默罕默德•尤努斯（Muhammad Yunus）是孟加拉国银行家、经济学家、教授，开创和发展了小额贷款服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行信贷的创业者。他创办了格莱珉银行（Grameen Bank），素有“穷人的银行家”之称。他与格莱珉银行共同获得了2006年诺贝尔和平奖。
12月18日，尤努斯在江苏省徐州市的乡村行活动中，接受了周知客专访，并祝贺周知客网站上线。
以下是对话的部分内容：
周知客：你认为小贷公司是解决小微企业融资难题的出路吗？有没有一种方法让传统银行也能做好这块业务？
尤努斯：有很多途径，小贷肯定不是唯一的，问题是究竟怎样实现。我相信很快就有更好的方法，解决小微企业的融资难题。
不管商业银行是不是能做，问题仍然是，他们是以赚取利润为出发点的，要对股东负责。如果他们能够成立社会企业独立子公司，那么就有可能更好地服务于穷人，服务于小微企业。
周知客：格莱珉在发展中国家和发达国家都有分支，他们有什么不一样吗？在中国有哪些特别的困难或者障碍？
尤努斯：其实是一样的，也就是给那些被传统银行系统拒之门外的人群提供金融服务，过去他们都只能去借高利贷（loan sharks）。总之，小额信贷项目实际上是在对抗高利贷，在传统金融服务覆盖不到的地方提供服务。
有那么多的商业银行，却没能为穷人服务，而我们就是使穷人能够借到钱，开始他们的生活、他们的生意。我们在巴西、墨西哥、英国、美国和各个国家，一共有50个支行，做的都是这件事。
每个国家都有自己的规则和信仰，因此任何一件新生事物开始发展，都会面对不同的问题。你希望为新的业务创造空间，对当地人来说都是新鲜事物，可能还需要挤出空间。这些都需要一点一点解决，而不能一开始就说，有这样那样的障碍，那就放弃吧。
周知客：小贷就是要对抗高利贷，怎样对抗？
尤努斯：首先，我们一直反对高利贷，我们邀请政府，来对小贷利率设一个上限。在孟加拉，政府给小贷设定的上限在27%。任何高于27%的贷款利率都是违法的。
我们的利率，普通商业贷款最高20%，房屋贷款8%，教育5%，给乞丐的利率是零，等等。
在我看来，高质量的小贷利率，应该就是成本加上几个点，比如在10%-15%之间；超过15%就已经到了黄色区域；到了20%以上，那就是红色区域，基本上已经不是真正的小额贷款了。这是凭我的经验。
我们设计的小贷体系中，不良率非常低，大多是1%到2%，最高3%。这样自身就非常有韧性，风险也不高。
周知客：你提倡社会企业，但应当怎样区分社会企业和商业企业？格莱珉银行也是要赚钱的。
尤努斯：我们认为社会企业就是以解决人们的问题为出发点的企业。传统企业是建立在取得利润之上的。格莱珉银行就属于社会企业：第一，这是穷人持有的企业；第二，格莱珉银行赚钱，但利润只会再流向穷人。
那么，小贷是“有威力的”（powerful），这个词在不同语境下所指不同。对商业企业，有威力、有能量指的是赚钱，对社会企业指的是解决问题。这两种能量、威力是不同的。
周知客：你还说过吸收存款是非常重要的，你觉得中国放开金融机构准入还有多久？
尤努斯：其实我们根本不需要从孟加拉来的人来做这样简单的事情。关键是你能不能下定决心来做。格莱珉银行在孟加拉有个银行执照，因此我们能吸收存款，并且贷款给穷人，我们在这个领域很在行。钱不会流向其他地方，我们只是找到钱，然后把钱给穷人。
在中国，其实也可以做同样的事，小贷项目能够成为小贷银行。中国现在也有小贷公司，小贷公司是可以借钱给穷人的，问题是他们不能吸储。这样，为了贷出去款，你就得找到资金来源。正因此，小贷公司的影响很小，因为很快你的钱就用完了，也就没法发出新的贷款了。
而如果你让他们能够吸储，他们就能扩大自己的系统，并成为一个全国的体系。这正是我在倡导的，也就是给这些小贷公司有限制的银行牌照，让他们只能在当地吸储，并用于当地。这样他们就能为那些享受不到金融服务的人群提供服务，解决人们的问题了。
周知客：要政府发挥作用，那就是需要制定监管规则？
尤努斯：监管规则很重要。如果你在吸储和放贷，就不能没有监管规则，要不然很快就会有大危机。我们要求政府对小额贷款有监管，他们就成立了小贷监管机构。这是做小贷的人自己主动要求的，否则小贷会向各种方向发展。野蛮生长的结果会是你也不知道到底在发生什么，穷人又被排除在外了。
背景：格莱珉中国实践
从格莱珉银行的实践来看，最核心的是“五人小组”和中心会议，一个村子里的人互相认识，不用抵押物，但“五人小组”中如有任何人违约，会影响到其他四人的信用，五个人都不能再借款。正是这种熟人间的信用体系，保障了小额贷款的低违约率，信贷员工作的高效率、低成本。
在陆口村主持格莱珉银行工作的中国CEO高战，将格莱珉模式搬到了中国，也采用了小组和中心会议模式。从今年7月到12月，格莱珉中国陆口支行共放款18万元。
与孟加拉模式相同，陆口村的借款人每周偿还固定本金、利息，外加存入一部分存款。与孟加拉借款人95%的借款人是妇女相对比，陆口村100%的借款人是妇女。
周知客了解到，这些借款人普遍借款5000元至2万元左右，用来建设养鸡场、养兔场、煎饼加工厂、开设小卖部等。借款利息按照一年10%计算，每周还款外再存入当周偿还本金的5%，存款利息定在6%。
如一名借款人借款1万元，全年分50周（次）偿还。每次偿还本金200元，付利息20元，存入10元，共交给格莱珉230元。一年下来，1万元借款偿还掉，支付利息1000元，但还留下500元存款和30元利息。
当地农民说，“愿意借钱，因为好借。”一位开小卖部的妇女说，她借的这5000元钱用来整修门面和进货，还是很管用的。随着进货销售细水长流，每个星期拿出115元还本金、付利息加存款，没有压力。
在人口3000人的村子中，“我们的规模还很小，但违约率保持在零。”尤努斯说。
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本文来源：网易财经
作者：李增新 周知客
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