邵平详解平安银行“平台战略”

早报记者 姚伟

当平安银行（000001）在8月14日公布出一份净利润增速高达33.7%、提前半年完成全年存款目标的中报时，不少业内人士都觉得平安银行完成了“不可能完成的任务”。

平安银行净利润增速为何能远超行业平均增速？存款又为何能逆市井喷？

8月21日，平安银行行长邵平在上海接受了早报记者的采访。虽然时间不长，但答案已基本清晰——按照邵平的说法，平安银行上半年业绩主要得益于其平台战略和综合金融战略。

前者有点类似于供应链融资综合产品。但邵平几乎是在早报记者说出“供应链融资”5个字的同时解释道，现在平安银行做的是为相关行业、企业提供包含运营管理、融资等各种功能在内的一个平台，通过平台聚集客户，而非简单的供应链融资产品。

邵平还称，后边平安银行还有很多创新的商业模式，主要围绕平台战略，还有一些现代物流、现代农业等平台战略会陆续地推出。

关于后者，邵平则举了一个例子。他透露说，近期去拜访了部分地方政府，和平安集团一起协调保险资金对一些基础设施项目的长期投入。平安银行为何会和平安集团同时介入？“因为当保险资金落地后，平安银行可以做项目管理，可以对资金进行封闭管理，也可以据此再去做一些上下游行业相关业务，这就是综合金融”。

“一份授信换两份负债”

东方早报：平安银行中报净利增速是目前已经公布中报的银行中最高的，为什么？

邵平：这主要得益于2012年的四季度以来我们实行的变革创新发展的这个战略。包括综合金融的战略、三步走的战略等等。另外，我们在组织架构、考核机制、商业模式、业务结构的调整方面都做了很多功课，现在效果开始显现。

东方早报：你说的商业模式的改变，能不能具体讲一下？

邵平：其一，我们有一个清晰的市场定位，就是我们银行以后要做的事，和集团要做的一些战略相契合——我们要做与老百姓医食住行玩相关的民生消费领域，这决定了我们的目标市场和目标客户，并且我们据此对业务结构进行了大幅的调整。民生消费领域是弱周期渠道，尽管当前经济遇到了一些下行因素，但是这个领域长远来看还是平稳增长的。

另外就是综合金融。银行作为综合金融项目的管理者，对前期风险的把关，对后期的资金监管，对落地以后的项目实行封闭管理。我们在这一块做了大量的工作。

东方早报：我知道现在平安银行在力推像橙E网这样的平台，这是不是商业模式的改变？

邵平：对。我们推出的平台战略，就是我们的商业模式发生了变化。过去银行的经营，获客方式是银行总、分、支三级，一个一个客户去拉，我们现在是专业化、集约化、综合经营、互联网经营，通过平台去批量获客。

东方早报：怎么通过橙E网拉客户、做什么业务？

邵平：橙E网是一个对公的平台，主要服务于企业，它实现了企业的商流、信息流、资金流、货流，四流合一，它的获客方式是几何式的增长，是批量的开发。橙E网是供应链产品的升级版，是互联网金融和电商的综合体。它在原来供应链的基础上，做了一个生意人的社交圈，商圈的人互相认识，是上下游的关系，彼此做生意做了很多年，我们现在提供给他们这样一个平台。但你可能要问他们为什么愿意在橙E网上做呢？我举个例子，比方说海尔，它有几万个分销商，商户卖了货，可能需要两个月的货款才能付给海尔，所以海尔回收货款是最大的问题，那我们就可以帮他解决这个问题。我们帮他们做到T+0，海尔送到货马上就可以拿走款，这个他们是非常欢迎的，但他们的货款就成了银行的存款。然后分销商卖的这些家电，产生了流水，这也会成为银行的负债。一份授信可以换两份负债，这样就为银行带来了可观的收益。

