互联网金融能够成为普通投资的“心头好”，其丰富多元的投资模式功不可没。无论是人们熟知的P2P、P2B，或是稍显陌生的债权人担保、众筹模式，都可以让普通投资者找到自己最为习惯或者信任的投资方式，尤其是互联网带来的足不出户的便捷，更吸引了一大批年轻的投资者加入到互联网金融大军，成为互联网金融大潮中的一朵朵弄潮。
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模式分化明显 投资领域大面积拓宽
目前，互联网金融已远比人们想象的丰富，它已经脱离早期单一的融资渠道样本，被赋予了更多的模式与功能，这可以让普通的投资者通过不同的互联网金融平台找到更为广阔的投资领域。
主张“只搬运优质金融资产”的互联网金融平台聚爱财，就在常规的互联网金融模式中突出重围，创立了一种全新的互联网金融资管模式。聚爱财CEO任衡告诉记者，对于投资者来说，聚爱财是一个理财平台，并不进行借款融资，平台的产品都来自银行、券商、基金公司、小额贷款公司、拍卖行、担保公司等第三方机构，他们只是从这些机构当中甄选出更加优质稳定的产品推送给投资人。
在聚爱财的APP中，记者发现，整个平台的产品数量非常丰富，“旬利宝16号”、“聚艺产品27号”、“短期稳赢203号”等名称，让整个平台看起来就像一个理财产品超市，每一款产品都有项目的详情说明，以及第三方来源机构。同时，这些产品的理财时间长短跨度灵活，短则两三天，长则三个月、半年不等，并且售罄速度极快。
在聚爱财这类金融理财平台受到普通投资人关注的同时，房产众筹模式也在互联网金融领域开出了一朵别致的花。
房产众筹可以理解为许多人投资某一地产项目，共同拥有产权或者拥有一定时期的使用权，并且共同投入开发或者改造，最后按投资比例获取收益。从事房产众筹的一米好地CEO冯印陶表示，他关注的是房产众筹市场中的细分市场——自上而下的“城市改造”众筹。他希望通过众筹的模式，让全民参与创造、改造自己的生活空间，并最终由人们共同拥有和使用，目标包括青年公寓、旧房改造、联合办公空间、新社区空间、创意书店咖啡厅等。而众筹的对象则是这些空间的设计装修改造成本。投资者以股权投资形式参与项目，收益来源于空间改造前后租入租出的差额。“旧空间被改造后迸发出来的价值是不可想象的。”
不难看出，不论是金融资管还是房产众筹，都给普通投资人带来了新鲜的投资体验，因此它们的发展速度十分惊人。任衡透露，聚爱财成立以来，用户量从无到有、到积累到100万活跃用户，仅仅用了6个月的时间，投资人的平均投资额也从最开始的三四千元上升到15000元，投资金额最高的一名用户在聚爱财已经投资了500多万元。冯印陶也告诉记者，他们希望在今年能够完成100个房产众筹项目，拥有10000位活跃投资人，完成2亿元人民币的众筹，“从目前来看，这一目标很有希望。”冯印陶说。
高收益是否靠谱？ 风险控制引发广泛关注
实际上，不少普通投资人对互联网金融又爱又恨。接受记者采访的“80后”小邓已经有了3年的互联网金融投资经历，在他看来互联网金融投资门槛低、收益高与速度快，让他节省了不少投资理财的时间，每天晚上他都会用手机浏览各种互联网金融平台新发布的产品，“8%的年化收益十分常见，10%-15%的收益也非常多，一些产品收益甚至可以达到20%以上。虽然很想尝试，但是心里总不太放心，不踏实”。
小邓的心态是不少普通互联网金融投资人的写照，他们都希望自己辛苦积攒的积蓄在收益最大化的同时风险最小化。但前几年，一些互联网金融平台的挤兑与跑路的事件却让他们心里十分添堵。不少投资人表示，他们最关心的就是及时回款的问题，在选择投资平台的时候，越来越关注产品的风险控制。
因此，对于互联网金融来说，如何逐渐培养投资人的信任迫在眉睫，而风险控制则是开启投资人信任之门的金钥匙。
