探索中国特色路径 推进试办民营银行

　　6月21日至22日，由中国银行业协会、金融时报社主办，利安达会计师事务所、民生加银资产管理有限公司协办的2014首届中国民营银行论坛在京成功举行。来自金融管理部门的有关领导、地方政府金融办负责人、知名专家学者及优秀民营企业代表100多人出席论坛。论坛紧密围绕“市场决定与试办民营银行”及“探索实践中国特色的民营银行”等主题，就民营银行的市场准入、创新与监管、存款保险制度、差异化市场定位和特定战略、公司治理结构等热点话题进行了热烈而充分的讨论、对话和交流，为推动民营银行的试点工作、促进和深化金融市场化改革起到了建言献策、摇旗呐喊的积极作用。

　　中国人民银行原副行长 马德伦：

　　从中国金融市场主体的格局来看，民营银行对金融市场主体尚没有构成威胁，所以还没有得到足够的重视。事实上，民营银行有极大的发展空间。从国外金融市场主体格局来看，其市场主体是小银行。而中国由于历史原因，追求大一统的体制，大银行占据市场的主体。但是，随着包括民营银行在内的一大批小银行的发展，会改变市场格局形成竞争。这对破解“大而不能倒”的道德风险也许是一种选择。同时，由于中国经济的结构和国情现实，小企业无论是在制造业还是农业、服务业，都是市场主体，所以小企业对金融服务的依赖和需求，就是民营银行未来发展最有利的基础。
　　因此，中国的民营银行在这个时刻诞生，市场广阔、前景可期。但是，民营银行还有漫长而艰难的道路要走。处于开放阶段的民营银行，一定要思考下面这些问题——
　　第一，民营银行的市场定位在哪里？民营银行是与现有的银行体系竞争，还是到金融服务薄弱的地方扩展市场？民营银行不仅要找到立足之地，而且还要找到生存和发展的空间。
　　第二，民营银行的发展战略是什么？首先，战略目标该如何确定？民营银行能否心甘情愿地做一家稳健的小银行，世世代代传承下去？还是也瞄准国际一流大银行不断壮大？其次，如果民营银行要做大，是否应该要先做强？做强是否应该是民营银行的第一战略目标？同时，民营银行的信用建立靠什么？民营银行如何让客户认识、了解和接受？如果依靠资产价格去竞争，能否胜过现有体系中的银行？另外，在经营和管理体制上，如何控制成本而不失管理的严密？如何体现灵活性而又能有效防控风险？如何做到服务高效率而又规范？这都是民营银行发展战略中应该考虑的问题。
　　第三，民营银行未来将面临怎样的发展环境？一方面，中国经济的可持续增长，加上国人储蓄意愿强烈，对民营银行发展是一个很好的机会；民营经济和中小企业仍然处在发展的有利时期；同业竞争日益激烈不可避免，特别是在利率市场化之后会进一步显现。但另一方面，民众对大银行背后的国家信用仍深信不疑，市场竞争中仍存在不公平待遇，再加上客户选择的多样性和多变性以及诚信尚未成为人们理念和行为的基本准则。这些有利和不利环境都是民营银行需要面对的。
　　第四，民营银行将要遇到的挑战：一是筹资成本高；二是单个业务规模小，运营成本高；三是贷款和其他金融产品的价格不具备竞争优势；四是小企业的财务管理不健全，信用风险大；五是财务的约束，包括风险补偿及种子资本的准备，对扩大规模形成挑战；六是民营银行的收入和预期带来的流动性加大；七是管理当局更加挑剔的监管要求；八是未来多元化的金融市场工具，民营银行难以直接使用；九是资本账户开放之后，资产在国际、国内两个市场间流转，货币在本地和外地转移，民营银行只能依赖其他银行；十是民营银行最能够赚到钱的客户恰恰是风险最大的群体，因此存在风险控制与市场开拓之间的矛盾。
　　第五，民营银行的特色是什么？每家民营银行的特色又是什么？如何避免同质化现象？
　　目前，这些问题都还没有答案，期待监管当局及专家学者进一步探讨。但有一点应该记住，民营银行的资本是民营的，但银行是服务于公众的。

