银行创新支持实体经济小微金融为企业注入信心

在稳增长的大局下，如何为企业特别是中小微企业解决资金方面的后顾之忧是重中之重。近年来，银行的一些创新正是从给企业更多保障的角度出发，在实现了企业银行双赢的同时，还在客观上为实体经济的发展注入了动力，维护了企业稳定发展的局面。 

结算通卡解决现金管理苦恼 

42岁的黄丽最早在广州越秀区庄环市路内经营一家主打客家美食文化的餐厅。凭借给予客人飘香若梦的客家人独特的餐饮文化气息，她的餐厅生意兴隆，于是她成立了餐饮公司，并计划在广州开立多个分店。然而，分店开起来了，生意也不错，但餐饮行业每天收入的大量现金反而成为了她的苦恼。 

“新开的店面位置非常分散，我没有精力每天挨家去跑。但是我又觉得既然成立了企业，当然要实行财务统一管理。于是，我就想到了去找银行，看看能不能找到一种能够定期把各分店的资金自动转入到一个账户的服务。这样的话，我分店的现金就不用在餐厅过夜了，也就安全了。”黄丽告诉记者，“问了几家银行，广发银行告诉我能够提供这样的服务，我们也就合作到了现在，因为这个服务真的正中我的要求。” 

广发银行的客户经理为黄丽办理了广发银行的捷算通卡，将她15个分店的账户关联到捷算通卡主卡内，并为每个网点开立副卡。从那之后，黄丽只需要利用捷算通卡的资金归集功能，将资金通过卡内转账到企业统一的结算账户，就可以方便地管理企业资金。而且，只需要凭卡和密码，她就可以办理日常的对公结算，免除了填写支票和印鉴核验的流程，大大减少了业务办理时间。更为黄丽称道的是，不论是她还是旗下分店的财务，可以在全国范围有银联标识的自助设备中实现资金存取和转账，不受银行网点的工作日安排限制。 

银保合作再加信心 

虽然，黄丽的分店现金管理问题得到了圆满解决，但对于我国数量庞大的中小微企业来说，他们面临的困难其实也是多种多样的。如何为更多的企业解决后顾之忧，银行业近年来也开始探索联合保险企业，推出银保合作的新模式。 

“广发管理人保”捷算通联名卡就是一个有益尝试。面向中小型企业客户，该联名卡用户除享有捷算通卡现金存取、转账汇款、跨行交易、投资理财、资金归集、账户管理等功能及服务，还将享有以下增值服务：广发银行根据联名卡用户在该行开立的对公账户日均存款情况，赠送企业账户资金安全保险。一旦企业在广发银行的账户因捷算通卡被盗刷、盗用、复制而导致资金损失，由中国人保财险进行赔付；联名卡用户购买中国人保财险的企业财产综合保险、车辆保险、团体意外险等可享受较大折扣优惠；中国人保财险将根据联名卡用户的具体情况赠送家庭财产保险。 

在客户最关心的安全问题上，银保合作的模式又为企业增加了一重信心。其实，如果与大数据技术结合，银保合作的模式甚至更加广阔。 

国家开发银行研究院科研管理与合作处的一份研究报告就认为，基于大数据应用，银保合作有望破解中小企业融资难题。 

报告认为，小微企业融资难问题的核心是由多层次风控难题所致。我国小微企业数量庞大，由于信用体系欠发达，加上小微企业自身财务制度并不健全，从而导致这部分风险个体并没有进入系统的“数据池”。而由于样本十分分散，使得金融机构在贷款前很难进行标准化的信用定价，同样，这部分贷款的后续风控跟踪成本高昂。而大数据技术为解决小微企业征信问题提供了新的手段，而贷款保证保险运用大数据法则和损前融资模式，能够有效平滑小微贷款的违约损失，提升小微贷款业务的抗风险能力。将这两者结合或许是解决小微信贷难题的有效途径。 

破解企业还款压力 

在福建，兴业银行的创新做法直指企业的另一关键困难—还款压力。 

“幸福来得太突然！”福建南平建瓯某齿轮公司负责人郑树森感慨。今年5月，该公司在兴业银行的两笔共计650万元的贷款到期，因为兴业银行推出了“连连贷”产品，该公司事先提出申请便轻松续了贷，不再像以往每逢贷款到期就要腾挪正常经营周转资金先用于还款，甚至不得不高息筹措周转资金。“再也不用发愁贷款到期资金周转的事，可以一心一意搞生产啦。”郑树森长嘘一口气。 

兴业银行小企业部总经理李泰顺专门为记者详解了“连连贷”：“长期以来，转贷难、转贷贵一直制约着许多小企业的发展。对此，我行创新企业还款方式，推出了一款小微企业专属融资产品 连连贷 ，专门解决小微企业贷款期限与实际生产经营周期错配导致的临时资金短缺难题。”  

针对符合条件的小微企业，“连连贷”许可其贷款到期日无需偿还本金，通过放款与还款的无缝对接，实现借款人贷款资金在原授信到期后延续使用，来减轻小微企业的财务压力，保障日常生产经营资金周转。“ 连连贷 属配套业务产品，对接面广，我们为小微企业客户发放的用于日常生产经营资金周转的各类短期贷款均可与其配套使用。”李泰顺补充说明。 

这样的一个产品确实受到了企业的欢迎。数据显示，截至2015年5月，该行“连连贷”已先后在南京、上海、杭州等17个城市落地，仅19个月，已累计为近200户小微企业减轻总额达8亿元的还贷资金周转问题。 

从现金收支难题到联合保险公司，再到减轻企业还款压力，商业银行对于中小微企业的支持，是因为他们意识到了商业银行未来转型发展的核心客户群之一必然是中小微企业，因此，“支持小微企业，支持实体经济，我们责无旁贷。”兴业银行相关负责人称。