今年以来火爆的股市吸引了众多资金通过各种渠道入场，在这其中也不乏通过信用卡套现出来的资金，而银行难以对信用卡套现出来的资金的真实用途进行监控和跟踪，这也是近年来银行信用卡坏账风险暴露的原因之一。
尽管从去年11月到今年5月央行三次降息，以促进实体经济融资成本下降，但中小企业融资难仍没有得到明显改善。与此同时，一批向中小微企业传授通过信用卡从银行“零息”融资方法的组织和机构应运而生。
近日，《中国经营报》记者参与了两场向中小企业主传播“财商知识”的讲座，其主要内容是关于信用卡提高额度以及如何通过信用卡“以小钱杠出大钱”、实现套现融资。组织这些讲座的机构认为，信用卡的额度提升了，就可以从银行融出更多资金，并鼓动听众交钱加入到他们的组织，以掌握更多信用卡提额密集、信用卡“漂白术”、以小额还大额、临时额转固定、“用小钱干大钱做的事”等多种技巧。
但记者调查发现，借助信用卡套现融到的资金并未都被用于企业经营。某国有银行小企业信贷业务部副经理向记者透露，现在股市火热，借助信用卡套现将资金投入股市的大有人在。“套现有时候是可以解小企业燃眉之急，可一旦出现问题还不了，就相当于埋了一颗地雷。”
在采访中，有银行人士告诉记者，持卡人套现后，不仅银行会面临很高的不良风险，如果持卡人无法还款形成逾期，也会面临被罚息和形成个人不良记录的尴尬，再想从银行贷款十分困难，恶意的透支甚至可能被追究刑事责任。近期，多家银行也在加强日常监控。
信用卡“零息”融资路径
“如果有一个方法，可以让你无需还款、永续使用信用卡里80%以上的钱，你们要不要学？”近日，某男讲师在一场财商教育培训讲座上宣称。该男讲师是某个被称为“卡友会”组织里的企业辅导讲师，而以“卡友会”命名的机构不止一个。这场讲座的主要内容是关于信用卡提升额度和套现“零息”融资。
男讲师以一张10万元额度的信用卡为例，称可以只用1万元就全额还清所有欠款。他介绍道，从账单日开始时算起，在还款日之前，每天上午还1万，下午将1万元刷出来，就意味着持卡人已经还了1万元，而刷出来的钱将算进下个月的账单，周而复始十次就可以还清10万元的欠款，这就相当于有9万元可以一直用下去。
当时有听众质疑道，如果刷一台POS机操作，不是会被银行发现？男讲师提示称，当然不能用一台POS机刷，要多元化消费。对于“多元化消费”概念，男讲师在此前的讲解中透露道：“就是要多元化模拟消费，要像真的一样消费，在‘卡友会’里，每个会员都有一台POS机，每个行业的POS机都有，刷完之后可以再把钱给你。”
对于“套现”一词，该男讲师显得很谨慎。在被问及为什么要使用信用卡来进行套现时，有听众点破了“套现”的概念，男讲师笑道：“话说得没错，但是我们不这样说。是不是为了融资啊，要不然为什么要提额，一两万元的信用卡，正常生活消费是可以的，提额就是为了进一步融资。”
在同一天，几乎相同内容的另一场财商教育培训讲座也如火如荼地进行中。来自深圳善道企业管理有限公司的一位女讲师向在场听众传授了一个“以卡养卡”“以小钱杠出大钱”的方法。
女讲师告诉听众，如果持卡人拥有一家银行的信用卡，就可以到多数银行实现以卡办卡。“如果持卡人有4张10万元额度的信用卡，有一个方法可以杠出更多资金，而且不负债。具体做法就是可以将其中三张的额度全套出来，用30万元首付一套100万元的房子。”
那这三张卡要怎样还？该女讲师继续讲道，持卡人可以致电银行，将这几张信用卡的账单日改为每月5日、10日、15日、20日。在5日前，就可以用之前没用消费过的10万元信用卡还第一张卡的欠款，6日再将10万元套出；接着在10日前，用套出的10万元再还第二张信用卡，以此类推。“同时，用已经付了首付的100万元的房子可以再向银行申请贷款，杠出更多资金。”她补充道。
某商业银行信用卡部人士告诉记者，由于信用卡存在50天左右免息期，这也就意味着，如果通过信用卡套现，持卡人可以实现从银行“零息”融资。
至于“套现”，招商银行信用卡人士告诉记者，就是持卡客户通过非正常手段，以不支付额外手续费的方式将银行核发的旨在支持客户日常消费的信用卡额度套取成为现金的行为。某股份制银行信用卡中心人士认为，信用卡套现容易让人陷入“以卡养卡”的恶性循环。
实际上，当前类似上述向中小企业主传授信用卡提额和从银行融资的机构和组织并不鲜见。“我们的课程已经开课三年了，每一年课程的密度不同，最近讲座比以前多一些，现在是在全国开课，之前没有这么多地方。”上述深圳善道企业管理有限公司客服人员称。
融资不单是投向实体经济
