招商银行“闪电贷”颠覆传统贷款业务

互联网金融概念的诞生和发展伴随着商业银行对原有业务模式的不断颠覆。现在，招商银行刚刚发布的一款移动互联网贷款产品“闪电贷”已经准备颠覆贷款业务——传统意义上银行最核心的业务之一。

60秒，贷款新速度

拿起手机，在屏幕上触碰几下，经过3步操作，无须提交任何资料，贷款资金就打到了个人账户里面。客户通过手机在线自助申请贷款，60秒即可完成贷款的发放。

据招商银行零售信贷部副总经理赵晓君介绍，“闪电贷”是招行基于大数据和云计算风控应用的一款移动互联网贷款产品，是招行零售信贷业务在产品创新和深耕客户方面的又一项重要成果。招行通过数据整合和应用，对零售客户进行精准定位，为客户提供全线上、全自助贷款。客户可通过招商银行手机银行App或网上银行自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理，无人工干预，7 24小时全天候实时运行，客户可随时随地轻松获得贷款。

在传统模式下，客户从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放至少需要3个工作日以上的时间。“闪电贷”无须提交任何纸质贷款申请资料，只要客户符合招行“闪电贷”的贷款申请资格，通过招行手机银行即可在线申请贷款，系统自动审批，60秒就能完成审批放款，贷款实时到账。

颠覆，银行网贷模式起底

“移动端、零资料、全自助、60秒”，招行提供的资料中专门用黑体字标出了“闪电贷”的四大特性。以传统银行的眼光看，在把控风险的前提下，四大特性的任何一个都可能引发贷后管理的“灾难”。另外，谁能够获得这项服务？银行为什么提供又为什么能够提供？

银行从不“无的放矢”。据介绍，自去年6月底试点以来，每天约有1000名客户办理这项业务，预计今年推广之后，将能够覆盖百万名客户，线上贷款规模也将达到数百亿元。

目前，“闪电贷”主要针对小微企业贷款和个人消费贷款推出，并且在“面签”规定正式退出之前还只针对招行的存量客户，换句话说，享受这项服务的前提是客户拥有一卡通账户。

这样，在客户开卡的同时，其身份的真实性已经得到了核实。未来，如果“远程开户”规则放开，身份核实的手段将会更新，业务便利性也就随之提升。

最基础的身份核实之后，在最关键的贷款风险管理手段上，招行将核心归于“大数据”。据介绍，早在2013年上线的零售个贷系统中，招行已有针对性地开发了三个评分卡模型，分别从申请、行为、催收三个环节设置，同时，与各方信贷数据整合形成招行内部的征信系统，以此为依据，根据不同客户的信用等级给予从1000元到50万元的额度，每月动态调整一次。

“授信评估中，最核心的金融智慧就是通过数据和算法模型，在客户与风险间建立一个量化关系。”赵晓君表示。

互联网技术与金融的结合再一次让不可能成为可能，而除了“闪电贷”，招行近期还上线了同是“闪”字辈的创新服务“一闪通”。

2014年12月10日，招行发布移动金融战略产品“一闪通”。在 “一闪通”发布会上，招行副行长刘建军提出了“手机+金融”模式，指出银行已经步入了“无卡化时代”。不论是查询、转账、支付还是贷款，招商银行零售业务都在布局移动互联网。招行一直以来所倡导的“轻型银行”的含义也由此越发清晰。

接招，用好存量客户优势

互联网时代，如何接招各类互联网金融公司和P2P平台网上贷款带来的冲击，是传统商业银行发展零售信贷业务面临的巨大考验。招行拥有庞大的存量零售客群和金融资产数据优势，“闪电贷”正是其利用大数据和云计算技术将传统信贷业务和互联网金融融合后给出的应对方案。

此举是招行以更轻的经营方式、更低的经营成本提升客户体验、提高零售业务价值、再塑现代化商业银行经营模式的重要举措，也为商业银行发展互联网金融提供了极具价值的参考样本。

在零售贷款领域，招行其实早在2006年就开展了在互联网方面的应用，目前招行已经完成了零售贷款互联网应用的三步走。第一步，于2006年推出“随借随还”，客户通过PC端网上银行即可自助归还贷款；第二步，于2012年推出“空中贷款”，以线上引流线下O2O个人贷款服务，客户通过手机银行网页在线提交贷款申请，远程银行系统自动分配给全国1300家招行网点的零售信贷客户经理，客户经理上门受理客户贷款申请；第三步，于2014年推出“闪电贷”，客户通过手机银行App自助申请贷款，系统自动审批放款。招行用8年时间打造了零售贷款互联网金融的完整应用。

在移动金融应用方面，招行不断将更多的银行服务搭载到手机上，通过手机将银行的业务与客户的应用场景更有机地连接在一起。 “一闪通”突破了移动支付的范畴，将银行卡的所有功能集成到手机中，客户只需要掏出手机，就可以闪电般轻松办理所有银行业务，而“闪电贷”更是践行 “一部手机轻松搞定所有银行事”的又一重大创新。

当前，招行手机银行下载客户超过1500万名，月活跃登录客户超过1100万名，市场占有率同业排名第三。