任衡直言，聚爱财选择与第三方机构合作，就是为了最大程度降低风险，他要求与聚爱财合作的金融机构要具有极强的兜底能力，并且要求抵押类资产的抵押成数不得超过七成，借款方的抵押物必须是变现能力强的车、房、艺术品，而且还根据业务类型的不同向合作机构计提风险准备金。同时设立独立的金融资产部门负责放款后的检查与跟踪，及时了解资方的本息回款情况。因此，聚爱财没有出现任何逾期不还的问题。
房产众筹的问题要复杂一些，因为房地产市场会出现波动而导致房产出现正常的升值或者贬值，冯印陶坦言，房地产并不属于资产安全可控的范畴，但是一米好地也在尝试用第三方托管、分散投资等手段来封堵由于市场波动可能导致的投资亏损的问题。
值得关注的是，一些P2P平台也开始高度关注风控问题。首家提出P2P行业标准化体系的P2P平台金信网创始人、COO安丹方告诉记者，他们的标准化体系中，风险控制标准是第一位，由三重风控审核、29道风控流程构成，在借款人信用审核方面，涉及10大类别、50项信用审核资料，目的就是要为出借人选出优质的借款人，并且他们坚持小额模式，虽然有精英借，老板借、薪水借等诸多类型，但是都是针对小微企业与工薪阶层，贷款额度件均控制在11万元左右。
避免同质化 平台产品内容还将延伸
互联网金融的快速崛起，让这一片曾经平静的蓝海波涛汹涌。据中国互联网金融行业协会统计，2014年底中国的互联网金融规模已突破10万亿。由此可见，互联网金融的竞争正在日益加剧。为了在市场竞争中牢牢吸引住自己的投资人，不少互联网金融平台开始延伸产品内容，为投资人带来更为全面的产品选择。
人们对于金融产品的要求越来越高，除了普通的理财产品，投资人对股票、基金甚至一些担保业务也表现出极大的兴趣，但是与购买理财产品不同，股票、基金等产品需要的专业知识较高，一旦投资人购买不当就可能出现亏损。
任衡告诉记者，聚爱财的升级版聚爱财Plus是一个灵活的跨资产配置平台，包含了股票、期货、基金、和其他金融衍生品等金融产品，聚爱财Plus根据其后台研发的30余套专业的金融数学模型为普通投资者个性化推荐合适的金融理财产品，并根据普通投资者对收益率和理财期等因素定制资产配置组合，这就可以帮助投资人利用不同的产品来对冲风险，最大程度的保证投资人的收益。以传统的基金为例，基金经理的收入与投资人的收益并不挂钩，所以基金只需要做大规模，基金经理就能旱涝保收，但是投资人的收益并不能保证。聚爱财Plus就打破了这种规则，将理财经理的收益与投资人的收益结合起来，投资人赚钱，他们才赚钱。
互联网金融理财品类的延伸让投资人的投资热情更高，冯印陶也发现参与房产众筹的投资人已经把目光放置海外，对一些优质的海外项目饶有兴趣。因此，在一米好地的项目列表中，澳大利亚的某房产项目赫然在列。未来一米好地将继续在全球为普通投资人寻找优质的房产投资项目，让大众也可以参与到海外房产投资项目中。
作为纯粹的P2P撮合平台，金信网今年制定了“3x4”战略，将原有单一P2P网贷业务模式升级，安丹方告诉记者，“3x4”战略将在风控、数据、创新三大核心的基础上，聚焦互联网综合财富管理平台、互联网融资服务平台、互联网征信生态云服务平台与互联网金融创新孵化平台四大业务方向，目前金信网已经有所行动，并将推出能够实现综合理财的手机APP，同时着手申请金融全牌照。
在互联网金融的众多模式中，创新升级已经成为竞争焦点，其行业的前景被普遍看好，任衡表示，社会的财富已经出现了再分配，中产阶级在扩大，这部分人的理财需求在未来十年都会有一个爆发式的增长。另外，年轻人也更加习惯通过互联网进行投资理财。随着中国人民银行等五部委联合出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及其细则的出台，互联网金融也迎来了新的发展机会，安丹方认为，随着监管的逐渐落实，互联网金融平台的运作将更加规范，信息披露更加完善，纠纷处理也将有法可依，作为一种划时代的财富管理方式，互联网理财也将更加安全、透明、有保障。
本报记者 刘晓函
本文来源：北京晚报
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