保险销售环境持续改善 投资者选保险产品正当时

继2014年11月下调金融机构人民币贷款和存款基准利率三个月后，中国人民银行决定，自2015年3月1日起再次下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%。

央行再次降息，在保险市场引起了较大的轰动，保险产品吸引力大增。据记者调查得知，自去年8月“新国十条”颁布以来，保险销售环境持续改善，保险市场保持高速增长，我国保险市场规模由2012年的全球第六位跃升至2014年的全球第三。

“毫无疑问，本次降息之后银行理财产品的收益势必将处于下降通道，而无论是选择保障型还是理财型的保险产品，都正当时。”保险业一分析师表示。

降息不能降保障

首先要强调的是，降息不能降保障。不应该把买保险看作一种单纯的投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率。人生的风险不会因降息而消失或减弱，在经济形势下行的压力下，保险的重要性和必要性愈发突出。

具体来讲，经济下行周期，疾病、意外等风险的发生更容易使整个家庭陷入困境。因此，降息周期可先购买意外保险，其次是长期寿险、重大疾病保险，然后再考虑养老保险及带投资理财功能的保险。

“客户购买保险产品时，更应该关心的是其保障的功能，尤其是长期保障的功能，这是其它金融机构产品里所没有的。”保险业内人士说。

近年来，生活环境和饮食结构的改变，使得包括心脑血管疾病、恶性肿瘤等重大疾病的发病率不断上升，患病年龄呈低龄化趋势，重大疾病已经越来越严重地威胁着人们的身体健康。与此同时，医疗费用不断攀升，罹患重大疾病会给整个家庭带来巨大的财务压力。随着市场需求的加大，包括重大疾病保险在内的健康保险，再度受到保险消费者关注。

重大疾病保险的主要特点就是对可能出现的各种重大疾病进行保障，这些疾病一旦发生就要付出高额的医疗费用，可能给家庭带来巨大的经济负担，所以防患于未然的重疾保障非常重要。以中国人寿的明星产品康宁终身重大疾病保险(2012版)为例，其保障的重大疾病从原来的20种升级到40种，保障疾病包括当前发病率较高的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术和造血干细胞移植术等，可以说康宁终身的40种重疾承保病种囊括了所有发生几率相对较高的重疾种类，对健康形成比较完善的“事后”保障体系。

中国人寿四川省分公司相关负责人告诉记者，去年8月登陆四川市场的“国寿防癌疾病组合保险”，市场反应更是热烈。

据了解，“国寿防癌疾病组合保险”保障范围广，涵盖了世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)中所定义的恶性肿瘤，以及原位癌、皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)等两种轻症癌症。考虑到部分特定年龄的高发癌症对人们的影响，该产品组合特别增加前列腺癌、肺癌、乳腺癌、宫颈癌、白血病、骨癌6种特定癌症保障条款，分别针对成年男性、成年女性、儿童三类人群提供了最有指向性的保障，加强了保障的针对性和保障的力度。

记者在采访中了解到，“国寿防癌疾病组合保险”有三大突破：突破了时间的局限，为患者治疗期、康复期提供全过程的保障；突破了所有癌症“一视同仁”的限制，为患者提供了特定高发癌症的重点关爱；突破了只有恶性癌症能赔付的局限，人性化地提供轻症癌症保障。

保险产品热销叫板理财产品市场

降息是指银行利率下降，而保险预定利率是不变的。保险产品提供的通常是中、长期的风险保障，保证客户资产在相当长一段时间内不受利率波动影响。

以中国人寿推出的首款费率市场化产品——“国寿鑫如意年金保险(白金版)”(以下简称“鑫如意”)为例，该险 种 预 定 利 率 顶 额 设 计 高 达4.025%，不仅具有即交即领、收益确定、满期返还所交保费的特点，还增加了年金递增功能，真正实现财富的优质管理。

“鑫如意”采取即交即领的方式，为被保险人在保险有效期内提供一个持续稳定的现金流。凡出生28天至70周岁的身体健康者均可投保，保障至80周岁。该产品为提供贴心服务，被保险人可自行选择年金领取时间，年金领取前的生存金固定领，年金每年增额领，直至保险期间届满，到期再返还所有已交保费(不计利息)。

以30周岁的王先生为例，如果选择年满60周岁的年生效对应日为年金开始领取日，以十年交的方式购买该产品，年交保费10万元，那么根据测算，王先生在合同生效后即可领取10000元生存金，第二年至59 周岁每年可领取生存金 22410元，60周岁至79周岁每年领取的年金可在生存金(22410元)基础上逐年递增2241元，满80周岁可返还满期金100万元，累计的固定收益达257.87万元。

在连续两次的央行降息大环境下，理财产品的收益稳定性和保障性已经成为众多消费者特别是中产阶层家庭的关注核心，正因如此，“鑫如意”产品的即交即领、稳定收益和满期返还等特点更符合广大客户的中长期理财需求。

华西都市报记者董天刚