战略转型“新蓝海”：工行发力个人信用消费金融

　　根据工行的规划，个人信用消费金融中心将向客户提供无抵押、无担保、纯信用的个人消费贷款，并通过服务模式和金融产品创新，着力满足不同消费群体多层次、多元化的消费需求，提升大众消费意愿和能力。

　　该中心将成为工行新的一级部门。据工行副行长王希全透露，工行一级、二级分行也将加快组建个人信用消费金融中心，明确职责，充实团队力量，确保人员尽快到位。

工行这艘“金融航母”在战略转型之路上再进一步。

6月18日，工行个人信用消费金融中心挂牌成立，这个新成立的一级部门，将整合工行全行的个人信用消费贷款业务，全面发展无抵押、无担保、纯信用、全线上的消费信贷业务。

该中心的成立，也凸显出工行对于消费金融业务的战略判断。工行董事长姜建清将消费金融称之为银行业最具潜力、最富开发价值的“新蓝海”：消费金融抗周期能力强、轻资本效用强等特点，符合银行经营转型的内在要求。

同时，在稳增长、调结构的关键时期，消费对经济起着重要拉动作用。近日，国务院常务会议作出部署，决定将原来在16个城市开展的消费金融公司试点扩展至全国，增强消费对经济的拉动力。

基于此，姜建清表示，工行浓墨重彩地做好消费金融这篇“大文章”，就是想应时应势，在全新的经济金融格局下，以更具效率、更富价值的金融服务，支持实体经济提质增效升级。

　　消费信贷大有可为

新成立的个人信用消费金融中心的业务内容主要包括什么？

根据工行的规划，该中心将向客户提供无抵押、无担保、纯信用的个人消费贷款，并通过服务模式和金融产品创新，着力满足不同消费群体多层次、多元化的消费需求，提升大众消费意愿和能力。

因此，在产品设计上，工行整合推出了个人信用消费贷款系列产品。工行称，这些产品在设计理念上充分考虑了居民在互联网时代的消费融资需求，客户可通过工行网银、手机银行、直销银行以及即时通讯平台“融e联”等渠道申请贷款，从申请到发放全程线上办理，简易快捷，无需进行担保抵押。

工行尚未透露目前具体的系列产品名称。工行牡丹卡中心总裁栾建胜表示，个人信用消费贷款最低额度为600元，最高额度为30万元。同时，个人信用消费贷款产品的利率拟将略低于市场平均水平，也将低于信用卡产品价格。在客户上，个人信用消费贷款除了面向工行存量客户外，还将面向行外客户。

姜建清表示，我国消费市场还有很大的发展潜力和后劲。在国家重点推进实施信息、绿色、住房、旅游、教育文化体育、养老健康家政等6大领域消费工程的情况下，发展纯信用的消费信贷大有可为。

目前，银行参与发起的消费金融公司已有多家，除了最早由中行、北京银行和成都银行为主要出资人的三家消费金融公司，近期，邮储银行、永隆银行、湖北银行等银行发起设立的消费金融公司也正在筹建。

工行在消费金融领域也已具有成熟的业务模式和管理经验。数据显示，工行个人消费信贷余额已达到2.91万亿元，除去个人住房按揭贷款后的消费贷款余额近7000亿元，其中，信用卡消费贷款余额达4100亿元。

“工行有4亿个人客户，可以支持个人信用消费金融业务做大。”栾建胜表示，不过目前，工行没有成立消费金融公司的打算，“我们要依靠集团，用专业部门、专业技术、专业系统来做消费金融。”

　　助推工行战略转型

更为重要的是，做大消费金融可成为银行转型的重要支撑点。

近年来，面对经济下行压力加大、金融监管深化、利率市场化加快、金融脱媒加剧等一系列重大趋势性变化，银行业纷纷意识到只有通过加快推进经营转型，推动资本节约型发展，大力培育新的业务增长点和盈利增长带，才能实现更有质量、更可持续的发展。

据央行统计数据，消费信贷在全国银行业的信贷规模中只占15%，除去住房按揭贷款后的消费金融仅占3%，而国外成熟市场消费信贷占比一般在30%左右。

工行近年来在互联网金融上发力的同时，也在持续实施大零售战略。姜建清表示，成立个人信用消费金融中心，就是要因势利导主动布局潜力市场、加快推动大零售战略的落地深植，为结构优化调整配上“助推器”和“加速器”，让经营转型跑出“加速度”。

个人信用消费金融中心将成为工行新的一级部门。据工行副行长王希全透露，工行一级、二级分行也将加快组建个人信用消费金融中心，明确职责，充实团队力量，确保人员尽快到位。

据了解，该中心和其他部门的具体相关职能如何划分、业务流程如何设计、人员如何调配还有待总行出台细则明确。目前，个人信用消费金融中心的职能暂由牡丹卡中心的人员来运行，总经理由栾建胜兼任。

姜建清表示，之所以选择在银行卡业务部和牡丹信用卡中心基础上挂牌成立个人信用消费金融中心，是因为信用卡业务和个人信用消费贷款的性质在多方面具有高度一致性。

栾建胜对记者表示，两者的共同特点是客户类型高度重合，风险类型也有所重叠。不过，信用卡是在银行监控下的交易，而个人信用消费贷款是直接将钱取走。

“以前信用贷款涉及市场部门、风险控制部门以及授信部门等，其实信用贷款涉及专业的风险控制技术，和信用卡的风险控制是重叠的，所以我们将其整合起来，在效率和精准营销上会实现提升。”栾建胜表示。

　　资金流向可掌控

由于容易出现用途错配，个人消费贷款此前曾被监管部门多次提出风险警示。

根据相关监管规定，个人消费贷款“不得用于购房、投资等消费领域”，但此前消费贷“挪作他用”已成为普遍现象。特别是今年以来股市的持续火爆，消费贷款流入股市的现象仍时有发生。

按监管要求，30万元以上的个贷必须采取银行受托支付，30万元以下小额贷款可以采用自主支付。不过，栾建胜表示，虽然工行个人信用消费贷款最高控制在30万元，但仍将采取一定措施进行管理。

“工行将把在信用卡领域积累的丰富运作经验和成熟运营模式，有效移植到个人信用消费贷款的创新实践中。”姜建清称。

姜建清表示，工行拥有“专业化+大数据”的领先风控技术。在信贷领域拥有长期积累的管理经验和专业化团队优势，信用卡中心运用大数据挖掘技术，实现对全部客户和资产的风险排查监控，完成了风险控制从人工经验向数据分析、从单维度要素向全景分析、从简单数据判断向授信模型分析的转型跨越。

实际上，工行从2007年就实现了对全部客户、账户、交易等信息的集中管理，对个人客户违约率、违约损失率数据的完整积累长度超过8年。

同时，工行首创了基于大数据、可实时干预、具有国际一流水平的可视化监控系统，能动态掌控客户的资金流向、交易行为和资产变动情况，确保个人信用消费贷款风险可控且真正用于消费领域。