“这次国务院的十条举措，将是缓解企业融资贵的一场‘及时雨’，同时也将推动银行商业模式的进一步升级。”邮储银行行长吕家进在接受本报记者独家专访时表示，国务院办公厅近日下发的《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》(以下简称《意见》)意义重大。
作为小微金融服务的多年实践者，邮储银行在《意见》出台后，第一时间发布多项措施着力缓解小微企业融资难题。采访中，吕家进剖析了当前小微企业融资贵的成因，并结合邮储银行多年来普惠金融的实践经验，提出破解小微企业融资贵的商业银行思路——“不断探索小微金融可持续的商业模式”。
记者：《意见》指出，当前企业融资成本高的成因是多方面的，您如何解读？具体到商业银行来看，您认为这种情况的出现有什么因素？
吕家进：小微企业融资难、融资贵不仅是我国的一个焦点问题，也是一个世界性的难题，这一问题很可能会长期存在。客观来看，在很多国家和地区，小微企业普遍规模小、数量多、分布散，抗风险能力比较弱，经营管理的透明程度也比较低，这些都加大了金融机构服务小微企业的难度与风险。近年来，虽然面向小微企业的直接融资渠道已逐步建立，发展得也很快，但与庞大的小微融资需求还有一定差距，靠“利差”支撑的间接融资渠道仍是小微企业融资的主流。在宏观经济下行压力较大的形势下，小微企业常常要付出更高的成本来融得资金。
具体到商业银行层面，我认为，当前存在三方面的现实原因，首先，由于商业银行体系在任何国家的经济社会中都是举足轻重的，低风险运行是普遍遵循的经营传统。银行大多更愿意选择“风险可控，收益适中”的业务，当办理风险偏高的业务时，自然也会通过提高预期收益来覆盖风险。其次，商业银行现有的网点服务能力，很难实现对小微企业的全面覆盖，县域小微金融服务供给相对不足。在自身服务成本压力与民间较高利率借贷的双重作用下，银行服务的预期价格也就随之被推高。另外，社会诚信环境建设不够完善，“信息不对称”成为最大掣肘，拉长了银行的作业流程，增加了小微企业融资显性与隐性成本。
记者：作为目前小微企业最主要的“输血”渠道，银行责无旁贷。您认为商业银行下一步该从哪些方面着力破解小微企业融资贵的问题？特别是《意见》中提到的“抑制金融机构筹资成本不合理上升、缩短企业融资链条、清理整顿不合理金融服务收费、提高贷款审批和发放效率、完善商业银行考核评价指标体系”等方面，邮储银行有何落实计划？
吕家进：商业银行破解小微企业融资贵，一方面要充分借力，从“应该做什么”出发，快速、高效地落实政府及监管部门出台的各种支持政策，通过“政府增信”、“行业自律”等多种方式，冲破“信息不对称”的樊篱，提高信贷效率、降低作业成本，让小微企业受惠于实；另一方面要立足自身，从“可以做什么”出发，不断创新业务模式，优化小微信贷产品序列，提高管理的专业化和集约化水平，不断探索小微金融可持续性的商业模式。
《意见》出台后，邮储银行第一时间组织学习文件精神，结合本行业务实践，出台多项服务小微企业的重要举措。
一是多管齐下缓解“融资贵”。邮储银行全面落实小微企业金融服务费用减免各项规定，继续深化“阳光信贷”的服务理念，减免相关的费用；继续完善“特色支行+产业链”的专业化、集约化小微金融服务模式，依托遍及全国的近200家小企业特色支行，为八大涉农产业链，科技型、连锁服务型两大类型企业提供批量服务，降低融资成本；按照银监会要求，支持达标企业自动续贷融资，减少使用过桥资金的成本，这项产品已完成试点，很快在全国推广。
二是创新升级破解“融资难”。加大“弱担保”和“纯信用”产品推广力度，以缓解创新企业的融资难问题；加快小微贷产品升级，使特色行业客户和老客户融资更加便利。目前我行推出的“小微贷升级版”正在试点，即将在全国推广，通过引入纯信用的担保方式，简化申贷材料，推进全流程电子作业，切实提高贷款审批和发放效率。
