大银行热心“小生意” 建行服务小微企业探索

“建行‘助保贷’产品是一种有益尝试，服务小企业成效明显，请在推动山东省中小企业金融服务中，将其作为典型案例进行总结、介绍。”———这是山东省省长郭树清在建行山东省分行关于小企业业务有关汇报材料上的批示。

作为大型国有控股商业银行，建行在发挥传统优势、服务国家基础设施建设的同时，积极贯彻落实党中央、国务院和监管机构的要求，热心与小微企业做“小生意”，并在服务模式、产品、合作平台搭建等方面进行了一系列的探索和创新，成效显著。

据统计，建行在近三年内累计为小微企业提供信贷资金2.5万亿元；截至2014年6月末，小微企业授信客户达24万户；同时，还为全国20%的小微企业提供结算、理财、咨询等一系列综合服务。

多方合作共克企业“两难”

事实上，为化解小微企业融资难、融资贵、融资慢，建行通过以“助保贷”为代表的一系列产品，搭建银行、政府、产业园区、商户联盟等多方合作平台，为小微企业增信，降低融资门槛，帮助企业克服抵押难、担保难。

据了解，建行先后与工信部、中小企业协会、全国工商联签署战略合作协议，依托“助保贷”与政府、协会共同组织贷款企业组建资金池，充分发挥铺底资金对贷款投放的杠杆撬动作用。截至2014年6月末，“助保贷”客户已达近5000户。

作为率先体验“助保贷”业务的企业之一，位于青岛北部工业园的山东宝康蜂业有限公司目前已获得500万元的“助保贷”资金。公司负责人说：“对于蜂蜜行业来说，最重要的就是每年的蜂蜜采集。从今年4月份开始，新一轮的生产采集就已经开始了，这需要大量的流动性资金。正当我们为流动性资金犯愁的时候，建行向我们推荐了‘助保贷’业务，500万元的贷款额度，一下就解决了企业的燃眉之急。”

除此之外，建行还主动推动小微企业“抱团取暖”用以解决其融资难。北京市丰台区花乡二手车市场聚集了上千家小微企业商户，由于贷款需求分散、数目不大，且无法提供担保，一些商户资金链紧张、业务发展受限。针对这种情况，建行北京丰台支行通过“聚融贷”产品，使商户摆脱单打独拼的局面。商户之间联合起来，通过互相担保、共同融资，贷款后，业务规模普遍翻了一番。目前，花乡二手车市场的商户对“聚融贷”产品充分认可，纷纷找建行要求贷款，并自发地联系组建创业团体，使银行业务得到提速发展，实现了银企双赢。

优化模式降低贷款门槛

记者从建行了解到，针对小微企业资金需求短、频、快的特点，目前建行已成立286家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，辐射覆盖236个地级行政区。对500万元以上的小企业贷款，实施评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，规范业务流程，提高业务办理效率。

对单户500万元以下的小额贷款客户，建行还率先研发推广评分卡工具，实现客户评价从依靠财务信息转向重点关注客户履约能力、业主信用和资产状况，有效解决小微企业财务报表不规范，难以准确反映企业真实信用状况的融资难题。同时，评分卡评价模式通过系统辅助审批，提高了业务办理效率，便于操作，充分发挥大银行的网点资源优势，推广小额信用类贷款服务，惠及更多微型企业。

在广东中山三乡从事汽车维修设备制造生意的张先生就是建行优化小企业业务经营模式的受益者。虽然在建行开立结算账户已超过两年，但当他接到建行三乡支行工作人员的电话时，还是颇感“意外”。该工作人员告诉他，根据企业在建行“评分卡”上理想的信用记录、业务记录、结算记录等，建行可以给他一笔最高200万元的信用贷款。三天后，张先生获得了这笔可以让业务获得拓展的资金，他和建行的合作也开启了新的篇章。

加快创新减少融资成本

据了解，目前，建行已形成了包括“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”在内的四大产品体系，基本覆盖了小微企业客户各类信贷需求和风险缓释方式。面对瞬息万变的市场环境，建行始终把产品创新视为服务小微企业的重点，不断加大创新力度，以满足不同类型小微企业的金融服务需求，努力降低小微企业融资成本。

值得一提的是，基于企业和企业主的信用积累，建行早在2011年就推出“信用贷”，解决了大量优质企业缺乏有效抵质押物的融资瓶颈。其后，建行又基于大数据，挖掘企业信息，在“信用贷”项下进一步推出服务存量结算客户的“善融贷”、“结算透”，服务身边客户的“创业贷”等产品，使更多符合条件的小微企业分享到建行的信用贷款服务。

依托网银，特别是“善融商务”等电子平台，建行产品创新的渠道得到了延伸。“网银循环贷”业务的推出，使客户可以足不出户，7×24小时办理业务，信贷资金随借随还，贷款手续简便迅速，额度使用任意循环，极大地满足了小微企业资金需求。小微企业业主表示：“这项业务就像建行为我们贴心定做的，我们资金不充足、用款时间周期都不太确定，‘网银循环贷’一下帮到了我们，降低了我们的融资成本。”

为充分调动行内外资源，加强交流与协作，建行建立起“总行引领创新、分行主动创新、多方合作创新”的小企业产品创新模式。2013年，全行完成产品创新百余项，推出了一系列具有重大创新意义的新产品。

建行相关人士表示，该行今后还将重点推进小企业业务发展，不断完善服务体系，大力推广重点产品，承担起国有大行在服务小微企业方面的社会责任。