记者发现，现在网络上可以找到许多类似吸引中小企业主的传播“财商知识”的组织。是什么原因造成中小企业主愿意参与这些组织和机构的讲座？
在调查中，一位来参加上述财商教育培训讲座的美容行业小企业主表示，自己目前还没办信用卡，但对这些讲座感兴趣，因为他现在正面临着缺少流动资金的窘境，想了解一下有什么融资途径。类似这个小企业主的情况并非个例，另有一些中小企业主告诉记者，对他们而言，资金链断裂是他们在经营过程中面临的主要困难，如果要解决融资问题，中小企业一般会通过向银行贷款或是民间借贷两种途径。
某股份制银行信贷审批部人士向记者介绍道，现在银行的放贷审批条件越来越苛刻，再加上银行贷款手续繁杂、时间长；民间贷款又会面临利率高、风险大的现状，中小企业融资难度依然很大。
上述国有银行小企业信贷业务部副经理告诉记者，信用卡套现融资的情况确实存在。“与从银行贷款相比，获得一张信用卡的审批条件相对宽松，前两年市场行情好时，一些企业主可以办理30万元、50万元等大额度的信用卡。”他认为，对于这些企业主而言，可能他们企业的征信状况不佳，很难通过银行贷款审批，造成资金链断裂，所以迫不得已就会选择利用信用卡套现来解燃眉之急。
企业主借助套现将资金从银行融出后，是否真正进入了实体经济？记者在调查中发现并非全部如此。
在一些论坛中记者发现，利用信用卡套现入市的不在少数。上述国有银行小企业信贷业务部副经理也向记者透露，现在股市火热，借助信用卡套现将钱投入股市的大有人在。
“我了解到，在广东有一户小企业主，通过信用卡套现获得资金后投入股市，这并不是个例。现在股市行情比较好，但如果股市下跌，这些企业主的资金就可能被套牢，产生风险。而且不只有利用信用卡套现进入股市，还有人通过银行贷款融资入市。贷款审批的流程比信用卡更为严格，但是有些情况确实无法避免，这会给银行带来很大风险。”该国有银行小企业信贷业务部副经理坦言。
上述股份制银行信贷审批部人士表示，企业主的用卡情况会记入人民银行的个人征信报告，如果产生了逾期，就会对之后的贷款造成影响。“央行将个人征信情况分为正常、瑕疵、次级、禁入四个等级。如果是‘瑕疵’，银行在综合考虑后可能还会正常放贷，但如果到了‘次级’可能就会受影响，比如申请到的利率高、抵押率降低，有些客户甚至无法实现贷款。尤其是信用类的贷款产品，对个人和企业征信的把关更为严格。根据《征信业管理条例》规定，不良记录保存的期限是5年，而且这5年是从还款之后才开始计算的。” 上述招商银行信用卡人士补充道：“表面上，持卡人以较低的成本套现获得了现金，但实质上，这笔资金的免息期始终是有限的，若持卡人资金期限出现错配而无法按时还款，则将产生逾期罚息，可能形成不良的个人信用记录，恶意的透支甚至可能被追究刑事责任。”
“信用卡是发卡行依据持卡人信用而发放的无担保消费贷款，本身存在一定风险。而套现是虚假交易，发卡行难以了解资金的真实用途，资金可能流入股市、博彩业、进入投资领域，难以进一步跟踪。套现后的款项，可能会成为企业的流动资金，但企业经营风险应该是有抵押、担保作为保障的，作为无担保消费贷款的信用卡业务的管理模式与其他银行贷款产品截然不同。如果其上游资金链断裂，导致无法偿还债务，将使银行面临巨大的资产风险。”上述股份制银行信用中心人士认为。
某国有银行信用中心相关人士也赞同这一观点，通过对疑似套现账户的监控分析，我行发现套现账户在多次正常还款后，后续进入拖欠甚至坏账的比率要远高于正常消费客户，这些人对银行来说，也是高信用风险人群。
记者了解到，近两年，银监会也加强了对信用卡套现的关注，下发了若干个关于防范信用卡套现风险的通知，要求各发卡机构切实加强防范的力度，甚至赋予发卡机构对经查实的套现卡有降额、注销的防风险手段。
上述招商银行信用卡人士认为，信用卡套现是一个综合性问题，解决信用卡套现的当务之急应侧重于法律体系、收单规范等环境建设。“防范套现行为是一个全方位的综合治理工程，需要包括发卡行、商户、收单行、银行卡组织以及监管机构的通力合作，尤其是法制的健全更为关键。”他补充道，银行方面也在持续保持着对新兴套现手段的关注及对套现特征的研究，通过套现识别模型的不断升级，在一般套现特征的基础之上，针对性的考虑个人、中介试图在常规交易下掩藏的新型套现行为本质，银行会不断提升对于套现行为识别的精准度，严厉打击套现行为。
本文来源：中国经营报
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王晓易_NE0011
