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服务好不好 关键看“对接”

2015-08-10 09:38:52 来源: 金融时报 举报
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大型银行能不能服务好具有“小”、“散”特点的“三农”客户,至今仍是个有争议的话题。有些研究认为,大银行科层多、流程长,运营模式决定其不适于服务小客户。但亦有观点认为,大银行资金雄厚、技术先进,服务小客户占有优势。 

其实,从国际经验看,存在很多大银行服务小客户的成功案例,比如富国银行的小微金融服务,拉博银行的农业产业链服务以及印度工业信贷银行针对农村穷人开展的金融服务等。笔者认为,只要大银行扬长避短、创新模式,做好“四个对接”,就一定能服务好涉农小客户。 

首先是对接好规模经济。简单来说,就是将小客户捆绑成具有规模经济效应的大客户,提供“一对多”的服务,以拉低平均服务成本曲线。这主要是因为,受制于体制机制,大银行选择分散的单体农户开展“一对一”的服务,很难兼顾服务覆盖面和盈利性。相反,追求金融服务供给和需求的规模匹配,才是一条根本出路。为此,大型商业银行要抓住城镇化提速以及农村土地流转加快的机遇,顺应农业生产形态从小农经济加速向规模化、集约化、现代化农业转变的趋势,以区域为维度,以产业为依托,以客户群为基础,以农户贷款和电子机具等产品为抓手,成片、成规模地为涉农客户提供标准化的金融服务。 

其次是对接好范围经济。就是将农业产业链上各利益相关者视为一个整体,提供一揽子综合化金融服务方案。农业产业链运作模式,起码有两大好处。一是有利于相关者合作生产,最大限度降低了市场价格波动的扰动,实现了“1+1>2”的范围经济效应,稳定了农业收入,降低了违约风险。二是有利于主体之间的经济联系,增进了信用,降低了逆向选择和道德风险概率。目前,多家银行推出的链式金融,就是范围经济服务的重要体现。未来,大型商业银行要进一步发挥综合化服务优势,推动银担和银保合作,为产业链各类主体提供涵盖结算、信贷、保险、投行和融资顾问等一揽子全方位服务,发挥好金融对产业链经济的润滑和焊接作用。 

再次是对接好政府部门。也就是说,要参与银政合作,借助政府“看得见的手”的力量,推动金融下乡。政府的作用,主要体现在对一些资源和政策的撬动上。世界银行和国际粮食政策研究所等机构的研究都发现,没有政府政策的配套跟进,单靠金融下乡,不能解决“三农”问题。这是由农村金融的政治经济学特征决定的。为此,大型商业银行一方面要积极对接地方政府的产业发展规划,择优支持重点产业,做实金融服务的经济基础。同时,联合政府有关部门,推动信用体系建设,净化金融生态环境。另一方面,努力争取政府的财税优惠政策,推动设立具有政府背景的担保公司和保险公司,降低金融支农的成本和不稳定性。此外,在基础设施建设、交通运输以及医疗、教育等方面,要与政府有关部门做好配合和对接工作。 

最后是对接好网络经济。当前,信息下乡、电商下乡已成趋势。在农村经济网络化背景下,金融下乡面临两大机遇:一是信息将更加透明。信息不对称一直是金融支农的最大难题,而互联网的宣传以及交易沉淀的数据,使得信息显示更加健全,以数据为基础的金融创新拥有更多空间。二是农民收入将更快增长。借助互联网,农民的销售模式发生变革,从中间商代销变为自产自销,城乡间的产品和要素交流地位更加均等,城乡价格鸿沟会逐渐缩小。农民收入将因此获得更快增长,并将释放更加多元、有效的金融需求。大型商业银行要顺势而为,借助互联网渠道,将金融更好、更快地嵌入农村消费都市化、产业在线化、就业本地化中去。为此,大型商业银行要打造专业化、特色化农产品电商,在商品流、数据流、资金流三流合一的基础上,创新金融服务。同时,可以考虑金融入圈入链,在金融服务“三农”的场景化中,提高金融与经济结合的程度。

netease 本文来源:金融时报 责任编辑:王晓易_NE0011
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