“鼠标+手机”办理七成业务银行网点却出人意料不减反增

长江商报消息 互联网金融浪潮下，网银客户数达9.09亿户

□本报记者 王江泓

互联网金融发展究竟有多迅猛？

中国银行业协会近日发布《2014年度中国银行业服务改进情况报告》显示，截至2014年末，中国网银个人客户数为9.09亿户，手机银行个人客户也达6.68亿户。这么多人借用“鼠标+手机”办理业务，对传统银行冲击可想而知——2014年银行业平均离柜率升到67.88%，也就是说近七成业务未在柜台办理。

离柜率越来越高，是不是意味着银行网点将逐渐被淘汰？业内专家对长江商报记者表示，很多业务出于风险监管，还是需要客户去柜台面签办理。事实上，截至去年末，中国银行业金融机构网点数量不减反增，总数达到21.71万个。

近七成业务未在柜台办理

在互联网金融冲击下，传统银行正奋起直追，且似乎已取得不错的成绩。

银行业协会发布的报告显示，截至2014年末，我国使用网上银行的个人客户总共有9.09亿户，比去年增加了1.5亿户。

另一方面，手机银行个人客户达到6.68亿户，这个数据相当于中国每两个人中就有一个人在使用手机银行。

曾经，以余额宝为代表的互联网理财产品一度以交易灵活、收益较高，冲击着银行的理财业务，而在“鼠标+手机”客户大量增长的情况下，银行似乎已扳回局面——2014年，银行业金融机构共发行理财产品19.13万款，总募集金额92.53万亿元，较上年增长35.89%。

而随着以互联网为代表的现代科技成果在银行业的不断应用，市民办理各种银行业务的方式也正在改变。2014年，中国银行业金融机构离柜交易达1167.95亿笔，比上年增加204.56亿笔，增长21.23%。银行业平均离柜率达到67.88%，同比增加4.65个百分点。

兴业银行武汉分行有关负责人透露，以该行一个月的汇款业务为例：通过柜台办理的在1100笔左右，而通过网上办理的有2060笔，占比近七成。

营业网点数量不减反增

离柜率逐渐上升，对银行来说意味着什么？

湖北金融研究中心研究员吕勇斌对长江商报记者表示，这说明传统银行在互联网金融冲击下，不得不搭乘互联网的快车，转而拓展金融业务和升级服务，“对于传统银行业来说，互联网金融崛起带来的既有挑战，也有机遇。一定程度上，互联网金融是对传统银行业的补充，它提供的新兴业务覆盖了传统银行业务的盲区和禁区，具有积极作用。”

他还表示，离柜率在未来还有上升的可能，“随着互联网金融的进一步演进和发展，银行业的互联网电子金融服务将更加普及，银行业离柜率上升趋势将更为凸显。”

中信银行武汉分行网络银行部产品经理单大维也认为，商业银行的传统经营服务模式面临变革，互联网化进程仍需进一步加快。

离柜率增长，是不是意味着柜台已经不重要了？银率网相关负责人则表示，离柜率提升一方面提高了银行办理业务的效率，让市民更加便捷；但另一方面，也减少了客户和银行的联系。未来竞争将更多的关注金融产品，这对银行产品设计提出了更高的要求。

不过，该负责人表示，目前银行业务不可能完全脱离柜台网点，很多业务出于风险考虑和监管要求，还是需要客户去柜台面签办理，比如实名制开通账户、银行理财产品的风险测评、证券开户的第三方存管等，都需要用户亲自去柜台办理。而不少三四线城市甚至乡镇，仍是互联网金融不发达地区，在这一块，传统的银行网点反而优势更大。因此，短期内银行的网点数量有可能不减反增。事实也是如此，报告显示，截至2014年末，中国银行业金融机构网点数量不减反增，新增6800多个，总数达到21.71万个。

吕勇斌建议，在互联网金融的冲击之下，银行应发挥自身优势，为客户提供全方位金融服务。未来银行业实体网点的创新可考虑的几种模式方向：社区银行、直销银行、咖啡银行等。