作为养殖业大城市，潍坊市每年的奶牛存栏量约有14万头，而养殖户因缺乏担保、缺少抵押物造成贷款难，业务发展受到很大限制。为了解决养殖户贷款难题，在做了充分的市场调研之后，潍坊银行创新推出了奶牛抵押贷款特色业务。这些奶牛不仅成为养殖户的主要收入来源，而且又可作为申请银行贷款的抵押物，成为奶牛养殖户实实在在的“聚宝源”。
当记者来到位于山东省潍坊市昌乐县五图镇姜家洼子村茂园托牛所的时候，村民王金海正在给自己的奶牛喂食。看着牛圈中的奶牛膘肥体壮，王金海脸上难掩笑容。其实，让他高兴的还另有原因——在潍坊银行创新推出山东省首单奶牛抵押贷款业务之后，这些奶牛不仅是他的主要收入来源，如今还可以作为申请银行贷款的抵押物，成了王金海实实在在的“聚宝源”。
传统贷款不接受活物抵押
王金海养牛已经有10余年的时间，从当初的20头发展到现在的70多头，虽然规模不断发展扩大，但是跟他的理想目标相比，发展速度还是有些缓慢。
为了进一步扩大养殖规模，他曾动过向银行贷款的念头，但在咨询了多家银行后发现，因为缺少符合银行标准的抵押物，难寻担保人，他最多也只能通过3户或5户联保途径贷到5万元。几万元的资金相对王金海的养殖规模而言是杯水车薪，且联保贷款方式存在着要承担他人违约的风险，对于做事保守谨慎的王金海来说，并不是一个很好的选择。
事实上，在整个姜家洼子村乃至山东省农村地区，有着王金海类似经历的农民还有很多。当地有句俗语：“家有万贯，带毛不算。”长期以来，农民在理论上虽然可以向银行申请贷款，但因动产抵押制度尚不完善，银行不认可家畜动物作为抵押物，抵押物的缺乏让农民少有可能申请到较大数额的贷款。
“从银行的角度来说，没有抵押物，银行贷款的风险就会增大，银行基于投入产出比的考虑，会将放款计划向生产型客户方向倾斜，而忽略掉农村市场。”一位银行业内人士告诉记者，不少银行因为考虑到风险和抵押物的问题，将农民的贷款放款额降低。
奶牛首次充当抵押物
近年来，随着新农村建设速度的加快，农民创收项目增多，农村金融市场对于银行而言越来越具有吸引力。如何创新农村新型贷款方式，既满足农民的资金需求，又达到银行风控标准，成了各家银行思考的创新方向。
作为养殖业大城市，潍坊市每年的奶牛存栏量约14万头左右，而农户特别是养殖户因缺乏担保、缺少抵押物而难以获得贷款，业务发展受到很大的限制。这种情况引起了当地潍坊银行的注意。
为了解决当地农民贷款难的问题，在做了充分的市场调研之后，潍坊银行创新推出了奶牛抵押贷款特色业务。奶牛养殖户可以奶牛为抵押物向该行申请贷款，最多可申请到养殖奶牛评估价格50%左右的贷款额。
今年5月30日，在潍坊市昌乐县五图街道办事处，潍坊银行昌乐客服中心发放了3笔共95万元的奶牛抵押贷款，王金海就是受益者之一，他以家中的70头奶牛作为抵押物，获得了潍坊银行50万元贷款。
王金海告诉记者，这次以奶牛作抵押的贷款所得，不仅够他购买奶牛30余头，还能额外储备些饲料。
“银行提供的贷款资金对我们养殖规模的快速扩大有很重要作用。并且，50万元贷款、3年还款期限，还款压力并不大，我估计3年就能够回本。”王金海自信地说。
创新确权与身份认证
像王金海这样用奶牛作为抵押物向银行贷款的例子，在山东省还属首次。据记者了解，为了破解农村金融中的小微贷款难题，顺利开展这项创新性的抵押业务，潍坊银行在发放首笔奶牛贷款之前，多措并举确保了较为完善的奶牛抵押贷款办法与制度支持。
对抵押物进行确权与登记，是进行抵押贷款的基础。据了解，潍坊银行的奶牛抵押贷款创新项目得到了潍坊市畜牧局的大力支持，潍坊市昌乐县畜牧局专门成立了奶牛评估小组，对奶牛进行评估，确定评估价值，然后按评估价值的50%进行抵押登记，发放《奶牛抵押他项权证》。此证具有法律效力，从而为奶牛这种动产作抵押实现了制度突破。
为了实现对奶牛抵押物的有效监督和管理，该行还创新建立了奶牛身份认证。潍坊银行昌乐客服中心农村金融部主任李刚指着奶牛耳部的数字标牌对记者说：“这是奶牛的耳标，别小看这个东西，进行抵押登记后，这些有耳标的奶牛就有了身份证，既方便了银行客户经理进行贷后管理，也方便了养殖户进行监控，可以确保抵押物的安全与有效。”
除此之外，为了进一步防范动产抵押的风险问题，该行实行了预收购人制度。“当出现贷款归还不及时的情况时，由预收购人进行奶牛回购，归还银行资金。奶牛的价值很高，每头牛的市价在1.5万元左右，即使是将奶牛当做肉牛卖，也可以确保银行的资金安全。另外，预收购人同时也是监控人，对抵押的奶牛进行动态监控，发现奶牛生病及其他情况时，可以提前进行预警。”李刚说。
由于有预收购人制度的存在，这项创新性的业务大大激发了养殖户、银行和预收购人三方的积极性。养殖户得以用贷款资金扩大养殖规模，增加了收入；银行方面有效规避了风险，开拓了农村金融市场；预收购人除了可以收取托牛所的管理费之外，还有可能从收购奶牛中获得额外的利润。
记者了解到，奶牛抵押贷款业务在当地市场前景十分广阔。“经保守估算，潍坊市约有8亿元的贷款市场规模。此次在昌乐县试点成功后，该项业务正在向全市乃至全省进行规模化推广。”李刚表示。
本文来源：金融时报
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王晓易_NE0011
