光子支付：平安银行在下“一盘大棋”

推出光子支付，平安在下“一盘大棋”。“棋盘”的内容是平安银行、平安集团综合金融如何借助光子支付入口，来解决移动互联时代金融服务方不方便的问题。 

光子支付这一移动金融线下入口一旦成型，综合金融加上O2O，平安银行及集团应对利率市场化和互联网革命的准备已经完成。 

继刷手机支付、指纹支付、掌静脉支付之后，平安银行推出了光子支付——利用手机闪光灯的光束实现银行卡信息的读取。银行业在移动支付领域的创新思路大开，未来感十足。银行对于移动金融的判断是其将很快替代物理网点。平安集团董事长马明哲曾于内部会议上提到，未来10年内60%的现金、银行卡将被取代，15年内大部分中小金融机构的前台功能将由互联网企业代为完成。 

渠道再造必然给银行业的格局带来重大变化。从记者了解到的光子支付的特点来看，其无卡、无网、无限额的特点，目前看领先同业。 

“三无”支付 便利性突出 

6月9日，平安银行联合深圳光启推出全新的移动支付技术——光子支付。平安银行人士介绍，通过光子支付，用户可以在无卡、无网络的情况下进行无额度限制的安全支付，并且ATM取现功能已经在央行审核过程中。平安银行的工作人员向记者展示了利用智能手机为ATM“拍照”取现的全过程，手机闪光灯以特定频率闪烁之后，在很短时间内，配套的自助机具就成功识别出了用户身份，随后完成了无卡取款。 

无须携带卡片，摆脱网络依赖，没有额度限制，实际上，只要安装有闪光灯的手机都可以使用，光子支付还摆脱了对手机型号和品牌的限制，真正实现了手机与银行卡合一。 

在光子支付的使用方面，用户只需下载平安银行新版口袋银行的APP，并且绑定平安银行卡，点击口袋银行的支付功能，手机对着POS机上的光子支付感应器照一下，然后在POS机上输入交易金额和密码，验证、打单即可完成交易。而商户仅需要在平安银行POS机上升级加贴一枚硬币大小的光子支付感应器即可。并且，光子支付可以将近百个支付账户绑定于一个“光ID”（数百张银行卡），并能根据需要灵活选择支付账号。值得一提的是，光子支付并不需要连接网络，并且支持大部分主流手机，没有SIM卡、操作系统等限制。同时，光子支付支持大额支付，是真正意义上的移动支付工具。 

本质上，无论以何种方式实现信息传递，解决移动支付的关键是用户信息核实，而光子支付的门槛显然较低。目前，平安银行已完成旗下的ATM改造和系统开发，下一步将投入测试使用。 

只待大规模推广 

随着移动互联网的迅猛发展，提供便捷的移动支付服务已是大势所趋。人民银行的数据显示，2014年全国共发生移动支付业务45.24亿笔，金额达22.59万亿元，分别同比增长170.25%和134.3%。从NFC近场支付、传统远程支付、二维码支付、声波支付、蓝牙支付，到外接刷卡器，移动支付产品也呈现出多元化发展态势。相比移动支付拥有的巨大的市场潜力和应用前景，各种移动支付方案面临的瓶颈问题也日益突出，包括安全性较差、改造成本较高、不支持大额支付、推广渠道受到限制等方面。 

光子支付技术本身的特点已经可以解决上述问题，但摆在其面前更重要的一个阻碍便是安全性。 

平安银行相关负责人表示，在多种新兴的移动支付解决方案中，光子支付通过了银行卡检测中心的安全检测，是首个通过国家级安全认证的以“光媒介”传输的新兴移动支付方案。光子支付的每一笔交易，均通过可见光点对点信息传输，采用独创光子动态加密，每道光均不同且单次有效，同时，考虑到用户习惯，在支付交易中用户还需要在POS机上输入交易密码，从而实现双重安全保障。 

2014年9月26日，全球第一笔光子支付通过平安的口袋银行实现，2015年1月起，平安银行在深圳和昆明两个分行试点光子支付。“从试点的结果来看，光子支付的安全性、便捷性已经得到了客户的认可，具备了大规模向市场推广的条件，这也是我们向市场推出的原因。”平安银行表示。 

在推广方面，光子支付技术得到了银联、商业银行、主流企业、支付机构各方的广泛认可。2014年6月，平安集团与深圳光启签署战略合作协议，共同推出光子支付解决方案的创新型金融业务应用。2014年12月，中国农业银行深圳分行与光启签署战略合作协议，共同推动光子支付、光子联名卡等创新型的移动支付解决方案和业务。 

“一盘大棋” 

在记者看来，推出光子支付，平安在下“一盘大棋”。“棋盘”的内容是平安银行、平安集团综合金融如何借助光子支付入口，来解决移动互联时代金融服务方不方便的问题。 

众所周知，平安银行近年来发展势头迅猛，其综合金融交叉销售功不可没。换句话说，平安银行给客户提供的是一站式综合解决方案，不仅限于银行，客户的保险，甚至买车、买房都可以在同一品牌下得到。 

同时，平安银行确立了“做互联网时代的新金融”的发展战略，“专业化、集约化、综合金融、互联网金融”四大特色已经融入到银行的各个业务板块，并构建了“橙e网”、“口袋银行”、“平安橙子”、“行E通”、“金橙俱乐部”等面向公司、零售、同业、投行四大客户群体的互联网门户。 

O2O，线上到线下，平安的线上布局已经接近完成，而光子支付正是“第二个O”——线下。对于同业来说，光子支付一旦在银行试点完成，推广到集团旗下其他成员将顺理成章。 

“除了光子支付，双方在其他技术应用层面也有合作，但部分产品尚未成熟，目前不方便透露。”平安银行人士透露。 

光子支付这一移动金融线下入口一旦成型，综合金融加上O2O，平安银行及集团应对利率市场化和互联网革命的准备已经完成。