苏宁云图升级 消费金融公司玩转互联网+

5月29日，在南京新街口淮海路的苏宁生活广场，几乎所有的柜台上都立着“任性付”的小牌子。经常在苏宁店里购物的吴女士相中了一款价格5000多元的空气净化器，以往，她需要全款支付，而这一次却不一样。她易付宝内的任性付拥有1万元的可用贷款额度。吴女士扫码支付后，使用“任性付”分6期支付。也就是说，她只花了不到1000元，就把空气净化器买回了家。

吴女士发现，不仅在苏宁实体店，在线上的苏宁易购，买东西也可以使用“任性付”分期。不仅可用额度大，而且还有一个月的免息期。

吴女士在苏宁的全新消费贷款体验得益于苏宁消费金融有限公司的成立以及“任性付”产品的发布。

苏宁云商集团董事长张近东表示，苏宁消费金融公司的开业，为苏宁“6·18”年中庆开了一个好头，尤其是“任性付”产品的上线，通过与商品经营内容的全面融合，将创新出更为多样化的消费体验。“6·18”将是任性付产品亮剑市场的第一战。

模式升级：首创互联网金融O2O体验

近年来，中国消费信贷以接近30%的速度增长，预计2015年消费信贷余额达到20万亿元人民币，到2017年全国消费信贷余额将达30万亿~40万亿元人民币，一般性消费信贷规模达到3万亿~4万亿元人民币。而且，我国消费结构正在从吃穿等生存型消费向教育旅游等发展型和品质型消费过渡。目前，BAT等互联网巨头都对消费金融市场虎视眈眈，并各有动作。

南京大学商学院副院长裴平指出，消费金融公司在上世纪90年代后期，在欧美发展得很快，目前已经非常成熟，在中国还是刚刚起步，发展空间巨大。消费金融公司的主要特点是，不吸收公众存款，以小额分散为原则，为个人提供以消费为目的的贷款。

而作为一家互联网零售商，苏宁显然不是为了金融而金融。消费金融公司是苏宁战略“拼图”中的重要一块。

“当我们今天说消费金融的时候，我们谈的是如何立足零售平台发展消费金融。苏宁消费金融的诞生，是消费和金融市场发展的需求，更是苏宁互联网零售发展的延伸。”张近东表示。

苏宁消费金融的诞生是苏宁互联网零售发展的延伸。众所周知，苏宁发展“互联网+零售”的过程中，重点做了三件事，即“+渠道”、“+商品”、“+服务”，而苏宁消费金融公司所做的就是服务。

张近东认为，苏宁消费金融公司是苏宁金融产品和服务矩阵中最重要的组成部分。从苏宁金融生态圈来看，在上游，苏宁已经成立了面向供应商的小额贷款公司和商业保理公司；在中游，苏宁上线了为苏宁售后、物流等服务商提供保险计划的互联网保险销售业务，以及以提升客户黏性为目的的“零钱宝”基金销售业务；本次苏宁消费金融公司的开业，则是立足海量用户和海量商品，布局下游消费信贷。

不过，苏宁消费金融公司赶的是互联网金融的大潮，但与其他互联网金融运作模式又有着很大的区别，那就是依托苏宁的线上线下优势，其O2O运营模式的价值凸显。

相对于竞争对手，目前苏宁消费金融用户所能得到的透支额度最高能达到20万元。原因就在于苏宁消费金融的风控方式是线上线下双管齐下的，其评测一个用户的数据不仅来自于苏宁线上线下的消费记录，还可以接入人行征信系统的数据，拥有多重风险管理手段。此外，用户在线下店提供更详细的资产证明也是获得更高额度的方式。

另一个O2O价值体现在用户的消费场景上。据苏宁消费金融公司总经理陈鸣介绍，苏宁消费金融公司定位于互联网消费金融，也是O2O模式。首个产品“任性付”就是嵌入到苏宁平台线上的消费场景以及线下的消费支付。线上的苏宁易购提供了近2亿的客户基础和消费场景支持，线下1600多家遍布全国的电商门店为客户线下体验提供了可能，如申请提额等。陈鸣表示，“任性付”还无缝连接各类消费场景，比如家庭装修、出行、购物、教育培训、婚庆等等。

