以“国家战略”编织“保险强国梦”

自远古时期有了图腾崇拜以来，“天有不测风云”的风险意识就一直存在，而现代化的金融避险工具——保险，如今已在全国落地生根，更以“国家战略”的高度为人民生产生活、生命财产安全提供了不可或缺的风险保障机制。

在新中国走过的65年里，中国保险业经历了国营保险唱主角、业务停办20年后再恢复、金融业内率先全面开放、上升为“国家战略”等诸多重要时点。从最初“优先保财产”到如今“人财物并重”，从“国家办保险”到“以市场为主导”，中国保险业沿着社会主义市场经济的运行轨道，已成功将中国从保险弱国推向世界第四的保险大国，正朝着“保险强国”的目标迈进。

以人为本 “全球第二”可期

以下两组数据引发记者关注：截至1959年9月，新中国成立后10年，国有保险业务共收入保费16.2亿元，其中财产险占91.19%，人身险占8.81%，共支付赔款3.8亿元；截至2013年末，我国全年保费收入达1.72万亿元，居世界第四位，其中财产险占36%，寿险占62%，共支付赔款和保险给付金额6212.9亿元。另据国际机构预测，至2023年前后，中国有望成为世界第二大保险国。

总保费逾千倍增长速度的背后，原因之一在于以寿险为主体的人身险保费的迅速攀升，其所占比重从不足一成上升至逾六成。而新中国成立后的10年，正是国营保险公司夺回领导地位的10年，各行各业百废待兴，一家独大的中国人民保险公司未能细分业务，保障工业、农业生产资料之安全，无疑成为当务之急。

时至1978年，具有中国特色的社会主义市场经济开启探索之旅，保险业务开始分门别类，监管架构和法制环境也逐步完善。和同业相比，保险业成为开放时间最早、开放程度最高的金融行业，并于2005年全面对外开放。迄今，178家中外资保险机构同台竞技，承保业务已扩展至财产险、寿险、再保险、农险、健康险、养老险、责任险、互联网保险等领域。以农险为例，到2013年已经保障主要农作物的耕种面积达11亿亩以上，三大主要口粮的农作物保障范围超过65%。

改革开放不仅带来了居民可支配收入的大踏步提升，更唤醒了国人对个体和生命价值的尊重。伴随着保险意识的觉醒和实际购买力的提升，寿险业以超常规的速度发展，“十五”期间保费年均增速接近30%，“十一五”期间年均增速超过24%。2014年1月至8月，全国寿险保费收入达9279.41亿元，占总保费65%，牢牢占据主导地位，恰与改革开放催生的“以人为本”价值观暗中契合。

市场主导 按经济规律办事

竞争越充分，市场越公平。2004年，我国第一家专业性股份制农业保险公司、第一家相互制保险公司、第一家专业健康保险公司、第一家专业养老保险公司相继成立，也自这年起，产险业务中责任保险、农业保险、人身意外伤害保险、投资储蓄型保险等非车险业务呈现快速增长态势，逐步成长为产险业务新的增长点。

专业化分工已然成为不可阻挡的历史潮流。随着新主体的不断进入，保险“蛋糕”也在逐步做大并且“重新切分”，全国保费收入在2009年首次突破了万亿元大关。实现自由定价以合理分配社会资源，日益成为亟待解决的改革议题，其中呼声甚久的，当属商业车险费率市场化改革。自2003年启动第一轮改革引发车险行业价格大战后，2006年，再度出台的改革方案将费率与综合成本率、偿付能力挂钩，这在一定程度上避免了价格纷争。

但所谓的公平只是相对的概念。鉴于车险费率改革与综合成本率挂钩，大型保险公司往往具备规模效应和管理优势，中小型险企难以实现较低的综合成本率。2013年年报显示，国内49家经营车险业务的财产保险公司中，除了人保、平安、太保三家上市险企实现承保利润外，其余未上市财险公司的车险承保业务全部宣告亏损。即便是实现盈利的三家险企，利润也出现了同比下滑，太保车险承保利润降幅甚至高达90.5%。

纵然如此，“以市场为主导”的改革方向并未动摇，65年来的沧海巨变之一，正是中国从高度集中的计划经济体制转变为社会主义市场经济体制。很多保险人都记得，2010年1月8日，安邦财险收购瑞福德健康险公司，“瑞福德”成为我国保险机构退市的首例。市场之大，进退有序。作为市场化程度非常高的金融服务业，保险业正愈发灵活地遵循市场经济的客观规律办事。

政企联手 打造社会“稳定器”

新医改确立的“全民医保”目标，织就了这张覆盖13亿人口的全球最大社会保障网，也让商业保险不再仅仅担当“补充”的角色。

2012年8月30日，国家六部委联合下发《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，在参保(合)人患大病发生高额医疗费用的情况下，对城镇居民医保、新农合补偿后需个人负担的合规医疗费用给予保障。目前，保险业已经经办26个省、260个统筹地区的大病保险服务，受益人群达到4.7亿人，保障水平平均提高10至15个百分点，大病报销比例达到70%以上。在部分地区，商保机构更是充当了基本医保“承办人”角色。

商业保险与社会保险的结合，不仅丰富了保障层次，还提高了保障水平，更利用各类责任保险创新了矛盾纠纷化解机制。如2010年至2013年间，保险业通过参与医疗纠纷调解委员会，参与调解了22.2万件医疗纠纷，成功率达到86%以上，切实发挥了社会“稳定器”的特殊作用。

继2006年保险“国十条”发布后，国务院2014年再度以“顶层设计”的形式发布新“国十条”，重新定义“现代保险服务业”在经济社会中的地位，使之成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。改革的车轮不会停歇，有理由相信，提升至“国家战略”的现代保险服务业，将继续渗透到人民生产生活的方方面面。