移动金融：继承式创新助推跨界融合

 
　　手机银行、微信银行、工银融e联、工银现金快线……移动互联网与现代金融的有机结合，创造出移动金融的新业态。近两年来，移动金融的创新应用在银行业被普遍推广，而且随着移动终端业务办理量的大幅增加，移动金融成为银行未来服务主渠道的趋势日渐清晰，相关的政策利好信号也频频释放。 
　　本报见习记者 王好强 
　　通过百度搜索“微众银行”，出现的不是网页而是一个二维码，手机扫描之后才会进入微众银行的官网——作为首家开业的民营银行，俨然是将移动金融作为其首选门户； 
　　继“一闪通”之后，近日招行又推出了移动互联网贷款产品“闪电贷”，通过手机在线自助申请贷款，从贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理。一时间， “一部手机就是一个银行网点”正在成为现实…… 
　　业内专家分析，随着近期监管机构出台的一系列政策措施和高层的密集表态，移动金融作为实现普惠金融的重要途径和有效手段，正在迎来前所未有的政策机遇。而继承式创新和通过移动金融加速跨界融合或将成为未来发展趋势。 
　　移动金融迎政策机遇 
　　手机银行、微信银行、工银融e联、工银现金快线……移动互联网与现代金融的有机结合，创造出移动金融的新业态。近两年来，移动金融的创新应用在银行业被普遍推广，而且随着移动终端业务办理量的大幅增加，移动金融成为银行未来服务主渠道的趋势日渐清晰，相关的政策利好信号也频频释放。 
　　自国务院发布《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》，将移动金融发展作为促进信息消费扩大内需的重要举措开始，移动金融在央行的推动下，呈现井喷式发展。央行数据显示，2014年第三季度，全国银行机构共处理移动支付业务12.84亿笔，金额6.16万亿元，同比分别增长157.81%和112.70%。 
　　值得一提的是，央行近日出台的《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，明确了移动金融技术创新健康发展遵循安全可控原则、秉承便民利民理念、坚持继承式创新发展、注重服务融合发展的方向性原则。业内专家表示，央行的公开表态反映出监管部门对移动应用趋势的认可和鼓励，同时也说明移动金融向前迈一大步的时机已经成熟。 
　　此外，上述指导意见还提出了推动移动金融技术创新健康发展的保障措施，指导商业银行和银行卡清算机构积极落实国家网络安全和信息技术安全有关政策，优先采用自主可控的产品及密码算法，加强移动金融账户介质标准符合性管理，增强移动金融安全可控能力，有效保障移动金融应用流程的安全性。业内专家表示，央行的一系列举措为移动金融的持续发展提供了安全保障，也有助于普惠金融的深入。 
　　不仅如此，移动金融获得政策法规制度保障的同时，高层近期也频频发声，支持移动金融的发展。国务院总理李克强今年开年调研考察工作中明确表示，政府要为互联网金融企业创造良好的发展环境。中国人民银行副行长李东荣近日也表示，移动金融的发展有利于提升金融服务民生水平，加快电子商务健康发展，促进信息消费扩大内需，推动国家智慧城市和绿色城市建设。 
　　政策保障和高层明确表态支持的背景下，移动金融正在重构电子银行的发展格局。日前发布的《中国电子银行调查报告》预计，2015年将成为移动金融的普及年。 
　　继承式创新为倡导方向 
　　“坚持继承式创新发展，最大限度利用现有金融IC卡受理环境、支付转接清算系统、金融安全保障体系等金融领域丰富的资源，避免重复建设和浪费。”李东荣在日前举办的移动金融创新与安全研讨会上如此表示。 
　　支付是最基础、运用量最大的移动金融服务。中行国际金融研究所研究员王志峰表示，避免重复建设和浪费的问题也更多的集中在移动支付领域。 
　　目前，银联的支付结算体系和以支付宝为代表的支付结算体系，在实现同样的支付功能的同时，很多系统的搭建确实存在一定的重复建设和资源的浪费。王志峰表示，“央行基于已有的平台资源和系统，当然希望推广央行的平台和系统。”不过，现有的金融IC卡应用场景和应用的广泛程度本身确实还有很大的继承式提高空间。 
　　据了解，央行于2011年才开始启动银行磁条卡芯片化迁移工程，促进发行金融IC卡，相对而言进展已经很快。对此，央行科技司司长王永红在日前举办的中国移动金融发展论坛上表示，央行2015年将加快发卡进度，拓展金融IC卡应用场景的同时，将金融IC卡信息嵌入手机，把手机转变为移动式金融IC卡，以手机为载体发展支付、信用查询、信贷等各种应用，并推广自主可控密码算法提高移动金融的安全性。 
　　对此，王志峰表示，尽管银行卡的面积较大，但金融IC卡的信息全部储存在卡面镶嵌的较小芯片内，实际体积很小，金融IC卡信息嵌入手机的技术难度不大。如果自主可控密码算法能有效保障使用的安全性，以手机为载体的移动式金融IC卡的推出将大幅增加其使用场景。 
　　金融ＩＣ卡助推跨界融合 
　　随着金融ＩＣ卡的大力推广和未来以手机为载体的移动式金融ＩＣ卡的推出，金融ＩＣ卡的应用场景必然会不断扩大，而通过基于更高安全性的移动金融体系，助推更广泛的跨界融合，也成为监管高层战略布局的着眼点。 
　　近年来，央行建立信息技术标准体系，全面推进金融机构代码应用，建成我国全球法人识别码（LEI）本地注册渠道并实现国际互认以及推进移动金融安全可信服务平台应用和创新试点等工作的实施，为金融ＩＣ卡应用场景的扩大提供了安全和技术保障。 
　　“注重业务融合发展，充分发挥移动金融在推动跨地区、跨行业、跨领域、跨网络服务融合方面的作用，促进金融服务与其他社会公共服务的有机融合，实现银行卡业务与网上银行业务的有效融合。”李东荣在日前举办的移动金融创新与安全研讨会上明确表示。　　 
　　实际上，通过移动金融加速跨界融合，解决金融服务于其他社会公共服务的问题已经迫在眉睫，金融IC卡的应用场景亟待扩大。