多样化产品创新提高小微融资效率

为进一步改善小微客户金融服务，加大对小微客户的支持力度，浦发银行多年来持续加大对小微金融服务的政策和资源支持力度。在强化专业经营体系，继续深入推进小微金融服务机制建设的同时，持续给予配套资源和扶持，加大各项投入，积极承担服务实体经济、服务民生的社会责任。

支持小微客户发展，既是支持实体经济，也是积极担当社会责任的体现。为进一步改善小微客户金融服务，加大对小微客户的支持力度，浦发银行多年来持续加大对小微金融服务的政策和资源支持力度。在强化专业经营体系，继续深入推进小微金融服务机制建设的同时，持续给予配套资源和扶持，加大各项投入，积极承担服务实体经济、服务民生的社会责任。

解决小微企业“短、小、频、急”的融资需求，一直是浦发银行小微业务创新的着力点和立足点，经过几年的创新和实践，浦发银行已形成了高效服务小微客户、优化小微贷款管理的多样化产品体系：

首先，创造性设计多样化还款方式，通过为流动资金还款安排宽限期，解决小微企业“倒贷”问题。自2012年起，浦发银行推出小微企业“中期贷”产品，在根据客户资金回笼周期和生产经营特点，提供小微客户1年期以上流动资金贷款的基础上，同时创造性地设计了还款宽限期，在宽限期内无需还本，在宽限期后分期还本付息，满足客户对资金的不同期限需求，解决小微企业贷款期限不匹配和贷款到期集中还款压力。

其次，提供循环贷款方式，创设随借随还功能，提高融资效率。自2012年起，浦发银行相继推出小微企业“房地产抵押循环授信”、“网络循环贷”等产品。“网络循环贷”是浦发银行针对小微客户推出的“微小宝”金融服务方案中极具特色的授信产品。产品具有“线上提款，随借随还”的特色，客户通过线下一次性签署纸质贷款合同，明确额度和贷款期限后，即可通过网上银行实现信贷资金随借随还功能，借款人可以在自有资金充裕的时候归还银行贷款，在需要贷款资金时通过网上银行自助申请，贷款资金实时到账后用于支付货款。该产品不仅可以帮助企业节省财务成本，也提高了贷款资金的使用效率。

M公司是一家成立3年主要从事轴承购销的小微企业。其创办者具有多年的技术、管理、销售经验。公司成立至今，营收年年翻倍，巨大的销售前景让公司在开心之余也深深地感到了运营资金方面的压力。向银行申请流动资金贷款以缓解发展道路上的资金压力势在必行。偶然的机会，企业负责人了解到浦发银行的“网络循环贷”，经过沟通及申请贷款，仅2个月的时间，企业就完成了3笔网上提款及2笔网上还款，在资金运用效率大幅提升的同时，财务成本也大大降低。

此外，顺应移动技术发展，结合小微客户资金需求特点，多渠道提供贷款转账、刷卡等多项功能，提高小微客户贷款支用的便利性。2013年浦发银行推出“融资易商人卡”，浦发银行融资易商人卡是以银行卡为载体，通过网银、手机银行、微信、电话银行等多渠道7 24小时为客户提供便利的增值融资配套产品。其目的旨在为客户提供多样化的支付结算便利和贷款提用便利，融资易商人卡额度期限最长5年，贷款额度由经营需求和还款能力综合确定，额度随借随还，循环使用。该产品具有以下主要特点：一次授信审批，有效期内循环使用，客户无需多次往返银行网点，节省时间成本；贷款随借随还，节省客户融资成本；贷款使用方式灵活，可以通过POS机刷卡或定向转账两种方式支用贷款资金，贷款使用后生息，不使用不计息，节省企业财务费用；全渠道使用贷款，网上银行、微信银行、手机银行、电话银行和银行柜面全覆盖；办卡门槛较低，客户只要从事合法经营活动，即使暂时不申请授信额度，也可申办商人卡，办卡后享受网上银行、微信银行、手机银行等电子渠道汇款手续费全免优惠。

2014年6月，浦发银行正式推出中移动下游经销商专属金融服务方案——“和利贷”，该方案根据中移动下游经销商与中移动的真实、稳定、持续的历史交易记录，为中移动下游小型、微型企业经销商或个人经销商提供小额、信用、标准化的融资服务模式，从而满足其日常进货及销售经营的资金融通需求。该产品针对个人经销商在为其核定个人经营性贷款额度的同时，还专项配套了融资易商人卡，个人经销商可以直接通过刷卡消费或转账的方式进行贷款提用，为客户省去多次往返网点的时间及成本。截至7月末，浦发银行已有12家分行实现“和利贷”上下游小微专营客户融资业务的落地，全行累计发放小微贷款金额近两亿元。

多样化创新性的小微产品，不仅解决并满足了小微客户的融资需求，得到了小微客户的好评，而且也进一步优化了小微贷款管理，提高了贷款使用管理的效率。近期，国务院和监管机构又出台了解决小微企业续贷问题的相关政策，浦发银行已着手开始制定续贷业务制度和启动系统开发，针对经营正常、信用状况良好、还款意愿强的小微企业，在加强客户风险管理的同时，给予续贷业务支持，切实解决小微企业贷款期限不匹配的压力。