甘犁：民营企业民间借贷比例超出从银行借贷一倍

中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁发言

网易财经7月30日讯 以“政商重构 市场还权”为主题的2014网易经济学家年会夏季论坛今日举行，中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁认为，我们小微业主，民营企业、小微业主，从民间金融机构和亲戚朋友那儿借钱满足他金融需求的比例远远超过从银行，超过一倍。目前民营企业的困难主要是，用工难、融资难。

甘犁指出指出，一定要理解小微业主和个体工商户融资的图画，到底是小额的、短期的，还是大额的、长期的，调查发现绝大多数都是小额的、短期的需求，这种小额的短期需求通过银行，是很难完成、很难满足的，所以应该有一套新的思路，不仅仅考虑到多建银行多铺点，要有有一套完整的，通过评估、风险管控，是有利可图，这个事情可以做下去。

文字实录

主持人：

谢谢姚院长。

甘先生是愿意加入我们的讨论，还是愿意把您的研究成果跟我们分享一下中国家庭金融资产调查。

甘犁：

我还是回到今天会议的主题，重塑企业家的信心。

我首先讲一下信心，然后讲一下困难，再讲一下可能的解决方案，比较简单。

信心，刚才保会长提到了，1500万小企业，民营企业，如果加上个体工商户，5500万，5500万中国的民营企业家，这批人首先是信心，我们也一个数据，今天我讲的所有数据都是基于我们的调查，在我们的调查当中有4000户全国有代表性的小微企业，第一个，我们有14.1的中国家庭有自己的工商业，超过美国的一倍，所以我们老百姓是愿意创业的；第二，在2012年的时候，有千分之五点五的中国家庭在那一年创业，同样一年，美国的创业活力是千分之三点二，我们比它多不少，差不多将近一倍，所以我们是有信心的，有活力的，这是第一个。但是既然重塑信心，也是有风险的，我们的数据里也非常丰富，我们问了一下多少企业家和个体家庭有移民的倾向，我们的数据是这样，在相同资产，最高资产的前20%的中国家庭和小微业主，有6.7的有移民倾向，一般的其它家庭只有3.1%，在资产相当的情况下，小微业主的移民倾向高过一般的移民倾向一倍还多，如果想把小孩送出国，这个比例就更高了，20%的这批家庭想把小孩，或者已经把小孩送出国，所以从这个角度来说，有这个风险，信心还是有问题，这是第一个。

回到刚才保会长讲的困难，刚才保会长讲了两点，我理解一是用工难，二是融资难，用工难，我们有数据，关于用工难，我谈一下自己的体会，我们做这个事儿，有60多个全职的非盈利民营事业单位，应该这么讲，所以我也面临着雇人、留人、付五险一金等等问题，挺难，成本非常高，真的是非常高，作为一个小机构，一个萝卜一个坑，大机构有一些空间，比如生病等等，小机构空间很小，我就面临很多非常现实的困难，怎么办呢？如果一个机构里出现各种困难，就去规避它，很多时候通过劳务派遣方式，而不是直接雇佣的方式，通过这种方式来做的话，对真正员工的保护是不够的，不足的，姚院长肯定也有这种情况，这是常见的情况，所以我觉得，在《劳动法》上应该有所区分，对特别小的个体户或小微业主，雇多少人以上、以下的，应该有所区分，这也符合国际上《劳动法》的特征性，你要让它成长起来，再让它承担更多的责任，这是我讲的用工难。

融资难这个问题我们有蛮多研究，我觉得要理解小微业主的融资难，首先是要理解它融资完整的图画，在我们那边是这样一个数据，一定要理解它从银行机构拿到的融资和从民间借到的钱，这两者有非常大的不同，简单地说，第一个，我们小微业主，民营企业、小微业主，从民间金融机构和亲戚朋友那儿借钱满足他金融需求的比例远远超过从银行，超过一倍，这是第一个数据。第二个数据，量差不多，要衡量刚才王主任讲的，我们金融机构对农户、对小微业主的服务，如何衡量这个服务呢，我们叫做“金融可得性”的数，基本道理就是，我油需求，而且是合理的需求，多少能够被满足，这叫“金融可得性”，金融可得性，小微业主是46%，正规金融可得性，农户是27.6%，这是整个数据当中表现的，这个数据，它跟一般的其它数据有所差别的地方在于，比如你要问银行，银行说，它有个申请可得性，来申请的人当中超过80%都能拿得到，申请可得性很高，中间就是一个金融可及性不够，小微业主、农户有这种需求他不敢去，他觉得自己拿不到，有困难，这是相当一大批比例，所以变成了有一个落差的问题，我们的服务还是不够，因为很多人说，我不认识信贷员我觉得我拿不到，你看他的数据，他有拿到的可能性，所以关于服务的问题，我们的银行还可以继续往前走一步。

另外一个很重要的，你一定要理解小微业主和个体工商户融资的图画，到底是小额的、短期的，还是大额的、长期的，我们发现绝大多数都是小额的、短期的需求，这种小额的短期需求通过银行，不管是民营银行、商业银行，任何一个正规的金融机构，是很难完成、很难满足的，所以他们怎么办呢？找亲戚朋友借，对小额的情况，应该有一套新的思路，不仅仅考虑到多建银行多铺点，因为成本总是在那儿，对大额的，有一套完整的，通过评估、风险管控，是有利可图，这个事情可以做得下去。所以我觉得，如果简单总结一下，我们的信心是有的，但也有担心，大家想移民，我们的困境是在那个地方，但也有一些解决方案，需要我们的研究机构，包括业界研究机构、学术界研究机构做得更细一点，细到什么类型的银行能够服务什么样的小微金融需求，这些需求通过什么样的银行以什么样的方式在什么样的情况下来满足。

这是我比较简单的，回到保会长最初讲小微企业，我就对应一下保会长的说法，谢谢。