以网络金融带动传统银行业务转型

当互联网巨头涉足金融领域时，商业银行也按捺不住，予以积极回应。“异度支付”是中信银行建立在大数据和新技术的基础上，集网上支付、转账、购物、理财和财富管理等功能的全新产品，包含了手机充值、电影票和理财产品购买、交通罚款缴纳和特约商户优惠功能。　　中信银行把“POS商户网络贷款”设计为：无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款，该产品主要针对的是  

一场由互联网引领的网络银行革命正在悄然发生，面对互联网金融的兴起，传统银行顺应时势，加大互联网金融与网络金融的创新与融合，努力由互联网金融的参与者变为领跑者。 

记者在采访中了解到，中信银行将网络银行业务作为全行战略发展的重要支撑和重点领域，积极推动将传统银行业务搬上网络，并学习互联网金融的思维模式，开展产品创新和市场营销工作，服务效率和客户体验明显提升。中报数据显示，中信银行今年上半年实现网络银行中间业务收入4.94亿元，同比增长51.07%。 

抢滩移动金融 

“异度支付”客户达418万户 

当互联网巨头涉足金融领域时，商业银行也按捺不住，予以积极回应。继支付宝扫码付、腾讯微POS扫码付之后，中信银行今年推出了“异度支付”手机客户端，并不断丰富其应用。截至今年6月末，该手机客户端已上线16种应用，涉及票务、缴罚款、保险、充值等13个门类。“异度支付”客户数已达到418.43万户。 

据了解，“异度支付”是中信银行建立在大数据和新技术的基础上，集网上支付、转账、购物、理财和财富管理等功能的全新产品，包含了手机充值、电影票和理财产品购买、交通罚款缴纳和特约商户优惠功能。 

据中信银行相关负责人介绍，“异度支付”除了体现中信银行科技力量的强大，更传递一种服务理念，即在无界的时间和无限的空间中，通过现实与虚拟的多种方式，为该行客户提供“零”距离的贴心服务。 

上述负责人还对记者表示：“ 异度支付 实现免费跨行转账，跟支付宝、微信等相比也颇具优势。它可实现无需开通网银或移动银行的跨行转账，不但实时到账还免收手续费，且即将实现所有银联卡之间的实时互转，同时， 异度支付 还将不断地推出新业务、增加新功能，提高非本行客户向本行零售客户转化的机率。” 

试水大数据 

POS网贷初显成效 

在“大数据”时代的背景下，各家商业银行都在拼抢主动权，争夺数据资源，旨在精准营销产品。 

中信银行把“POS商户网络贷款”设计为：无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款，该产品主要针对的是小微企业主以及个体商户。其最大的特色是以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，流水越多额度越高。流程是由POS商户登录并且提交贷款申请后，后台系统在线自动审批该笔贷款，并快速计算出贷款额度，最高可达50万元。贷款期限最长90天，随借随还，按日计息。申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成。 

试水一年，在网络融资方面，中信银行对POS商户网络贷款持续进行优化和迭代升级，网贷业务稳步增长。中信银行中报显示，POS商户网贷一期优化已于6月20日上线。网络贷款业务稳步增长、资产质量保持良好。报告期内，中信银行网络贷款累计放款47.26亿元，从2013年上线以来累计放款63.04亿元；截至报告期末，贷款余额为8.93亿元，不良贷款余额为258.85万元，不良率为0.29%。 

互联网改造小微信贷成风，通过大数据，为小微信贷注入互联网基因正成为风险高、人力成本高的小微信贷业务的突破口。 

“银行自身不一定要拥有大数据，中信银行更看重的是与重要的合作伙伴一同整合数据。”中信银行网络银行部相关负责人称。 

记者发现，在实际操作过程中，贷款担保以及防止“流水造假”等数据造假现象也至关重要。 

“在实际操作上，小微企业的贷款申请通过率仍不到七成，核心的贷款担保问题始终未得到解决。而POS商户网贷产品以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，真正意义上为小微企业绕开了抵押物的屏障”，中信银行客户经理向记者介绍，“另外，中信银行网络贷款系统有一套复杂的评估模型，对交易流水量、波动幅度等有评判标准，就算虚假数据可以骗过计算机程序，但骗不过银行传统的线下实地调研，当发现它的日常流水急剧下降或增加，银行就会去商户现场查看交易有没有异常变化，线上线下相结合确保信息真实，防范风险。” 

加快转型与升级 

网银业务屡创新高  

网络化是银行的一个趋势，网上银行正在取代物理网点，商业银行必须借助互联网的发展，主动适应变革。面对互联网时代下商业模式与金融模式变革的新挑战，银行纷纷加快网银服务的转型与升级，以应对不断变化的市场环境与客户需求。应势而生的网络银行不仅改变着银行的经营模式和客户接受银行产品服务的方式，更将成为现代商业银行的新兴业态，吸引各家银行再度掀起角逐大战。 

“我认为，将来中信银行的渠道建设，会形成以旗舰店、综合网点、零售专营网点、自助网点、网络银行为一体的网络结构，中信银行的转型之路，必将依赖电子渠道革命，目前1000多个网点的不利局面凸显网络银行担负更多渠道职能的重要性，中信银行坚定互联网金融战略，非息收入会快速增长。”某券商分析人士认为。 

记者了解到，中信银行积极推动网络渠道建设，为客户提供更丰富的产品和服务，优化界面和流程，提高客户满意度。个人网银新增大宗商品签约、银期保证金存管系统相关功能，优化理财、基金、转账、缴费等模块；个人手机银行新增登录密码键盘控件，保障客户账户信息安全；公司网银增加中央财政授权支付功能，方便预算单位使用公司网银进行财政支付。 

“除了传统的电子银行业务之外，中信银行网络银行还将突破远程开户和网络授信核查等关键技术难关，重点突破电子商务、移动支付和网络贷款等产品领域，打造全流程网络银行服务模式，”中信银行相关负责人告诉记者。 

上述负责人同时表示，中信银行未来仍将重点探索与互联网企业、支付机构和网络运营商的合作，创新集群营销模式，实现客户资源共享，同时也会进一步加强渠道风险监控力度，优化风险预警监控系统规则，开展信息安全风险自查，为中信银行个人网银、移动银行、网上支付等渠道构建行之有效的风险防范机制。