在今年的政府工作报告中，推进利率市场化改革、推出存款保险制度、发展普惠金融等几个关键词与我国银行业的改革和发展息息相关。利率市场化改革继续推进，促使金融机构提升自主定价能力；未来存款保险制度的推出也为全面利率市场化铺平道路。这些对于银行业而言，既是机遇也是挑战。
今年两会上，国务院总理李克强在政府工作报告中，关于货币政策和金融改革的诸多提法都与我国银行业的改革和发展息息相关。推进利率市场化改革、推出存款保险制度、发展普惠金融，几个关键词勾勒出2015年我国银行业发展的大致图谱。
关键词之一：
推进利率市场化改革
从货币政策层面看，2015年的政府工作报告中，关于货币政策的表述与去年总体方向一致，都强调货币政策要松紧适度。不同点在于，2014年的政府工作报告提出“货币政策要保持松紧适度”，而2015年的报告则强调“稳健的货币政策要松紧适度”，货币政策前提是“稳健的”。相对而言，这个表述更加明确，即2015年的货币政策特征是“稳健”，在保持“稳健”的前提下，实现“松紧适度”。
从货币增长的期望目标看，在充分考虑到我国宏观经济增长的新常态以及社会融资环境新变化的情况下，我国2015年M2预期增长目标定在12%，较2014年的预期目标下调1个百分点，较2014年的实际增速低0.2个百分点。
恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽表示，如果仅从数字看，2015年M2预期增速目标有所下滑，但报告中又紧接着提出“在实际执行中，根据经济发展需要，也可以略高些”，这句表述又为今年货币增速目标的提高预留了空间，具有更大的灵活性。虽然总的目标有具体的参考值，但在执行中可根据市场情况变化进行灵活调整。
此外，今年的报告中明确提出要推进利率市场化改革，健全中央银行利率调控框架。
两会前，央行宣布降息并将银行的存款利率上限上浮至基准利率的30%，金融机构获得更多自主定价空间，利率市场化改革步伐加快。
记者注意到，降息后，商业银行并没有像上一次降息时那样全部将存款利率上浮空间用尽，而是出现了差异化定价的现象：部分城商行第一时间上浮到顶，而多数股份制银行只在基准利率基础上上浮10%.
“这表明银行负债经营基本适应了利率市场化的环境。作为存款的替代产品，银行理财产品其实已经形成自主定价机制，市场化定价的同业存单也已经发行。今年企业和个人的大额存单或将推出，利率市场化改革将继续推进。”华融证券分析师赵莎莎认为。
关键词之二：
推出存款保险制度
政府工作报告提出了2015年要推进金融领域改革的重点任务，改革的出发点是“围绕服务实体经济”这个中心，改革涉及领域包括机构、制度、管理等方面，目标明确，思路清晰。报告明确将“推出存款保险制度”列为2015年的金融改革目标，预示着银行退市制度将正式建立，为全面利率市场化铺平道路。这些对于银行业而言，既是挑战也是机遇。
“近年来，由于存款保险制度的推出已经有一定的市场预期，在监管机构的督促和规范下，各银行机构也提前做好存款保险制度推出的准备工作，2015年推出存款保险制度也基本水到渠成，预计不会使市场产生太大的震荡。不过，存款保险制度的推出，仍将促使银行尤其是中小型银行面临更大的经营和转型压力，客户存款在银行间的转移将趋于活跃，大型商业银行由于规模优势可能吸引更多的客户存款。”娄丽丽告诉记者。
对此，不少中小银行人士在接受采访时表示，中小银行正在积极转型，通过创新业务种类，加强品牌建设，提高金融服务水平和质量，实现差异化发展，从而维护和吸引更多的存款资源，以应对存款保险制度推出可能带来的影响。
关键词之三：
加快发展普惠金融
党中央、国务院高度重视普惠金融。李克强总理在2014年政府工作报告中对“发展普惠金融”作了专门阐述，在今年的政府工作报告中又再次提及普惠金融。近期，银监会还进行了12年来的首次组织机构改革，并专门成立了“普惠金融部”。业内人士认为，普惠金融有望带来新一轮的发展机遇。
“中小银行可以从以下三个方面加快发展普惠金融。一是发展普惠金融主体。可以采用设立村镇银行、消费金融公司、汽车金融公司等附属机构的形式，构建多层次的金融服务体系。二是构建普惠金融模式。发展社区银行，提供低成本、便捷、实惠的金融服务。三是创新普惠金融产品。加大创新力度，设计助学、创业、养老、医疗、消费、旅游等多样化的金融产品。”娄丽丽认为。
移动互联网技术的蓬勃发展，特别是云计算和大数据的运用及物联网的兴起，使得互联网的应用场景不断丰富、应用程度不断加深，经济与社会的运行越来越离不开互联网的“润滑”。正如报告所示，当前除了电子商务继续保持快速发展外，我国互联网的发展开始从消费互联网时代向产业互联网时代推进，实体行业开始尝试与移动互联网融合。
对此，业内专家建议，银行业应审时度势，紧紧把握互联网发展的新趋势，深刻洞察互联网时代产业的变化，根据变化的动向，适时调整经营策略、行业布局和目标客群，创新融资工具和合作方式，加强对新兴行业的融资融智支持。同时，要积极运用移动互联网技术改造现有业务和流程，建设智慧银行与数字银行，在互联网时代做到“不掉队、不落伍”。此外，还应积极介入互联网金融业务，在合法合规、审慎经营和风险可控的前提下，积极开展直销银行、电子商务、网络征信等互联网金融业务。
本文来源：金融时报
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王晓易_NE0011
