监管规则未明 微众银行开业时间难定

1月18日，由腾讯作为主发起人的微众银行，终于进入对外试营业期。作为首家落地的民营银行，尤其在1月4日李克强总理视察后，它的每一个举动都被置于镁光灯下。

暂无网点和柜台的微众银行如何突破现场开户限制？如何获取存款，又如何发放贷款？众多谜题待解。但时代周报记者发现，试营业期间，微众银行的官网和移动端页面和此前相比并无变化，具体业务和产品也并未公开。

曾有不少媒体向微众银行问询，但得到的口径基本一致，即试营业期间为银行股东、微众内部员工办理开户；邀请目标客户参与业务体验；与此同时加强同业联动，建立合作关系。另有消息称，微众银行将于4月18日正式开业，

但针对上述问题，微众银行品牌宣传负责人陈靖向时代周报记者否认了这一时间，“这是道听途说。准确的开业日期，现在还不是很清楚，要根据我们的实际情况而定，到时会按规定提前公告。”

为何微众银行迟迟不面向大众？是否另有“隐情”？“互联网企业的产品研发能力很强，对于网络银行而言，产品不是主要的问题，主要是等待监管规则的明确。”在接受时代周报记者采访时，中央财经大学教授、互联网金融千人会创始会长黄震表示。

现场开户限制或未突破

对于试营业期间的产品、业务、流程等，微众银行并不愿透露太多。一位微众银行内部人士向时代周报记者透露，“试营业期间，‘存、贷、汇’等业务都有涉及，客户范围则是腾讯用户”。

虽然未细说获取存款的具体流程。上述人士提到，在微众银行的对外口径中曾提到，加强同业联动，建立合作关系。“如果采取这种方式的话，是不存在障碍性问题的。”上述人士称。通过转账，可以将资金从其他银行转入微众银行账户。另外，即使不通过转账方式微众也可以通过其他渠道获取存款，但至于怎么存，他卖了个关子。

贷款业务方面，则像第一笔贷款业务一样，仍采取邀请制。有媒体报道称，微众银行试水一款名为“信用付”的线上信贷产品，在客户在一些消费应用场景时，它提供“先消费，后付款”，14天内免利息，类似于“京东白条”的形式。但对此说法，微众银行相关负责人向时代周报记者否认，“贷款产品是有的，但没有‘信用付’这个产品，没有这个说法”。

不过，相较存款、贷款业务，如何开户是目前外界最为关心的问题。根据2008年下发的《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》规定，存款人申请开立个人银行账户，须携带有效证件前往开户银行营业网点办理，开户银行营业网点不得委托非开户网点或其他机构代理开户。

“面签”的强制规定，被视为网络银行扩张的最大障碍。1月4日，依靠人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款，在李克强总理的见证下，微众银行完成了第一笔放贷业务，卡车司机徐军获得3.5万元贷款。所谓人脸识别技术，指的是通过摄像头加人脸识别系统，与公安部身份数据匹配，以此解决传统银行业务线下网点亲见亲签的问题。

就在外界惊叹微众银行能够“看脸”放贷之时，据《21世纪经济报道》称，该笔贷款并未突破线下身份识别和开户的监管限制。徐军是腾讯经大数据分析找到并定向邀请，但因涉及到实名问题，已经通过现场验证身份后完成开户，并非完全依靠人脸识别技术。

然而，二十天后，微众银行或仍未突破现场开户限制。“存款方面，主要为银行股东和微众银行内部员工办理开户。我们的开户，和传统银行不太一样，因为没有柜台和网点，都是在网上操作，一个确认就可以了。”上述内部人士告诉时代周报记者。对于记者提出的“面签”问题，该人士称，“面签要解决的就是解决客户真实性的问题，我们都是内部员工，面签还是问题吗？”

但是，如果将开户范围仅局限在“股东和银行内部员工”，那么，试营业期间的开户流程是否具有普适性、能否在正式营业时大范围推广，还要打一个问号。

而根据2014年3月央行下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》征求意见稿，为规范开设个人人民币电子账户，推出强弱实名电子账户。对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。这意味着，如果“面签”问题一直得不到解决，即使正式营业，微众银行客户的账户功能仍然有限。

业务创新障碍重重

“互联网企业的产品研发能力很强，对于网络银行而言，产品不是主要的问题，主要是等待监管规则的明确。”黄震向时代周报记者表示。他认为，现在问题主要包括两个方面，第一是开户问题，现场开户的规定能不能突破，怎样满足无物理网点的银行的新型业态，制定一系列的规则；第二，在产品的网上销售方面，如果是符合现有监管要求的产品，就按照现有监管要求开展业务；如果突破现有监管规则的产品要怎么办，目前监管规则没有明确。

“网络银行的监管需要顶层设计，以实现有效的监管。”1月21日，银监会前主席刘明康在达沃斯论坛上对媒体表示。他认为，互联网金融很受群众欢迎，应该鼓励其发展，但是现在监管还不明确，应该通过顶层设计实现有效监管。而对于网络银行远程面签的问题，刘明康表示如果放开网络银行的远程面签，其他传统银行是否也可以远程面签，这都是需要解决的问题，对此，他再次强调了对网络银行监管进行顶层设计的重要性。

日前，有媒体报道称从多个权威渠道获悉，央行已经下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，对银行远程开立账户提出框架性意见。“电子账户的开立方式，以及一直未能获得监管松绑的‘面签’难题，终于找到了可能的解决方案—技术的手段和方法。”

但多位城商行、股份制银行电子银行部人士告诉时代周报记者，并未收到此征求意见稿。1月12日，有接近央行的消息人士向时代周报记者透露，相关问题还在研究阶段。

难有惊喜，不仅是远程开户问题悬而未决，民营银行的管理办法、互联网金融监管政策也尚未落地，资本充足率、杠杆率、流动性等传统监管指标仍然适用于网络银行，只是具体指标要求会有所不同。业内人士感叹，新生民营银行的业务创新在执行阶段会遇到重重障碍。

“监管必须要有新的规则、新的理念，不然网络银行很难有突破。”黄震表示，“创新的同时要保证安全、风控等，在可控的范围内进行创新探索。监管也需要经历一个过程。”据黄震透露，互联网金融的相关监管规则正在起草和调研中，很快就可能推出。

除了监管等外部因素，网络银行还有一些自身问题需要解决。财经金融评论员余丰慧就指出，以微众银行为例，其真正的风险点在于依据大数据建立的征信系统是否真实可靠。他认为，腾讯社交媒体积累的客户大数据用于征信的有效率有多高，赖以发放贷款的信用保障基础是否靠得住。与阿里网商银行模式相对比，微众银行的客户范围模糊、定位范围较大，采集并处理包括即时通信、电商交易、虚拟消费等数据有点大海捞针、针对性不强。而从大数据质量方面来看，腾讯主要是社交媒体积累的大数据，这类数据用于经济金融征信上的有效性多高还需要研究探讨。

“微众银行的一小步，是金融改革一大步。”在视察微众银行时，李克强总理对它寄予厚望。银监会数据显示，目前我国银行法人机构约4000家，银行业总资产超160万亿元。借一家新生民营银行之力，倒逼传统金融业改革，微众银行背负的镣铐还太沉重。摆在微众银行面前的难题，并非简单地“走几步”，而在于内在、外在的掣肘因素能否“齐步走”。