不约而同：互联网战略助力银行转型

商业银行经营所面临的挑战和压力与日俱增。风险控制、资产负债经营、提升和资本的压力同时作用，银行业“红利经营”的高增长时代日益远去。 

有银行经营者评价：现在开始才是银行业发展的黄金时期，因为接下来银行将要比拼智慧经营的能力。纵观已经公布的银行年报，不约而同的，关于融合互联网战略的内容占据了相当重要的篇幅，那么，互联网战略能否成为银行转型的催化剂？ 

互联网成“普遍”核心竞争力 

银行有多看中互联网？已经公布的5家全国性股份制银行均把互联网作为核心战略。 

光大银行表示要在“公司金融、零售金融、金融市场、互联网金融等重点业务领域全面推进产品和服务创新”；平安银行要“以平安集团综合金融为支撑，发展互联网时代的新金融，锻铸核心竞争力”；浦发银行也把“加快发展移动金融和电子银行业务，应对技术脱媒和互联网金融等带来的挑战”作为该行未来重点突破的五大业务领域之一；招行将“提高应对金融深化进程的能力，做好传统银行业务与互联网金融的融合，在大变革形势下重塑银行经营的新逻辑，巩固和扩大招行在同业中的领先地位”；中信银行也将“坚持网络金融理念创新、产品创新和营销创新，力争在互联网经济浪潮中打造新的核心竞争力”。 

早在余额宝诞生初期，银行业人士普遍认为互联网金融并不会对银行构成威胁，然而时至今日，商业银行显然已经将互联网放到了转战略层面看待。融合更是成为了银行看待互联网的统一态度。 

在年报中，上述五家银行纷纷用专门篇幅介绍了各自结合互联网技术推出的创新产品，如橙e网、网贷通、闪电贷等。经过记者梳理，各银行的互联网创新已经覆盖了商业银行的大部分业务条线。从单纯的将联网技术引入银行业从而诞生网银等应用到现在的积极将新互联网技术引入各个业务层面，“互联网”的内涵和意义都发生了重大改变。 

与上一次互联网技术革命相比，本次的互联网新技术的特点是“云”和“大数据”等，在政府工作报告中被描述为“互联网+”。平安证券的研报认为：“互联网+”本质在于传统行业的在线化和数据化。从金融产业链的角度看,“互联网+”对银行的影响不是来自于应用层的具体业态(如余额宝、P2P、众筹等),而是凭借“互联网+”核心动力对基础设施层面的改造。互联网深度介入金融产业链的基础设施层,将带来银行价值链重构：账户变革带动零售银行渠道和媒介的虚拟化；银行新盈利增长点将走向流转速度；大数据和供应链将打开银行小微信用蓝海。 

网络金融效果初显 

互联网将改变银行的基础设施层面，从2014年度商业银行的相关实践看，这种改造的效果已经初步显现。 

被业界评价在互联网战略上最为“激进”的平安银行去年全力打造了“橙e网”，将产品研发、平台建设与新业务拓展融为一体。截至报告期末，“橙e网”注册客户近22万户，以“橙e网”为中心的各项公司网络金融业务发展迅速，新增日均存款1323亿元，总收入超过65亿元。 

在零售业务方面，平安银行以“口袋银行”（手机银行）和“平安橙子（平安直通银行）”为主要的移动入口，打造“客户资源整合、业务整合、数据挖掘及在线销售导向”的互联网经营平台；在深耕细分客群与市场方面，推出“口袋社区”的新型社区金融服务模式，为客户提供社区公告资讯、商户信息、社区金融服务、社区社交等多项服务。截至报告期末，该行个人网银客户数734万，较上年增长62%；口袋银行客户数达540万，较上年增长338%；2014年平均电子渠道替代率达93.2%；平安橙子自2014年8月成立以来，客户数已达51.4万。 

去年开始贯彻“轻型银行战略”的招商银行同样在利用互联网技术上取得了明显效果。在公司金融领域，招行持续加大小企业E 家的推进力度，围绕客户基于金融的资产增值、支付和流动性需求，实现银行依托互联网开展跨银行机构客户的直接服务。截至2014 年底，小企业E 家注册会员53.8 万，2014 年总登陆次数110 万次。此外，报告期末招行电子银行客户数54.2万户，2014 年公司电子银行总登陆次数6000 万次。在同业金融领域，依托“手机+PC”客户端，推出国内首家全功能网上托管银行。截至报告期末，招行网上托管银行业务覆盖率增长71.12 个百分点至100%，网上托管银行累计清算交收金额16.99 万亿元，同比增长106.44%。 

在零售金融领域，去年招行发布了网银专业版7.0、朝朝盈、闪电贷、尾零返现等具有互联网思维的产品；推出新一代手机银行掌上生活手机客户端，发布全功能移动金融产品“一闪通”。截至2014 年末，招行零售电子银行客户数达3613 万户，零售电子银行总登陆次数达13.29 亿次，手机银行登录次数达7.49 亿次，掌上生活客户端绑定用户数达1150 万户，较上年末增长277.05%，掌上生活总登陆次数达8.38 亿次。 

互联网催化真正差异化转型 

互联网与银行转型战略天生契合，借助互联网技术，银行一方面能够变“轻”，另一方面，找到了新的盈利点。然而，作为新生事物，各银行管理者对于互联网技术的认知并不相同，更为重要的，互联网技术带来的前所未有的客户层精细划分将倒逼银行向不同的方向转向，从而实现真正差异化。 

从去年年报中披露的各银行互联网战略看，这一差异化正日益显现。平安银行将转型战略概括为坚持“公司、零售、同业、投行”的“四轮驱动”与“专业化、集约化、互联网金融、综合金融”四大特色，使之成为核心竞争力。 

招商银行行长田惠宇表示：“招商银行的（互联网）整体策略叫 多点开花、全面布局 。在具体的做法上，围绕流量、平台和数据、让我们招商银行注入更多的互联网的元素。” 

浦发银行的互联网战略目前重点侧重于移动金融。为全力打造“移动金融领先银行”，浦发银行建立了清晰的“三三五”移动金融战略：即树立移动金融人性化、场景化、社交化的三大服务理念;实现以概念领先为引领，以技术领先为支撑，以市场领先为目标的三维度、层次化发展路径;打造移动支付、移动银行、移动生活、移动社区、移动营销五位一体的移动金融业务体系。 

不论“全面开花”、“全力打造”还是有侧重点，突破点的不同说明商业银行的差异化转型确实借助互联网实现了。