调结构 抓管理 防风险促创新 BCG专家“支招”新常态下银行业转型

虽然目前中国传统银行正面临着来自微众银行这样的新兴银行的竞争压力，但前者依然具有组合管理能力和风险管理能力两大最核心竞争优势。 

因此，互联网银行与传统银行的关系更多的是补充，而不是颠覆或者替代。未来传统银行的创新力度将大大增强。 

本报记者　袁蓉君 

自2008年全球金融危机爆发以来，全球经济经历了从衰退到缓慢复苏的艰难时期，目前进入了增长放缓的新常态。在此期间，全球银行业经受了严峻考验，至今仍在充满竞争和变数的市场环境下奋力应变。2月11日，波士顿咨询公司（BCG）在京发布题为《新常态下全球银行业的再平衡》的报告，为银行业在新常态下适应新的五大趋势“支招”，称只要银行能够积极推动让首席执行官成为投资人、全面简化银行业务、推行以数据为中心的策略等七大方面转型，就有望再现昔日辉煌。  

当天在回答本报记者有关新常态下中国银行业新趋势的提问时，报告作者、BCG合伙人兼董事总经理何大勇表示，中国的新趋势与全球的基本一致，但也具有融资需求的结构性变化非常显著、跨境金融将迎来快速发展期等特点。在新的趋势下，尽管传统银行在调结构、抓管理、防风险、促创新方面挑战不小，但这也正是机遇所在。  

全球银行业迎来五大趋势 

根据上述报告，新常态下的市场环境变化更快，对错误的容忍度更低，做出精准预测的难度更大，银行必须要比以往任何时候都更勇于并善于突破现状。新常态下银行业将要迎来以下五大关键趋势。  

一是持续变化的监管框架与风险文化。自2008年以来，全球规模最大的20家银行的资产减值累计已达1.3万亿美元，这使得投资者、市场以及监管机构将持续在“显微镜”下监控银行的稳定性。每家银行都将面临更加严苛的监管态势，并为此承受更高昂的成本。  

二是数字化和数据变革。预计未来通过互联网和移动渠道完成的零售银行销售与咨询的份额将从2012年的15%增至2020年的40%以上。在资本市场与投资银行领域，数字化有助于加速商品化并提高透明度。另外，全球银行业中有将近70%的客户数据尚未被有效利用，欠缺专业的数据管理团队和高效的运作流程是背后的主要原因。  

三是悄然转变的客户行为。银行以外的行业在“以客户为中心”转型大潮中的卓越表现正在潜移默化地影响客户对银行的期望，银行客户希望获得更快的业务办理速度和更灵活的互动方式。但是，目前能满足此类期望的银行却为数甚少。  

此外，全球还呈现出在银行业外新竞争者不断涌现和全球市场多速发展两大趋势，它们与上述三大趋势一道，将共同塑造一个新常态银行业格局。何大勇告诉记者，影子银行、支付与借贷领域的新兴数字业者，以及众筹平台等新竞争者的兴起，都不断蚕食着银行的市场份额。  

至于中国银行业的新趋势，何大勇表示，银行业资产规模增速放缓、息差收窄，客户行为生变，需用当期利润消化历史累积风险，亟待从管理要效益、从创新求发展等趋势均与全球同步。但融资需求的结构性变化非常显著、跨境金融将迎来快速发展期却是中国特有的。 

七方面转型有助银行业再现辉煌 

报告指出，如果能够积极践行七大方面转型，银行业将有望重获昔日辉煌。以零售银行为例，在成功指南的指导下，净资产收益率将有望突破20%。 

何大勇介绍说，这七大转型建议包括：首先，要让首席执行官成为投资人，从以往专注于业务规划和执行，转向广泛地对业务、产品和市场进行组合管理。其次，为应对监管、客户、技术变革的日益复杂，银行必须在产品、渠道、组织和流程这四大维度全面部署简化方案。第三，为取得进一步增长，银行须围绕客户体验和需求对运营模式进行重塑。若想更加高效地重塑客户体验，银行必须将客户体验与组织规划融为一体。员工招募、培训和激励都应与优化客户体验挂钩。第四，银行须拿出魄力，对其风险职能进行改革，并用长远的眼光制定风险战略，落实到员工层面，且坚持在过程中进行反复修正。第五，银行必须更高效地进行数据采集和分析，作为决策的关键依据，同时对数据管理和系统架构进行优化，以充分挖掘蕴藏于客户数据中的真正价值。第六，驱动数字化转型，核心绝非局限于效率提升，而在于全面优化客户体验。转型的第一步就是重塑目标IT架构，根据新服务模式的要求简化原有架构。第七，转型需先发制人并灵活应变。  

当然，BCG资深合伙人、亚太区金融机构专项负责人邓俊豪也表示，新常态下的银行业并不存在任何能确保成功的业务模式模板，大中小型银行的重点也各有不同。股东和银行家们应结合银行的背景、挑战及愿景，合理而巧妙地布局新常态下的转型。  

中国银行业转型面临四大挑战 

那么，对中国传统银行来说，在新常态下转型面临哪些困难，应如何应对呢？对此，何大勇对记者表示，主要面临调整业务结构、管理精细化、强化风险管理、促进创新这四大挑战。  

他说，首先，业务结构要由粗放式增长转变为精细化增长，由依赖存贷利差收入到多元化收入，由信贷市场到多个市场。其次，在精细化管理或者管理效率上要有很大提升。如增加整个组织的敏捷性，减少传导环节，使得大象能够跳舞。还要优化运营，多采用信息技术、互联网的手段，减少柜员和落地操作的环节，提升自动化水平。第三，重视风险管理。这包含两层意思。一是当经济持续波动时，不良贷款上升的压力大，银行风险偏好需要调整且要持续管理风险。二是要消化累积下来的风险，尤其是2008年以后的。第四，未来创新任务繁重，包括客户体验的创新，管理的创新等等。  

何大勇认为，上述挑战其实也正意味着机遇。“十三五”期间，银行亟需开源、盘活存量，并调整内部体制。 

另一方面，虽然目前中国传统银行正面临着来自微众银行这样的新兴银行的竞争压力，但何大勇认为前者依然具有组合管理能力和风险管理能力两大最核心竞争优势。他补充道，传统银行的业务组合更为丰富，产品多样化且有黏性，并不断更新换代。同时，传统银行还拥有新兴银行机构无法比拟的庞大客户群，以及星罗棋布的线下网络和巨大的尚待盘活的资产，庞大的资产负债表还意味着良好的信誉和品牌。  

因此，何大勇认为，互联网银行与传统银行的关系更多的是补充，而不是颠覆或者替代。未来传统银行的创新力度将大大增强。