助小微 大银行持续发力

小微企业是中国经济发展的重要力量，小微企业的发展始终受到国家高度重视。今年以来，国务院常务会议多次提及小微企业，从注册设立、产业政策、融资方式、税收减免以及简政放权等方面出台了多项支持措施。

　　作为扶持小微企业的重要力量之一，商业银行特别是大型银行为进一步做好小微企业金融服务，加快转变经营战略，积极优化信贷结构，扶持小微企业发展的力度不断提高。今年以来，五大行小微企业贷款规模迅速扩大，产品不断丰富，贷款技术日益先进，贷款模式不断创新，在更有效满足小微企业金融服务需求、推动小微企业健康发展上取得了扎实成效。

　　减负与增加投入并进

　　处于产业链末端的小微企业，由于资金短缺和外部市场不景气、生产经营成本提升等问题叠加，对“融资贵”感受格外强烈。为贯彻国务院多措并举着力缓解企业融资成本高的要求，通过减免相关费用，降低小微企业融资成本，成为今年各家大银行工作重点之一。

　　据记者了解，工行今年免收小微企业融资服务费共计19项，包括资金管理费等4项顾问类费用、贷款承诺费等8项承诺类费用以及补发贷款单据等7项贷款服务类费用；建行对小微企业免收企业常年财务顾问费、经济与金融信息咨询费等14项收费；中行取消了包括财务顾问费、金融市场咨询费、公司金融咨询服务费、国际结算咨询顾问费、受托管理贷款及转让服务费等费用；农行则取消包括免收贷款承诺费、银行承兑汇票承诺费、循环额度管理费等在内的7项承诺类费用，免收常年财务顾问、投融资财务顾问、信息咨询顾问等12项顾问类费用。此外，四家银行还下调了部分结算类收费项目，包括降低柜台、电子渠道的异地转账、跨行转账、资金归集等费用。

　　建行董事长王洪章在接受记者采访时表示，建行减免小微企业的多项费用，合计可为小微企业让利百亿元。农行表示，费用减免措施合计一年让利约100亿元至110亿元。根据去年年报数据，农行此次让利幅度约占去年手续费佣金净收入的1/8，约占净利润的6%。相关研究机构的数据显示，四大行一年让利约370亿元至390亿元。

　　大行为小微企业减负的同时也在不断加大信贷投放力度。仅从上半年数据来看，工农中建四大行的小微企业贷款余额均已接近或超过万亿元，并保持较高增速。以农行为例，该行小微企业贷款余额9112.02亿元，较上年末增加979.01亿元，增速12.0%，高于全行贷款增速4.7个百分点。

　　为确保小微企业减负和信贷投放力度，大型银行还专门针对小微企业制定了积极正向的考核激励政策。工行通过进一步降低小微企业贷款的经济资本占用、提高风险容忍度等措施，督促和引导分支机构加快发展小微企业金融业务；建行优先保证小微企业信贷规模，将小微企业信贷服务指标纳入各行的关键业务指标体系进行考核，明确对单户500万元及以下的贷款按零售贷款测算经济资本占用；农行下调了相应收入的增长目标，并细化了小微企业业务考核方案的营销目标和营销责任。

　　服务机制进一步优化

　　根据小微企业金融需求的特殊性，大型银行按照市场规律和商业化运作模式开展小微企业金融服务，立足小微企业和产业的运行特点和资金需求特点，探索创新高效服务小微企业的机制，在今年得到进一步加强。

　　在业务模式方面，批量营销进一步深化。五大行中，中行、建行较早引入信贷工厂模式——前台名单式批量营销、中后台集中进行标准化审批维护，以集约化、规模化方式服务小微企业。目前在信贷工厂模式基础上，建行借助政府等多方力量，拓展各类合作平台，推出“助保贷”业务，并在今年大力推广。

　　与此同时，部分银行还面向商圈、产业链等小微企业集群客户，根据行业特色制定服务方案。农行设计了“批量授信”审批模式，开展“工厂化”运作试点，对具有共同特征和金融需求的商圈、产业链、供应链、产业集群等小微企业客户群，实行批量营销、批量上报、批量处理。

　　在产品创新方面，结合金融监管部门关于完善和创新小微企业贷款服务的需求，为解决“倒贷”抬高小微企业融资成本的问题，农行、建行、交行分别推出了“连贷通”、“小企业网银循环贷款”、“小企业循环贷”等产品。

　　在营销渠道方面，改变原有单纯依靠客户经理“一对一”的传统营销模式，运用网络金融、智慧银行等新型渠道和载体，延伸服务触角，为新兴网上小微客户群体提供在线交易和融资平台。工行开发了微型网商网络融资新产品，满足小微企业小额在线融资需求；农行打造互联网金融综合服务平台——“磐云”平台，可为小微企业提供信贷、支付结算、投融资信息中介等全业态的金融产品和服务；中行大力发展中银e社区，并在今年8月推出首家网络金融产品O2O体验店，探索小微企业服务新模式；建行则在 “善融商务”的基础上，重点建立对微型企业业务标准化操作的网点销售模式。

　　“小微”战略再升级

　　小微企业业务所表现出的巨大增长潜力，已成为五大行战略转型的重点领域之一。11月27日，农行副行长王纬表示，始终将小微企业金融业务作为全行战略性业务；建行行长张建国也强调，“建行在战略层面确实将小企业视为经营转型的重点，绝非权宜之计，因此，在信贷安排上有意向小企业倾斜。”

　　在小微企业业务发展战略安排上，建行提出，落实其“综合性、多功能、集约化、智能化、创新型”的战略发展要求，按照“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，多渠道、多途径全面“厚贷”小微企业。农行则在今年出台《关于加强新创小微企业金融服务的指导意见》，提出加大对服务型、环保型、科技型等五类新创小微企业的支持力度。结合自身优势，填补中小企业跨境投资市场空白，中行表示，将建立全球中小企业投资合作互联网平台，帮助海内外中小企业突破时间、空间限制，随时实现项目交流合作。

　　自2008年银监会发布《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》以来，大型银行设立了不同形式的专营机构，专门为小微企业提供金融服务。今年年初，农行成立了小微企业金融部，加快推进从总行至网点的专业化小微金融服务体系建设，全面提升网点功能。该行相关负责人表示，努力将全行2.35万个网点打造成小微企业营销和管理的基本单元。

　　为更好地满足小微企业在成长过程中全方位、多元化的金融服务需求，五大行均组织了专业团队，搭建综合服务平台，为小微企业提供包括融资、理财、资本运作、管理等涵盖小微企业客户培育和成长的金融服务。记者从交行了解到，今年该行针对拟上新三板中小企业各个时期的不同融资需求，推出了“新三版股权质押贷款业务”、“税融通”和“智融通”等多项产品和业务。