精算师细说车险费改 九成客户保费不涨价

自2011年3月正式启动以来，商业车险费率市场化改革（以下简称“商车费改”）方案一直在调整，时间表也一直未能确定，进展十分缓慢，而由于与民众利益紧密相关却迟迟悬而未决，因此商车费改也备受全社会关注。在日前举行的中国精算年会上，保监会财产保险监管部精算处处长丁鹏就商车费改费率测算工作进行的一番介绍，让市场终于看到商车费改的“行进之路”。

可以说，费率是商车费改的重中之重。“此前出现的"高保低赔"、"无责不赔"问题，表面上，似乎只关系到条款，与费率无关，但实际上，却体现了僵化的费率表与赔付成本变化的矛盾、僵化的费率形成机制与市场化的矛盾。”丁鹏表示，近些年，行业在承保、理赔、精算、财务、IT等方面的进步，为车险费率市场化改革创造了良好的条件。

　　市场进入全方位多层次竞争

商车费改涉及范围大、波及面广。“商车费改后，保险公司制定商业车险条款费率的主体地位和法律责任得以明确，保险市场竞争的主要形式由当前的拼手续费、拼费用，转变为包括公司品牌、销售渠道、风险定价、成本控制、理赔服务、人才培养等全方位、多层次的竞争。”丁鹏认为，首先，商车费改的首要目标就是转变行业发展方式，促进行业提质增效升级。其次，强化消费者利益保护，提升保险行业形象也是商车费改的目标之一。

丁鹏表示，改革后，通过市场机制激励保险公司进行产品创新，鼓励市场竞争，将使消费者享受更多质优价廉的产品和服务，满足社会公众多层次、多样化的保险需求。

事实上，2012年3月中国保险行业协会公布的《机动车辆商业保险示范条款》解决了此前社会上反映强烈的多项霸王条款及矛盾，如“高保低赔”、“无责不赔”等问题都一一具体作出了规定，并拓宽了保险责任范围，这一举措是对如何保护消费者利益的有力回答，而据记者了解，尚未出台的商车费改方案在保护消费者利益方面也有所建树。

当然，改进保险监管，落实简政放权要求也是商车费改的重要目标。丁鹏解释道：“保险公司选择使用行业示范条款及行业基准纯风险保险费的，只需向保监会简要说明，无需全文报送；对于自主系数在监管范围内的浮动，给予保险公司更大的自主权。另外，拟订示范条款、基准纯风险保费以及进行条款创新性评估，由中保协负责，以激发社会组织的活力。”

　　无赔款优待系数继续保留

尽管监管层意图从行业的发展、消费者的利益着手，对商业车险费率甚至是行业进行全方位的改革，但消费者最为关心的仍然是保费与原来相比，究竟是高了，还是低了？

据记者了解，保费由基准保费和费率调整系数两部分构成。基准保费是基准纯风险保费/1-附加费用率，其中，“基准纯风险保费”按现行基准保费对应的赔付成本比例切换，并通过对车型定价的测算引入“车系系数”；“附加费用率”则参考行业或公司实际费用率。费率调整系数则是无赔款优待（NCD）系数 自主核保系数 渠道系数。

为了验证商业车险费率结构是否合理，昊升精算事务所和中国精算师协会分别组建测算团队，对费率测算的每一步都进行了交叉验证，确保结果的准确合理。此次测算收集整理了财险行业13家公司2011年~2014年一季度共6.2亿条车险保单赔款数据，一个月内完成了数据需求制定、不同数据对接、数据校验和数据库搭建，这在我国财险历史上还是首次。

“经过测算，对于"基准纯风险保费"，测算组测算得到2013年事故年度赔付率结果为63.9%，在二级校验中再测算得到2013年保单单独赔付率结果为65.1%，故暂采取纯风险保费65%的水平予以平移；对于"附加费用率"，则选择平移2012年~2013年行业费用率的均值水平——35%。”保监会财产保险监管部精算处姚吉呈解释道：“经过验证，商车费改中NCD系数继续保留，而其他13个系数由于使用频率较低、不能体现风险差异、属于公司内部管控事项等原因，建议删除，并用自主核保系数代替。而渠道系数的引入，旨在打破电网销的价格壁垒。”

　　超过九成客户保费不涨价

至此，影响商车保费的几个关键系数都已明确。测算结果进一步表明，对于消费者而言，“商车费改后，超过九成客户不涨价。”姚吉呈表示，单考虑NCD系数，连续三年不出险客户、连续两年不出险客户、上年不出险客户均有不同程度降价（约占总体客户的46%）；上年出险一次客户和新车客户保持不变（约占总体客户的46%）。仅有8%上年出险两次及两次以上的客户涨价，但幅度与客观测算水平相当。

从对“基准纯风险保费”部分中引入的“车系系数”测算结果来看，电销渠道与非电销渠道基本一致，30万元以下车型略有下降、40万元以上车型略有上涨。

据了解，监管层本轮测算工作，主要是解决了两个关键系数的测算（NCD和车系系数），自主核保系数、渠道系数仍未最终确定。后续的纯保费测算，则仍需通过对基准保费、系数的调整和完善，以逼近行业真实赔付成本。

对于消费者而言，关心的是保费高低，而对于保险公司而言，车险费率的每个参数都代表着一种挑战。太平财险总精算师戴曙燕表示，从基准保费部分来看，附加费用率越低的公司，其定价优势越明显，中小公司在这个问题上明显处于天然的劣势。另外，保险公司内部对理赔成本的管理将成为竞争力的关键因素。

丁鹏坦言，长期以来，保险公司习惯使用行业统一条款费率，主动提高风险识别、风险定价能力的迫切性不强。改革后，经营管理较好的保险公司将赢得更大的市场份额和更多利润，而不适应市场竞争的保险公司则面临深度亏损，甚至可能从市场退出。