大数据领航：与苏宁云商的互哺效应

“大数据是互联网金融桂冠上的明珠，没有大数据，互联网金融走不远，因此要加快大数据的建设。”裴平表示。企业要采用大数据实行客户的细分，使得每一个客户在消费平台上不会被遗忘，使企业能够为每一个特殊的消费群体，开发出最适合他们的产品，制定出最适合他们的价格。

裴平表示，美国公司会用7万多个数据描绘一个人，然后进行分类，再用机器进行多角度学习，最后给用户一个评分，这种大数据通过积累、系统计算之后，发放贷款的时候一秒钟就可以发放出去。而传统银行，一个小额贷款要两个星期的审核期。大数据加上机器学习和机器抉择，在西方非常成熟。

苏宁消费金融公司有一个巨大的优势，就是大数据的优势。消费金融的服务和产品只有建立在消费基础上才能发挥其作用，才能给用户带来良好的体验。正如本文开头的吴女士，她本身就是苏宁线下线上的深度用户，基于其以往的消费记录，系统可以迅速根据其过往消费数据而给出适合她的授信额度。如果有更高的额度需求，她还可以当场在门店现场办理线下提额，手续也相当便捷（目前仅在南京地区展开）。

苏宁消费金融公司能够在用户端以及征信方面整合更多的数据，除了自身巨大的消费数据量外，还得益于其股东资源的优势。张近东表示，在苏宁的股东中，南京银行拥有10余年在消费金融市场的管理经验和人才储备；法国巴黎银行个人金融拥有全球领先的风险控制技术；洋河股份和先声在康江苏药业则拥有海量的用户和渠道资源。这些都将助力苏宁消费金融公司无缝对接“商品消费”、“金融服务”两大领域，改变目前消费金融行业要么缺用户要么缺场景的市场格局弊端。

“基于2亿会员消费行为数据的精准的营销定位和有效的风险管控，这是我们区别于其他消费金融产品的主要特征。”陈鸣指出，传统的金融产品是先设计自己的产品，然后逐步销售。而苏宁消费金融公司的“任性付”在设计之初就有了自己的客户基础，就是近2亿的苏宁易购会员客户，这些会员消费行为的数据为苏宁精准地定位客户、精准寻找客户提供了极大的支持，同时也为苏宁消费金融建立行为评分模型、有效把控风险提供了基础。

从用户基础角度看，苏宁云商显然具备了向消费金融输入用户的能力。但真正让这种能力发挥效用的是大数据挖掘能力。正如张近东所说，在当下的互联网时代，谈消费金融的时候，就不得不谈到大数据。在海量商品和海量用户背后，是海量的数据，依托苏宁强大的数据挖掘使用能力，才能破局征信的难题。

经过25年的不断发展，苏宁拥有了海量的消费者，以及线上线下双线的消费信息和消费者行为数据；拥有上万家供应商和平台商户的销售数据和信用分析；拥有遍布全国的物流网络和物流配送数据。通过对这些数据的分析和运用，对用户数据进行风险评级，苏宁已经建立一套完整的消费者信用体系。

张近东指出，消费金融公司的开业也使得苏宁“供应链金融+基金保险+消费信贷”的全产业链金融布局初步成型，海量的会员、数以万计的供应商以及充沛的现金流，都将成为苏宁建立“商业、金融、服务生态圈”的有利条件。本次苏宁消费金融公司的开业，是苏宁对用户需求挖掘后的满足，更是苏宁金融商品和服务矩阵中最重要的组成部分，必将立足海量用户和海量商品布局下游消费信贷。

另外一个值得注意的关键是，苏宁消费金融的目的是做生态。苏宁云商副总裁任峻在接受媒体采访时透露，苏宁消费金融公司的产品不仅仅在苏宁使用，还会与第三方机构合作。目前，南京有50家以上大型零售商和几千家可合作的商户，未来都在苏宁消费金融公司的签约范围，6月份将逐步铺开。也就是说，用户使用“任性付”的产品未来不仅可以购买苏宁平台上的商品，还可以扩展到更多的应用场景中。

苏宁消费金融公司这种生态化的思路和玩法，不仅能给用户带来更“任性”的体验，也可以反哺苏宁平台本身，为苏宁平台带来更多的用户，同时使用户数据更加丰富。