培育土壤：银行从哪里入手

都知道企业是银行发展的土壤。当企业中融资难、融资贵的呼声高涨之时，银行发展的生命力一定在衰竭。培育好企业这片发展的土壤，银行该从哪里入手？

企业融资难、融资贵，更准确地说应该是中小微企业融资难、融资贵。其中的原因可能是多方面的，并非银行单方面可以解决。但是因为部分企业特别是小微企业报表数据的规范性和真实性欠缺，导致银行尽职调查成本较高，出现成本和收益不相匹配的情况，这是导致融资难的原因之一。

为解决这一问题，中国银监会主席尚福林曾表示，正在推进建立小微企业信息平台。目前，为降低银行对中小企业尽职调查的成本，很多银行采用的是批量化、小型化、标准化模式。除此之外，从银行的角度是否还有空间？

“按照小额化、分散化、标准化、便利化的策略，实行集中审查审批、集中抵押登记、集中档案管理、集中放款审核、集中贷后管理，通过流水化作业降低单笔业务成本，提高小微业务授信效率，减轻企业负担。此外，通过培训提高授信审查审批队伍对中小微企业授信业务风险的识别、评估、分析和判断能力，也是提高中小微企业贷款效率，降低成本，缓解企业融资难、融资贵的方式之一。”光大银行有关人士说。

该人士向笔者介绍，为提高授信审查审批队伍对中小微企业授信业务风险的识别、评估、分析和判断能力，光大银行拟通过行内师资和行外师资相结合、现场培训和非现场培训相结合、政策解读和案例实操相结合，提高授信审查审批工作质量和效率。同时加大总分行间的沟通交流力度，组织开展行业调研和授信后回访工作，并结合分行实际情况，针对性开展分行现场培训，及时了解基层工作情况，倾听一线市场声音，更好地服务于企业融资需求。

“大企业贷款并不难，也不贵，真正贷款难贷款贵的是中小微企业。所以缓解企业融资难、融资贵，从银行角度，最主要的还是贷款结构调整。”这位人士对笔者说。

笔者从光大银行的一份文件中看到，为加大贷款结构调整力度、盘活信贷资源、服务好实体经济，该行将在防范风险、保持可持续发展的前提下，重点支持国家重点项目、城镇化建设项目和战略性新兴产业；持续推进经营重心下沉，加大对具有资本节约优势的小微企业贷款、信用卡和个人消费贷款投放力度；优化小微信贷结构，根据企业融资需求合理确定贷款期限，降低企业财务成本支出；优化小微客户结构，重点拓展500万元以下授信的小微客户。

此外，为缩短企业融资链条提高效率、降低企业融资成本，光大银行还将进一步提高小微客户融资产品和服务的可获得性。在现有产品基础上，进一步标准化流程，打造“小额融易贷”标准化产品体系。优化完善相关小微产品管理办法，探索研究“循环贷”、“年审制”政策制度。继续研发准信用类贷款产品，降低企业抵质押成本压力，完善推广“税贷易”特色融资产品。优化完善小微授信转授权，推广小微专职审批人制度，提高小微授信审批效率。同时，强化自主创新能力，通过投行、同业、理财、保险等渠道为实体经济提供综合融资服务，鼓励网络金融、小微金融等新兴领域的创新；有效利用现代信息技术，加大物理网点与电子渠道的协同力度，积极拓展手机银行、微信银行、瑶瑶缴费等新兴服务，在提升服务便利性和客户体验的同时有效降低企业成本。