三是理念创新促进“融资快”。通过主动拥抱互联网大数据时代，深入数据价值链的核心，打造小微网络金融平台，实现更广泛的小微企业服务覆盖、更便捷的小微融资业务办理，实现小微企业快速融资。
四是科学发展构建小微金融健康可持续的商业模式。在严防风险的基础上，有保有控，量质齐抓，通过建立“融资”、“融智”有机结合的小微金融服务平台，支持小微企业健康发展，实现金融与实体经济的良性互动。
记者：结合目前商业银行所处的大环境，以及邮储银行长期以来支持小微企业的经验，您认为银行与小微企业两者能否实现“银企共赢”？要实现这一目标，银行、企业要作出哪些努力？
吕家进：目前，小微金融服务具有良好的外部政策环境，党中央、国务院出台了一系列强有力的支持政策。结合邮储银行自成立7年来的小微金融服务经验，截至今年6月底，邮储银行累计服务小微企业1200万户，不仅解决了大量小微企业的融资难题，也为邮储银行的转型发展作出了巨大的贡献。实践证明，银行通过发展小微金融业务，实现“银企共赢”这条路是走得通的。但要更好地实现这一目标，无论银行还是小微企业，都还需要付出更多努力。
从银行角度看，首先要明确定位，把小微金融作为一项战略性的业务，做好资源整合与政策的倾斜，理顺内部机制，建立服务小微企业的专营机构、专业队伍，形成科学的管理体系。对于分支机构，还要建立一套高效的考核激励机制，通过制度导向，确保小微企业服务战略落实到位。同时，要在内部营造“互联网思维”的创新文化氛围。通过信息技术的升级，建立基于大数据分析的客户管理模式，进一步降低服务成本。不仅将创新嵌入至客户营销、产品设计、业务操作、风险控制等各个流程中，而且还要在小微融资服务基础上，积极开展针对小微企业的融信、融智服务。从邮储银行的实践来看，自2010年以来，我行连续5年举办创富大赛，为小微企业提供“产品展示、商业模式交流、融资支持和品牌推广”四位一体的创富致富平台，吸引了数十万小微企业经营者参与，大大激励了广大小微企业的创富热情。
除了银行方面的努力，小微企业也需要从自身出发，通过管理水平的提升、金融知识的积累，提高融资的可获得性。小微企业可通过加强内部运营管理的规范化，积极参与地方政府的小微企业信息平台建设等，对银行进行有效的信息传导；同时可选择定期参加银行举办的银企对接会、金融知识讲座等活动，进一步了解银行产品，寻找适合自身经营需求的金融产品，找到和银行合作的最佳切入点。
记者：除了银行方面的工作，您认为当前商业银行破解小微企业融资问题还需要哪些政策上的配合与支持？
吕家进：的确，商业银行在解决小微企业融资问题上也还需要很多方面支撑。首先是融资担保体系的完善，这将有助于商业银行理性安排预期收益水平。小微企业“天生的脆弱性”，对银行来说，将加剧“损失的不确定性”与“收益的确定性”间的矛盾。完善的融资担保体系可以实现风险的有效分摊，其实是解决这一矛盾的重要手段。可以通过建立政府主导的小微企业担保基金，也可以通过建立政府主导的担保机构，确立分层级的风险分摊机制，这些都是能够完善小微企业融资担保体系的重要方面。
同时，还需要小微企业信息共享体系和信用评价体系的完善。小微企业的信息共享体系和信用评价体系建设，需要多个主体共同参与完善。加强征信工作的法制化，加快完善诚信监管及评价体系，建立更加完备的企业诚信体系的法律法规等等。
另外，建立完善的小微企业外部综合服务体系也十分必要。这重点是解决小微企业自身成长的困难。通过政府主导，不断完善适用于小微企业的技术支持、人才开发、信息咨询、法律援助等社会综合服务体系，为小微企业实现自主创新、自我提升创造条件。
本文来源：金融时报
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