解构芝麻信用：互联网+大数据模式下的征信

今年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月，为中国征信市场化向前推进了一大步，个人征信业务由此获得迅速发展。

7月18日，央行等十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，标志着互联网金融正式告别监管缺位、无序发展的时代，拉开了规范化健康发展的序幕。互联网征信作为互联网金融体系中重要一环，引发了业界对征信领域的高度关注。

作为首批开展个人征信业务准备工作的机构，芝麻信用率先推出国内首个个人信用分——芝麻分，并将之应用拓展到出行、住宿、婚恋、签证、金融等多个行业。应该说，政府的推动为征信市场打开了想象空间，有着互联网基因的芝麻信用是一家怎样的机构？如何将先进的信息技术通过在征信领域的应用影响并推动我国征信市场的发展？就上述话题，本报记者日前采访了蚂蚁金融服务集团总裁、芝麻信用董事长井贤栋。

技术变革推动征信业发展

记者：作为一家拥有互联网背景的征信公司，您能谈谈蚂蚁金服涉足征信行业的初衷和设想吗？

井贤栋：基于互联网的思想和技术，蚂蚁金服致力于打造一个开放的生态系统，与金融机构一起，共同为未来社会的金融提供支撑，实现“让信用等于财富”的愿景。芝麻征信是顺势而为，因为阿里巴巴和蚂蚁金服的平台上积累了大量网络经济下用户和商户的数据，非常值得深度挖掘，而网络用户本身的长尾特征就可以支持普惠金融的实现，可以借助互联网的力量触达更多更广的人群，不受时间、空间的限制。芝麻信用将是对传统征信良好、差异化的补充，积极推动社会信用体系的建设。

记者：互联网大数据等新技术的应用，提升了征信市场活力和总体水平，具体而言，技术革命对征信业务有哪些方面的影响？大数据的优势在哪里？

井贤栋：技术变革对征信业的发展起到了非常大的促进作用。征信最早起源于消费分期，没有定量描述。进入电子化时代后，数据得到了沉淀和积累，我们开始使用数据统计模型来计算和评估信用，这极大地推动了行业快速向前发展。在今天的互联网时代，数据承载量非常大，我们可以利用数据与信用的关联度，深层次挖掘信用数据。人工智能算法模型不只是对过去的统计，也包括对未来的预测，它可以帮助我们更好地刻画客户的违约概率和信用状况。

首先，依托新的技术，大数据征信人群覆盖广泛，可作为征信体系的有效补充。人民银行征信中心在征信数据方面做得非常出色，有效地解决了信用风险问题。同时，目前只有不到4亿人在央行征信系统有信用记录。我国有6.48亿网民，人群覆盖面非常广，通过对他们在互联网上留下的痕迹进行数据挖掘和分析，能够对目前的征信状况进行有效的补充。

其次，大数据征信信息广谱多维。现有征信记录主要是个人信息加信贷记录，而互联网上的行为记录非常多，我们可以用大数据的方法计算上万个变量，将更多信贷记录以外的信息纳入征信体系。结合现有身份记录和信贷记录以及生活类数据，再加上互联网数据，可以得到更多广谱的信息来刻画个人信用。

最后，大数据征信数据实时鲜活。大数据的两个主要特点是全量、热数据，它不再是离线的事后分析数据，而是在线实时的互动数据。如果某个人有违约行为记录，会立即被刻画进来，使当前业务的快速决策更加有效。

构建大数据征信模型 全面刻画信用

记者：芝麻信用在征信领域都有哪些探索和创新，您能详细解释芝麻信用是如何运用大数据征信模型刻画个人信用的吗？我们应该如何理解这种优势或者特色呢？

井贤栋：我们的优势在于互联网数据，不仅仅是交易数据。用户通过第三方支付缴纳水电煤气费、信用卡还款以及物流信息也是重要的数据来源，当然公共政务数据也很重要。此外，还有用户自主上传的数据和合作伙伴回流的数据，这些数据能够帮助我们更好地描述以及准确地刻画个人信用，我们输出的是信用分，基于数据来构建决策引擎，以便于向用户输出更有价值的服务。

大数据征信模型与传统评分体系有所不同，我们通过深度融合传统信用评估与创新信用评估，开创了大数据征信模型。在模型中，信用历史是非常重要的一项，其他维度包括身份特质、履约能力、行为偏好和人脉关系。通过这五大维度，建立了刻画个人信用全貌的模型。比如基于大数据7×24小时在线运算能力，通过账户行为分析等，能够准确地刻画个人的行为，以此判断是否出现行为异常，帮助合作伙伴进行反欺诈识别。

芝麻信用的切入点更多的在于，使普通老百姓感受到信用的力量和价值，并在生活中注意培养信用意识，在全社会建立起信用文化。我们更多地布局在为生活类交易服务，解决B2C(商户与人之间)和C2C(人与人之间)的信任问题。对于商户来说，当一个新用户进入，如果能准确地刻画其信用，就能更好地向用户提供服务。

让信用等于财富

记者：满足社会多层次、全方位、个性化的服务需求，让征信更好、更全面地服务社会，是人民银行放开个人征信市场的初衷，芝麻信用在这方面有哪些安排？

井贤栋：芝麻信用希望让信用等于财富，成为一个可衡量、可变现的资产。通过两个方法来实现对现有征信体系的补充和促进：一是普惠金融的内在需求是挖掘、触及更多的人群，希望通过所有数据，包括传统数据和互联网数据来挖掘和刻画一个人的信用状况，帮助金融机构更好地了解一个人，同时也服务于这些人群，让他们获得更多的信用服务。二是海量、丰富互联网数据资源的“再生利用”。在科技时代，数据即资产，是核心竞争力。我们希望把上述两者结合起来，并定位于普惠金融人群来盘活数据。

芝麻信用是一家大数据征信公司，以开放的方式与征信业生态的其他伙伴们展开合作与共创。在合法合规的前提下，科学客观公正地评价个人的信用水平，通过输出各种标准化和定制化的身份识别、反欺诈、信用风险识别与跟踪产品与服务，助力合作伙伴，并一起推动我国诚信文化的传播和诚信体系的构建。同时，芝麻信用一直强调自身的独立性，即独立的法人实体，拥有独立的系统和数据等，未来公司也将以高度独立的方式运营。至于开放的方式，我们不止是简单地输出信用分或征信报告，而是搭建了一个开放数据共创的云计算平台，并基于云平台来构建数据的决策引擎体系。

未来，反欺诈将回到“以人为本”，而不是以账号为中心。线下查询信用一定要本人持身份证来操作，身份识别对网上查询来说也很关键，确认是否本人非常重要，必须有强大的制度手段作保证。我们的目标是，构建面向商业与金融机构的开放式大数据平台。上层是不同机构，中层是通过解决方案进行决策引擎，底层是通过大数据和模型，在取得授权的情况下，开发基于行业的应用。这是一个持续学习及沉淀经验的平台，提供了很多可以不断细化的工具，并且是实时监控的专业级数据安全管理。此外，基于云平台的计算，需要做好云端数据安全管理，最终实现让人与人之间、人与机构之间的信任关系更简单的目标。