“触网”初体验城商行为客户下沉探新路

在业内人士看来，在利率市场化加速推进的环境之下，利用互联网金融技术将成为城商行未来进一步实现客户下沉的关键。 

专家认为，伴随着利率市场化的推进，城商行应抓住互联网金融发展的重要机遇，进一步拓展、优化电子商务相关业务，包括自建网上金融商城将传统的银行业务电子化以及加强与第三方支付公司的整合，将企业线下交易搬到线上，为企业提供支付、融资、现金管理、供应链金融等一系列整体解决方案。 

伴随着科技和互联网在金融领域的广泛应用，互联网金融异军突起并迅速蔓延开来，一场新的金融革命正席卷而来。与此同时，传统的银行金融机构发展扩张路径已经越来越狭窄，而且随着市场的变化，需求正逐步的演化成小型化、个性化，而满足这个需求的模式更趋向于互联网化，对于金融机构尤其是城商行群体而言，互联网模式为其未来转型提供了一条新思路。 

搭互联网快车 

城商行布局互联网金融的步伐在明显加快。调整电子银行部业务架构、开设电商平台、推出直销银行等，已成为不少城商行的“触网”尝试，而发出最为强烈信号的莫过于今年2月份，北京银行与小米公司签署“移动金融全面合作协议”。双方将在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道扩展等多方面进行合作，被业内认为是城商行布局互联网的新模式。北京银行表示，希望与小米公司携手，充分运用移动互联网渠道，拓展零售金融业务，通过线上、线下相结合，为客户提供便捷的金融服务。下一步双方将深入挖掘传统银行金融产品与互联网的结合点，构建综合化的客户互联网金融服务平台。 

事实上，搭上互联网企业快车的不止一家。去年年末，哈尔滨银行与快钱公司签署了互联网金融战略合作协议，将在“资金领域、产品创新、客户共享、管理平台”等方面进行一系列的合作。 

“未来，移动金融业务和互联网金融业务将是哈尔滨银行开拓小额信贷市场的战略重点。希望借力出击互联网金融领域，使其成为未来新的业务增长点。目前，哈尔滨银行已经设立互联网金融事业部，为应对互联网金融竞争奠定基础。”哈尔滨银行表示。 

转型新选择 

随着近年来市场环境的改变及监管趋严，银行业发展的高增长时代结束，不论是大型银行还是中小银行都必须面对业绩下滑以及业务转型的问题，尤其是对于大量未上市的城商行而言，这个问题更加紧迫。 

很长一段时期内，城商行的发展以“迅猛”著称，曾经这一群体的净利润增速水平动辄在60%之上，然而，如今很多城商行的利润增长已跌破2成。有业内人士分析认为，城商行业务单一是造成城商行增速不断放缓的主要原因：一方面，受城商行本身特点限制，地方政府平台贷款在城商行业务结构中占比较大；另一方面，城商行中间业务普遍占比较低，绝大多数城商行中间业务占比低于8%，远低于股份制银行的占比水平。　 

结合国内金融业发展趋势来看，如果说大型银行机构可以依靠现有的规模、技术以及物理营业网络节点保持绝对的发展优势，那么对于城商行这类中小银行金融机构而言，生存的发展之路或需要重新思考。 

“依托于互联网及移动互联网技术，金融脱媒逐渐实现，传统金融机构正向供应商的角色转变。在大数据时代，商业银行若想发展，就必须要重新审视核心竞争力、拥有移动互联网大数据，因为就未来的发展趋势而言，其拥有数据的规模、有效性以及收集、分析和运用数据的能力，将决定着商业银行的核心竞争力。商业银行必须坚持网络思维，这已经成为加快商业银行经营转型而不可逆转的趋势。”业内专家认为，传统的银行金融机构发展扩张路劲已经越来越狭窄，而且随着市场的变化，需求正逐步的演化成小型化、个性化，而满足这个需求的模式更趋向于互联网化，金融机构尤其是对于城商行而言，互联网模式已经成为其未来转型的必然之路。 

助客户下沉 

在业内人士看来，在利率市场化加速推进的环境之下，利用互联网金融技术将成为城商行未来进一步实现客户下沉的关键。 

“在互联网时代，银行的信息中介乃至情报中心的职能可以更加充分地发挥出来。网络对数据的挖掘很可能在一定程度上改变小微业务信息不对称的难题，如果对网络数据能够有效地链接和利用，很有希望开辟出一些做小微业务的新的路径。”晋城银行副董事长谢振山表示。　 

“在经济微增长的时代，城商行在战略转型的需求下，客户将进一步下沉，做微经济时代的微信贷产品。而在这一过程中，客户的需求更加小型化、个性化，这个特点更加需要利用互联网技术将相关的技术进行嫁接，数据挖掘非常关键，发展空间很大。”海峡银行副行长舒平认为。 

与此同时，相比大行而言，城商行主动牵手互联网金融或更具优势。 

“与国有大行相比，城商行存在不少劣势，但其经营管理体制、网点设立、特色服务等方面更接 地气 ，在业务结构转型、技术转型上有着 船小好掉头 的优势。同时，城商行在各地有着丰富的资源优势，更为了解当地的金融发展需求。一旦城商行顺应互联网、移动支付技术等的发展趋势，整合优势资源，创新特色产品，线上线下有效衔接，更加注重客户金融体验，势必将使城商行在互联网金融浪潮中脱颖而出。”业内专家表示。 

专家认为，伴随着利率市场化的推进，城商行应抓住互联网金融发展的重要机遇，进一步拓展、优化电子商务相关业务，包括自建网上金融商城将传统的银行业务电子化以及加强与第三方支付公司的整合，将企业线下交易搬到线上，为企业提供支付、融资、现金管理、供应链金融等一系列整体解决方案。 

而值得注意的是，业内专家建议，城商行应该本着社区银行的需要，开发符合社区银行需求的电子银行、移动金融系统和配套设备，否则也容易造成资源浪费，最后走上价格战的老路。此外，当下如何构筑符合风险管理要求的内控体系，如何建立和完善风险防范成效机制，加强风险防范的主动性、前瞻性、有效性，依然是摆在银行面前的难题。