东方早报：所以也是因为这个，今年上半年客户和存款增长得那么快？

邵平：对。

东方早报：像今年上半年这样的高速业绩增长态势是常态的么？你预计可以维持多久？

邵平：只要国家的经济形势持续向好，银行业绩的持续也会有所保障。我们对自身的业务发展是很有信心的，我们的市场依旧很大，我们现在还有很多潜力没有发挥出来。

我们的互联网金融的架构已经搭建完成，四大门户：针对零售的橙子银行，针对公司的橙E网，针对同业的行E通，还有针对投行的金橙俱乐部。我们的商业模式转变已经完成，它（业绩增速、存款等）就会进入常态，现在我们还是刚刚起步，我们是去年开始调整，今年慢慢进入角色，后边我们还有很多创新的东西，还有很多创新的商业模式。此外，我们还会成立新的事业部，像现在筹备的现代物流、现代农业等，这些事业部会在今年下半年陆续成立，成为利润的新增长点。另外，像橙E网现在也只开发了差不多40%的功能，后续的功能会更加强大。

坏账已经充分暴露

东方早报：现在银行业的坏账风险也是各方很关注的，平安银行对于银行坏账前景怎么看？怎么应对坏账上升的情况？

邵平：其实在银行坏账重灾区——江浙地区，我们的坏账率是最低的。我们有着严密的风险预警机制，举个例子，青岛某客户融资事件，其实他和我们平安银行是最早接触的，但因为这个行业，它已经不是我们的目标客户了，同时我们也发现，这个客户在今年一季度已经发生了很异常的变化，我们经研究以后，选择了主动放弃，当然，为此，我们也流失了一些存款。在这个调整（中）确实要有相当大的力度，客户经理也是很难，但结构调整是银行的整体战略，关系到银行的长远发展，一定要有力度，不是说说而已，所以很多时候绝对不是侥幸。

东方早报：你预计我们整个银行业的不良资产会在今年有个拐点吗？

邵平：就平安银行来说，我们整个管理层对我们存量不良资产的家底是有数的，现在已经暴露得差不多了，比较充分了。我们的中报上，我们的逾期贷款是比较高的，这是我们主动调整的结果，我们没有选择展期，现在一律不准展期。就现在这个时候，水下去以后，石头会显现出来，我们会从中选择好的客户，或者淘汰差的客户，有些不是我们的目标市场，我们选择退出，现在就是最好的时机。

东方早报：平安银行针对小微企业的贷贷平安产品坏账率现在大概是多少？

邵平：上半年累计放了1200亿元，户均贷款是30多万元，是真正的小微业务，到现在几乎没有坏账。逾期还不到1个亿。

东方早报：你怎么看待平台贷款和房地产贷款的风险？

邵平：我们平台贷款的数量很少，而且没有不良贷款。

房地产市场是出现了一些变化，我国的房价经过近几年持续增长，目前处于比较高的位置。但是房地产这个市场商机还是很多的。美国次贷危机后房地产市场的恢复也是快速的。我们一开始就对房地产介入得非常审慎，我们房地产贷款实行全国名单制管理，近三年拿地的我们不做，超过三年拿地的我们才做。我们有非常清晰的政策和战略，贷款权限一律上收总行，由地产金融事业部来做，只有名单上企业能做。我们现在选的都是实力非常强的、产品结构比较合理的、而且经过这些年房地产市场洗礼后有实力有品牌的企业。

从房地产市场来说，应该说，中国这么大一个国家，肯定是分区域调控的，不同地区的市场是不一样的。一、二、三线地区不会一个政策去调控。这个市场商机还是有的。

其实，应该说越是经济下行的时候，越是选择客户的时候。比如说，银行下一阶段可能要去河北、山西等设机构。在我看来，经济下行的时候选择客户更容易，所谓水落石出，优胜劣汰；同时，我们没有包袱，各地政府也要找新的经济增长点，我们就可以和当地政府的需求结合起来，此外我们还有综合金融的优势，这个就是商机。