 

进一步加强风险管理 

面对经济下行和不良贷款“双升”，风险管理成为各家银行目前工作的重中之重。 

据介绍，中信银行在风险管理方面的具体措施包括：明确制定信贷资产质量控制目标，按月监控分行执行情况；完善绩效考核办法，强化信贷资产质量考核；加强对分行风险化解现场指导和经验交流；强化分行新发生不良贷款成因分析和不良问责工作。 

此外，中信银行以“十大重点关注客户”作为风险监控化解工作机制的抓手，构建完善全行风险预警体系，切实提升风险预警化解能力。将重点加大对钢铁、煤炭、造纸、造船、光伏等产能过剩等重点领域，房地产、批发、煤炭等行业风险，担保圈、集团客户等客户群体风险，保理、贸易融资、一般授信银行承兑汇票等重点业务的风险监测和排查；对零售信贷重点产品资产质量开展定期监测、分析及通报，监控逾期及不良化解情况；加大主动退出和结构调整力度，推动全行完成主动退出工作计划；按月监控各项组合限额管理指令性指标执行情况，确保各项指标均控制在限额目标之内；强化表表外业务及同业投资业务投后管理，将7 大类业务纳入风险监控范畴，建立风险监控月报和限额监控机制等。 

“中信银行在风险体制改革和风险管理方面提出 治标 和 治本 的问题， 治标 是进一步完善风险管理体制，这个体制是应对新的经济周期和新的发展战略所形成的风险治理的制度建设； 治本 就是要和企业文化建设、战略目标相结合，从源头上形成中信银行风险的偏好，以及企业文化和风险文化的承接点。最根本是识别把握风险的能力，这不能只是靠人，而是靠体系、制度、系统，最终实现总体目标，向价值银行转型。”孙德顺表示。