传统金融与互联网金融联手：促进农村创新发展

在当前“互联网+”国家发展战略加快实施的新形势下，多方市场主体正在以寻常人们想象不到的创新举措，开拓中国农村互联网金融这个巨大的“蓝海”市场。前不久，记者从“2015中国农村互联网金融论坛”上了解到最新信息，来自国家部委、研究院所、互联网金融机构和传统金融机构等方面的专家、学者和业内人士，通过深入探讨和交流达成共识，互联网金融机构和传统金融机构应当采取取长补短、共同协作的发展战略，联手推动农村互联网金融创新发展，为改变我国“三农”传统落后的生产方式、生活方式及金融服务方式提供强大的推动力。

“四朵金花”开拓农村互联网金融市场

党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出，要“完善金融市场体系，发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”今年的《政府工作报告》明确提出了“互联网+”行动计划，并将其上升到国家发展战略。

当前，由于互联网低成本、高效率和无国界的特性，互联网企业纷纷以其技术优势和平台优势争先进入农村金融领域，填补了大量农村金融服务的空白。同时，长期服务“三农”领域的“三农”服务商，也纷纷利用互联网技术服务客户，形成了“三农”服务商、电商平台、P2P平台和传统金融机构这四类市场主体竞相开拓农村互联网金融这片“蓝海”的新格局。

一是以村村乐、大北农、新希望为代表的“三农”服务商开拓农村互联网金融市场。

“三农”服务商在农业产业领域深耕多年，积累了丰富的用户数据和客户资源，凭借客户信用数据的累积优势，插上互联网的翅膀，迅速进入农村金融服务商行列，提供了独特的农村互联网金融模式。

二是以阿里、京东、一亩田、云农场为代表的电商平台开拓农村互联网金融市场。目前，阿里旗下的蚂蚁金服在农村开展B2C、C2C电子商务，提供支付宝和借呗等互联网金融产品；京东商城开展B2C电子商务，提供京东白条产品；一亩田和云农场开展B2B、B2C电子商务，分别提供农易贷和云农宝信贷产品。

大型电商平台积累了消费者的购买数据，收集了销售者和供应商的信用数据，数据已成为电商平台进入金融行业的最大优势。

三是以翼农贷、宜信、开鑫贷为代表的P2P平台开拓农村互联网金融市场。如翼农贷作为联想集团战略投资的企业，是中国首倡“同城O2O”概念的互联网金融企业，拥有约1000个区县市网点，线下运营中心由各级加盟商（代理商）组成，形成了一套独具特色的农村互联网金融模式。

四是信用社、农行、邮储银行为代表的传统金融机构积极拥抱农村互联网金融。面对互联网金融机构的严峻挑战，这类传统金融机构已开始重视运用互联网手段和技术重塑农村金融业务。

农村互联网金融发展“痛点”

“随着大量的互联网金融公司涌入农村市场，快速切入农村金融市场，但很快发现农村金融市场并不像城市金融市场，可以发挥互联网优势，农村金融的市场基础薄弱、网络设施基础建设不足、信用体系基础缺乏、坏账率高发风险等因素，给互联网金融企业戴上了紧箍咒。”一亩田研究院负责人向记者表示。当前农村互联网金融发展客观上存在四个“痛点”。

一是市场基础薄弱。现阶段农村人口庞大但老龄化加剧，外出务工人员增加促使农村空心化程度持续加深；农业生产者文化水平较低，农业增加值幅度有限；农村消费习惯的改变却加深了现金支付的占比；农民有信贷需求，但投资理财意识淡薄等。

二是网络设施基础建设不足。现阶段村镇互联网基础设施薄弱，农村宽带普及率和电脑普及率均低于30%，70%以上的农村居民缺乏互联网知识和利用互联网意识。

三是信用体系基础缺乏。现阶段农村金融还不健全，主要以传统的银行存款、取款为主，理财、保险、投资等服务较少，基本没有一个完善的信用体系。

四是坏账率高发风险。互联网金融公司利用互联网技术优势和大数据风控，收集各类数据信息，对“三农”客户、小微企业、个人等发放信用额度，农村传统金融机构仍然坚持非常严谨、保守的经营策略，严格信用管理，但依然坏账率高企。现实表明，坏账率高是农村互联网金融发展的绊脚石。

联手拓展农村互联网金融“蓝海”

多方市场机构最近两三年的实践经验和教训表明，要开拓农村互联网金融市场这片“蓝海”，互联网金融机构和传统金融机构必须发挥各自的优势，互补合作，联手开拓创新。

业内专家指出，无论是传统金融机构还是互联网金融机构，都不可能凭借一已之力独占农村金融市场，完全释放农村金融需求。传统金融在农村有强大的市场基础，虽然发展慢、步伐小、创新力弱，但是信任度高、稳定性强、资金量充足；而新型的互联网金融一开始在农村可谓一无所有，虽然产品多样、服务意识强、收益高、发展迅速，但是市场基础差、信任度不高、稳定性不强。因此，农村传统金融和互联网金融并非只有竞争，而应相互补充、携手并进。只有传统金融的深度与互联网金融的广度结合，才能创造农村金融新生态，最后实现普惠金融的目标。

从农村互联网发展的趋势看，当下开拓这一“蓝海”，应当从“三农”实际出发，以重点开展信贷业务为主，以投资理财为辅。要充分利用互联网的优势，丰富农村互联网金融产品，整合农村闲散资金和小资金量，以农村资金助力农村经济发展，释放农村金融需求，促进农村经济发展。

在互联网化大趋势下，以大数据建立健全互联网征信体系是促进农村互联网金融取得突破性进展的关键。业内人士指出，农村互联网金融也是建立在科学有效的信用体系基础之上的。通过大数据建立的“大信用体系”，将在个人信用评定工作中节约时间，快速计算个人信用给予金融支持，大大提高金融效率，真正实现信用经营与资金经营的分离，推动农村互联网金融持续健康发展。