直销银行热潮再起 借互联网搭建泛金融服务平台

随着互联网时代的到来，以往总是“高大上”的银行也开始在“互联网+”的浪潮中探索新的发展模式。直销银行不依托实体网点，通过网络、电话等纯线上渠道提供金融产品与服务，可承载互联网时代银行渠道铺设的重任。这也正是相比大银行而言，中小银行在直销银行建设上热情明显更高的原因。

近日，广发银行宣布正式推出其自营自建的直销银行产品——广发有米直销银行。同时，浦发银行和光大银行的直销银行也即将上线。数据显示，全国直销银行数量已经超过30家。

直销银行围绕“开放、分享、低门槛”的普惠金融理念，可为客户提供高效、便捷、安全的财富管理及增值服务。更为重要的是，对于中小银行来说，直销银行还将承载互联网时代银行渠道铺设的重任。广发银行相关负责人表示，其直销银行将进一步拓宽该行业务边界和外延，倾情打造以“互联网+存、贷、汇、信息中介”为主体的泛金融服务平台体系。

中小银行

何以热衷直销银行

以普惠金融的“名义”，中小银行的直销银行建设再掀高潮。在互联网的大潮下，余额宝让银行理财感受到了前所未有的冲击，更深层次的是，在未来利率市场化环境下，传统零售渠道相比互联网在成本和便利性上都有一定劣势。

而在“互联网+”时代，银行需要“互联网+传统理财”模式的承载平台。于是，直销银行热潮应运而生。

相比传统银行，直销银行是不依托实体网点，通过网络、电话等纯线上渠道提供金融产品与服务的新型银行经营模式。这也正是相比渠道（网点）完备的大银行而言，中小银行在直销银行建设上热情明显更高的原因。

据记者了解，股份制银行中，民生银行、兴业银行、平安银行、广发银行和华夏银行已经上线直销平台，再加上即将上线直销银行的浦发银行、光大银行，股份制银行几乎全部加入了直销银行“战局”。

在城商行领域，直销银行数量则更多，因为跨区域经营的限制，互联网渠道似乎更加适合其发展需求。北京银行、江苏银行、南粤银行、兰州银行、包商银行、重庆银行、宁波银行、浙商银行等的直销银行均已上线运营。

直销银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机等远程渠道获取银行的产品和服务，这就打破了时间、地点的限制，并且，目前上线的直销银行专属产品大多数都属于“余额类”，普惠金融的属性非常明显。

普惠平台

配备普惠产品

过去，存、贷、汇等传统的金融服务几乎由商业银行一手包办。如今，互联网公司、第三方支付机构、电商平台、网络贷款平台等外部机构正在不断向商业银行的存、贷、汇等核心业务领域渗透，不但积累了海量的客户资源，而且部分替代银行支付工具、积累客户信息、分流销售渠道，加速了银行业的金融脱媒，尤其对零售银行业务冲击明显。

客观地说，在平台建设上，互联网企业实际上已经领先于银行，而银行的优势则集中体现在产品上。

以广发银行为例，广发有米直销银行以PC端和手机端为载体，向广大互联网客户提供基金、储蓄、黄金、保险等标准化和专属化的金融产品和服务。

“平台首期推出的几款产品具有门槛低、收益稳健、流动性强等特点，客户可不受时间和空间的限制完成财富增值。如 慧存钱 货币基金，T+0赎回，1分钱起投，0手续费，7*24小时快速提现，预计收益率可达基准活期存款利率的10多倍；另一款 慧易保 保险理财产品，1000元起投，预期年化收益率6%，3个月后随时免费领取、最长可持有5年，满足了客户对于一定期限内较高收益的投资需求。”广发有米直销银行人士向记者介绍了该平台先期的产品。

不可否认，在直销银行兴起初期，各银行的直销银行专属产品受制于外部因素，表现出一定的同质化趋势，但从普惠的角度，即使以现在的规模看，直销银行的市场空间依然巨大。

从接地气的营销模式

看银行互联网战略

记者了解到，为庆祝直销银行的上线，广发银行借鉴互联网传播思维，推出广发有米直销银行“漂流瓶”活动——凡是通过有米直销银行“推荐好友”功能推荐他人开通有米直销银行账户的，推荐人和被推荐人均可获得10元货币基金奖励，奖励1天后到账，可提现至银行卡，且多荐多得，上不封顶。

据透露，通过这种互联网流行的“病毒式营销”，有米直销银行甫一推出即受热捧，每天新增客户量都在万名以上，实现了“裂变”式增长。

“我们相信，在互联网时代，接地气的、普惠的东西才能走得更远。”广发银行网络金融部相关负责人说。

随着互联网时代的到来，以往总是“高大上”的银行也逐渐走下了神坛，开始在“互联网+”的浪潮中探索新的发展模式。近年来，广发银行顺应互联网金融的发展趋势，不但最早改组行内组织架构，成立网络金融部，试水互联网金融业务，而且率先将网络金融上升为全行战略重点，提出致力于成为中国互联网金融服务首选提供商的宏伟愿景，并推出了网络金融子品牌——“网络金融，有智慧、无边界”。

秉承这一理念，2014年9月，广发银行先后推出两款网络金融创新产品——金融网销平台及月光宝盒App。此次推出的广发有米直销银行，在整合升级上述金融网销平台的基础上，通过推出手机端App，对直销银行产品线进行全面打包升级，借助更优良的产品方案、更完善的风控机制和更先进的互联网技术手段，为广大互联网客户提供智慧理财服务。

“未来，我们会继续秉承智慧金融的理念，通过更多智慧创新的手段，不断创新业务模式，打破固有藩篱，拓展服务渠道，为客户提供 无边界 的智慧金融服务。”广发银行网络金融部相关负责人表示。