早报记者 姚伟
虽然今年3月份中国人民银行（央行）曾罕见地一口气暂停了8家机构新增商户业务彰显整治支付市场的决心，但是早报记者近日看到的一份内部监管文件显示，今年上半年支付收单乱象似乎非但没有减少，甚至愈演愈烈。
根据监管文件，今年上半年，多达46万商户违规，接近所有活动商户的6%；全国实施约束商户约19.7万户，约束金额高达3.56亿元。
所谓“约束金额”，可以简单理解为对商户过去半年内所有违规交易的差价进行追偿，然后补偿给发卡行。
再看看监管方面揭露出来的“新玩法”：除了业内人所皆知的违规套用低扣率及虚假商户入网等常规手段招揽客户，现在还出现了大规模转移交易、直连发卡银行甚至买卖支付接口等“新型违规”。
央行此前下重手暂停8家机构本为震慑市场，但结果却是，部分机构迅速通过“切机”手段抢夺商户，这也被监管方列入“新型违规”的一种。所谓“切机”是违规机构借升级POS机的名义直接把其他机构商户强行变更为自己商户。
在“虚假商户入网”这个传统违规手段上，监管方面透露，“某机构70%的被查商户为虚假商户”、“2014年4月、5月和6月，快钱分别新增商户28.2万户、55.1万户和68.5万户，其中伪造的虚假商户分别高达23.4万户、47.8万户和63.9万户。”换句话说，快钱新增商户中逾八成虚假。
平安等银行机构也违规
从前述监管文件看，监管方面首先就指出的是：上半年支付收单市场的问题，不管是第三方支付等非金机构，还是银行，统统有份。
数据显示，在所有违规商户中，非金机构违规商户约35.58万户，占全部违规商户的77.03%，但银行违规商户也有约10.61万户，占全部违规商户的22.97%。
早前曾有业内人士说，由于现在央行发放了很多支付牌照，银行和第三方支付机构之间，大银行和小银行之间，甚至大小银行在争抢和第三方支付合作上，处处都有激烈的竞争。这也导致了整个支付市场乱象屡禁不止。
具体看违规机构，银行方面，北京银行、平安银行、招商银行位列“前三”，违规占季末活动商户比分别达到17.61%、6.96%和6.35%。
而非金机构方面就更加惨不忍睹了。上海德颐、盛付通、杉德电商占据违规榜前三，违规占季末活动商户比则分别高达63.82%、60.39%和58.92%。
快钱频频被监管点名
那么，这些机构都是通过什么手段违规？监管文件对此的表述十分细致。
部分支付机构甚至利用产业给予三农商户的优惠政策进行套利。比如，本来一个饭店商户该装属于餐馆代码的POS刷卡机，并按相应标准收费，但现在快钱、乐富等机构甚至直接给装上三农类的POS，帮助商户降低刷卡费用。
当然，更值得关注的还有一些新型违规手段比如前述提到的银行和第三方支付联手违规。
监管文件称，2014年6月，快钱将自身拓展的商户交易变造后大规模转移给北京银行上海分行、中国银行北京分行和湖北银商处理，导致接收交易机构交易量暴增，其中包含大量套用、冒用、大商户等违规行为。
“该行为严重违反了收单机构应自主处理交易的监管要求，对转接清算组织和发卡机构授权、风险控制等造成严重影响。”监管方面措辞严厉。
此外，另一个比较值得关注的新型违规手段是，非金机构多头连接发卡银行，将该机构系统与发卡银行提供的各类支付接口（互联网支付接口、公共事业缴费接口和线下收单接口等）进行包装，将大量交易通过套用交易渠道、线下转线上等手段违规变造后直送发卡银行，个别机构甚至在同业间大肆宣传能低成本实现跨行交易转接，以30万到50万元不等的打包价格售卖交易通道。
“该行为既违反了央行和国家发改委刷卡手续费规定的监管条例，又违反了非金机构与中国银联的协议约定，损害了各参与方利益，扰乱了市场秩序。”监管方面说。
早报记者注意到，在针对8种违规交易的描述中，快钱一家机构出现多达5次，而银行方面则只出现了一次。
监管层或再次暂停
部分机构新增业务
针对种种乱象，监管方面表示，下一步将建议央行采取更有力措施围堵。
其中最有威慑力的一条可能是：建议央行在前期措施基础上，进一步加大收单业务监管力度，对“停新”以外违规机构启动专项检查，对查处的严重违规机构适时暂停新增商户业务。
目前，已被暂停新增商户的8家机构都还在“面壁”中。根据央行此前的决定，8家机构暂停新增期限从4月1日起算，为期6个月。
而对于已经被暂停新增商户的，监管方面也不手软，称将制定“停新”机构验收标准，对于验收不通过机构继续暂停新增商户，甚至强制退出市场，以巩固前期监管成果。
此外，针对买卖交易通道等新兴违规，监管方面说，要对违规机构恶意竞争等行为进行曝光、要加大支付接口管理力度，要着手研究规范收单外包业务措施。
“中国银联业务管理委员会秘书处已制订收单外包服务指引，拟将外包机构注册登记制调整为备案评级制。”文件透露。
值得一提的是，此前曾有媒体援引业内专家的话说，要根治套码等行为，还是得借鉴国外经验，即不是根据行业，而是根据储蓄卡和信用卡卡种不同，收取不同的统一费率。
本文来源：东方早报
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王晓易_NE0011
