联保互保所涉贷款金额大 风险加大收紧或成趋势

以往申请联保互保业务主要对象为同行业、同一商圈小微企业，但目前“担保链”相当一部分是以某一家或几家龙头企业为核心形成的上下游或关联企业担保链条。随着企业间经营网络的不断扩展，联保互保圈也不断扩大。到底有多大？涉及多少企业？银行也无法掌握。

记者从相关渠道获悉，因上游数家小微企业联保互保风险爆发，山东某大型制造业企业生产已受影响。当地一家银行机构负责人透露，该大型企业亦参与上游企业的联保互保圈，所涉贷款金额巨大，如果风险蔓延开来，后果将更为严重，目前政府及金融监管部门已相继介入。

日前，银监会主席尚福林在谈及“全面加强风险防范，坚决守住风险底线”时明确提到“及时处置互保联保、担保圈、担保链，企业群和各类仓单融资风险”。今年以来，金融监管部门已多次在不同场合强调联保互保的风险问题，警醒的频率之高，表述之明确超出以往任何时候。银监会相关负责人曾表示：“风险在互保圈之间相互渗透”、“单个客户信贷风险环环相扣并在担保圈内蔓延”。

事实上，因联保互保引发的局部不良贷款集中爆发，导致部分银行机构已暂停这项业务。

联保互保风险再升级

“担保链”现象，尤其是小微企业之间错综复杂的联保互保关系，在小微企业活跃地区普遍存在，由此引发的问题和风险也时有发生。重庆江北区人民法院提供的信息显示，该地区小额联保借款纠纷案件近年来呈不断增多趋势，2012年受理并审结的此类案件数量同比上升369%。

局部地区今年的形势或许更为严峻。自1月份以来，青岛银行业不良贷款一直保持“双升”状态。其中4月份和5月份分别新增不良贷款16.39亿元和12.74亿元，合计占前5个月新增不良贷款的72.5%。其中4月份新增不良贷款量创下2007年以来的单月最大量。不良率为1.36%，为2010年9月份以来的最高点。

对于这一情况，当地金融监管部门负责人表示，集群关联集团客户风险暴露是不良贷款激增的主要原因。业内人士解释说，所谓关联客户风险应多为联保互保风险。

据记者了解，以往小微企业“担保链”较为简单，链条延展范围有限，且涉及贷款数额较小，风险处置相对容易。而从目前山东等地发生的联保互保风险来看，小微企业的“担保链”已超越了单纯连带责任担保，并隐藏着大量交叉联保互保问题以及存在以联保互保为途径的骗贷行为。对于银行机构来说，联保互保涉及面广、处置难度较大。

某商业银行负责人就表示，以往申请联保互保业务主要对象为同行业、同一商圈小微企业，但目前“担保链”相当一部分是以某一家或几家龙头企业为核心、形成的上下游或关联企业担保链条。随着企业间经营网络的不断扩展，联保互保圈也不断扩大。到底有多大？涉及多少企业？银行也无法掌握。

暂停还是继续银行面临两难

对于银行来说，暂停或是继续开展联保互保业务均面临问题。

小微企业联保互保由来已久，直至目前仍是银行服务小微企业的主要金融业务。据记者了解，推广小微企业业务较早的银行在拓展市场时主要通过在专业市场和商圈，采取抵押、第三方担保和联保互保等传统金融产品。

某商业银行负责人表示，目前银行机构推出的小微金融产品，虽然名称不同，但依然是围绕“抵押”、“联保互保”做出的相类产品。如联保互保业务模式暂停，小微金融服务将受影响。

外部压力令银行机构无法完全“放弃”联保互保。申请门槛低、能够满足小微企业金融需求等特点，联保互保是部分地区特别是小微企业较为活跃地区力推的金融业务。去年年末，安徽省相关部门仍在要求银行机构要“增加联保、互保、信用等弱担保方式的比重”。相关负责人对此解释说，银行机构可以在行业内、商圈内进行自助式的联保互保，利用联保体和互保体各成员之间的信任、互相监督机制，发放联保互保贷款。

作为批量发展小微企业客户的最有效途径之一，联保互保也是银行机构提高金融服务覆盖面的主要措施。就在2013年，银监会发布《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》，其中首次将小微企业贷款覆盖率指标纳入监测指标体系，并按月进行监测、考核和通报。

联保互保亟待外力“护航”

从目前情况来看，对于联保互保业务，部分银行难除顾虑。某商业银行负责人不无担心地表示，由于企业财务报表很难反映企业所担负的联保互保责任，因此银行较难控制风险；同时，联保互保已演变为“复杂担保网”，如母公司为下属企业提供担保、下属公司之间又存在互保关系，企业与企业之间交叉担保，信贷资金最终流向无法掌握。更应引起注意的是，经济下行期，部分小微企业经营状况出现问题，往往无法从银行获得贷款，这也促使部分企业产生蓄意骗贷的行为。

尽管联保互保模式会给银行小微企业贷款带来不利，但是小微业务仍然是目前银行争夺的重要战场。央行的数据显示，6月末，小微企业贷款余额占企业贷款余额的29.3%，比上季度提高0.2个百分点。相关数据也显示，2013年全国5400万户小微企业中，与银行发生业务关系的超过1200万户。

对于联保互保业务的未来，某商业银行负责人认为，有必要继续开展。因为从成本的角度来看，银行做小微企业业务还是应该批量地做，不能采用‘人海战术’。风险的集中爆发只是让我们看到联保互保业务需要调整。

记者了解到，目前即便是仍在正常开展联保互保业务的银行机构也采取了一些更为谨慎的应急做法。其做法是，联保成员中只有一家企业可获银行贷款，其他联保成员则仅承担保证责任，不能获得贷款。

对于联保互保业务的发展，有专家建议，社会信用体系的完善是联保互保业务开展的前提，只有形成良好的社会诚信环境，加大对失信企业的惩戒力度和提高企业违约成本，才能够引导银行机构推动这一业务的发展。