在网商贷高级版中，阿里巴巴与银行的合作已经深入到企业授信和风险控制环节；而对于银行来说，也由此获得了有价值的优质“数据”，从而构建起新的风控模式。从试运营的效果看，终端企业客户普遍反映较好。
7月22日，阿里巴巴与中行、招行、建行、平安、邮储、上海银行、兴业银行七家银行合作推出网商贷高级版，为中小企业提供基于网商信用的无抵押贷款。这是阿里巴巴旗下阿里金融首次与银行在企业信贷领域开展合作。
此前，阿里巴巴也曾与多家银行合作推出网络联保贷，但因效果不佳于2010年前后终结。此后，阿里巴巴整合阿里小贷进入了小微金融服务集团。此番合作也是银行首次基于阿里巴巴平台大数据和信用体系，为中小企业提供无抵押信用贷款。
网商贷高级版是阿里小贷原有网商贷产品的升级，主要为“一达通”平台外贸企业提供贷款，信用额度在100万元至1000万元之间，利率在8%到14%之间；其中通过“一达通”平台出口的企业，每出口1美元可获得1元人民币的贷款；没有通过“一达通”出口的企业，每出口1美元可贷款0.8元人民币，阿里巴巴会通过海关物流等渠道调取企业近6个月可核实贸易出口数据，最终递交给银行完成贷款。
据记者了解，网商贷高级版与银行的合作方式是，阿里巴巴将数据共享给银行，银行借助阿里巴巴“一达通”平台数据，对企业信用评级，并以此作为授信依据，向企业发放无抵押信用贷款，并承担相应风险。
该产品的推出颇受各界关注。在网商贷高级版中，阿里巴巴与银行的合作已经深入到企业授信和风险控制环节；而对于银行来说，也由此获得了有价值的优质“数据”，从而构建起新的风控模式。从试运营的效果看，终端企业客户普遍反映较好。
深圳市兴吉胜电子有限公司主要生产手机移动电源，产品出口日本、东南亚、西欧、南美各国，年销售额达2800万美元。今年4月，在对该公司资质进行验证并结合其在“一达通”平台上以往贸易数据，阿里巴巴将公司推荐给银行。在向银行提供了真实的通关信息和贸易资料后很短时间内，这家公司就顺利拿到了500万元的流动资金贷款。
“这次贷款的速度和便利是我之前没有想到的。”该公司总经理贺国栋告诉记者。据阿里巴巴方面介绍，该产品整个融资过程最短仅需要20个工作日。
对于阿里巴巴此次与7家银行的合作，业界普遍认为，阿里巴巴通过网商贷与银行合作能够在贷款业务方面积累经验，为获批民营银行牌照之后开展“小存小贷”模式积累经验；而在另外一端，银行也在与阿里巴巴的合作中收获颇丰。
招商银行贸易金融部相关人士对记者表示，与阿里巴巴合作网商贷直接目的在于“获客”。各银行目前供应链金融的线上化趋势已很明显，阿里收购“一达通”平台之后，其积累的客户数据对银行而言十分适合实现线上批量化贷款业务模式。他同时表示，银行线上供应链的合作方将会是所有符合条件的第三方电商平台，不仅限于此次的“一达通”。与阿里巴巴合作，除了“强强联手”的示范效应外，也是希望在这方面积累经验。
“在我行内部，现在把网商贷称为 流量贷 ，今后 流量贷 的内涵肯定不只是跟 一达通 合作。”该人士补充说。
除了获得稳定客源之外，从“大数据”角度考量，银行也能在与阿里巴巴的合作过程中获得对“数据处理”方面的经验，这在银行与阿里巴巴合作模式中体现得非常清晰。“一达通”平台服务外贸型企业，提供通关服务，掌握企业实时数据。有了这些数据，银行可以做到对企业的贷前贷后数据实时监控。
“一达通”成立于2001年，于2010年加入阿里巴巴集团，是基于互联网和IT技术，为外贸型中小企业完成通关、金融、物流、退税等外贸综合供应链服务的平台。数据显示，“一达通”平台2013年服务客户达15000家，平台交易额达40亿美元，海关一般贸易出口统计全国排名第五，发放中小企业贸易融资累计55亿元人民币。
记者了解到，“一达通”本身并不通过上述一站式服务获利，而是通过后续的银行和物流服务获得收益。在网商贷高级版上线之前，“一达通”与银行的合作模式是，银行授信给“一达通”，由其投放贷款并承担坏账。而在网商贷高级版的模式下，“一达通”只负责提供数据，阿里小贷与银行合作进行风控，银行则直接给外贸企业授信。
对于这种转变，阿里巴巴外贸综合服务事业部总经理魏强表示：“电子商务平台应该要解决的不是钱何来，而是信用何来。”换句话讲，电商平台的软肋是信用风险控制，而这恰好是银行所擅长的。实际上，网商贷高级版中，其风控环节就是与银行合作敲定的。
记者还从招商银行了解到，外贸企业要得到银行授信，除了通过阿里小贷的风控体系外，还需要在合作银行“走流程”。也就是说，企业最终获得融资要经过两道风控审批。网商贷企业在通过阿里“一达通”基于大数据的信用评审环节后，能否拿到贷款以及贷款额度有多少，还取决于其合作的银行。
“各银行利率方面相差不大，但给企业的贷款额度还是有差异的。”上述阿里人士表示：“目前看，招商银行给企业的贷款额度最高能到1000万元人民币。”
本文来源：金融时报
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王晓易_NE0011