 
　　中国中小企业协会会长 李子彬：

　　我对民营银行的最大期待，是民营银行的体制机制能够相比现有商业银行有所转变，能够更多地服务于中小企业，服务于实体经济。
　　我国中小企业的融资途径主要依赖银行贷款。然而，现有的银行体制机制跟中小企业的实际情况存在着矛盾和冲突。银行首先追求的是资金的安全性、效益性及流动性，商业银行普遍认为给中小企业贷款风险大、成本高，给中小企业贷款基本上是以资产抵押为前提。抵押品的缺失，就使得大多数的中小企业不具备跟大银行打交道的条件。而担保公司给中小企业做担保的条件更加苛刻，几千家担保公司的存在，也没有改变中小企业贷款必须以资产抵押为前提的状况，甚至还要加收2个点甚至2.5个点的担保费。同时，中小企业贷款存在短、频、急的特点，对于国有商业银行、股份制商业银行都难以满足其需求。因此，现有的大中型银行，其体制机制与中小企业对资金的需求无法匹配。
　　从2008年9月以后，国务院有关部门、人民银行、银监会加大了对中小企业金融服务的支持，出台了很多政策措施。最近5年多以来，中小企业的融资状况有所改变。但是相较其市场需求而言，金融服务还有很大的发展空间。希望5家首批试点的民营银行能够专注于服务中小企业，不论是在起步阶段，还是发展之后。
　　民营银行的成立，能够疏导民间社会资金进入银行业，这是很大的进步。不能因为民营银行的发展存在一些有待解决的问题就止步不前。比如人才缺失的问题可以在实践当中解决，且民营银行的员工队伍一定要跟国有银行有所区别，他们的业务培训应该是专门为中小企业服务的业务培训。同时，民营银行的监管，应该与其他银行有同样的监管规范要求。
　　中国的民营银行被寄予厚望。希望人民银行和银监会能够加快民营银行的发展步伐，存款保险制度及关于民营银行的管理办法能够早日出台。希望民营银行能够创新金融产品，研发新的风险防范技术，解决中小企业贷款风险大、成本高的问题，共同努力完善我国金融体系，推动中国经济更好更快地发展。

    金融时报社社长 邢早忠：

　　试办民营银行是近期我国金融改革的重中之重，是“牵一发而动全身”的金融市场化改革的标志性事件。继近年来鼓励和引导民间投资健康发展的若干政策相继出台后，2013年国务院出台的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》都明确强调，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，进一步拓宽了民间资本进入金融服务业的渠道。这充分体现了高层决策者不失时机地深化金融领域改革、攻克金融体制机制上的顽症痼疾、突破银行利益固化藩篱的政治勇气和智慧。
　　民营银行是中国金融生态体系中不可或缺的重要内容，允许民间资本发起设立民营银行对促进金融业对内对外开放，完善金融体系具有重要意义。民间资本进入银行业是高层决策者、整个金融业界，以及社会公众、民营企业、专家学者们高度关注的话题。当前民营银行的试点工作正有序推进，但还有许多问题需要研究探讨。
　　探索和设立具有中国特色的民营银行将是一项极具挑战性的巨大的系统工程。我国民间资本具有十分雄厚的发起设立民营银行的经济实力，也具有满足监管要求并按照现代银行管理制度经营的良好愿望。只要民间资本能够充分认识金融业的风险属性，严格按照政策法规要求，联合起来积极参与到试办民营银行的工作中来，运用民营资本与生俱来的经营眼光和智慧，站在金融改革服务、支持经济结构调整和转型升级的战略高度，立足于长期稳健、健康发展的长久策略，去主动地努力探索和尝试实践，民营银行就一定能够从无到有、从小到大、从弱到强，闯出一片新天地。

    中国银行业协会专职副会长 杨再平：

　　首批5家民营银行试点方案的确定，是中国银行体制改革的一个风向标。
　　根据统计数据，我国现有中小银行50%的股份是民间资本，其中农村中小银行90%是民间资本。1996年成立的民生银行，是第一家被称为民营银行的商业银行，并且从该行现在的股东结构来看，仍然有相当部分的民间资本。因此，我国并非没有民营银行，而是没有真正实现“民有民治”的民营银行。据了解，在一些区域性中小银行中，虽然当地政府所占的股份很小，但这些银行的高管仍是由政府任命。因此，经营不具有自主决策权力，不能按照市场规则运营，这是民营银行问题的关键。
　　民营银行的改革重点在于摆脱旧体制的路径依赖，不仅是增量部分，也包括存量部分。
　　要摆脱路径依赖，我认为需要完成四个方面的工作：第一，要真正做到“民有民治”，要由所有者也就是民间资本来决定其治理结构，这就意味着民营银行的董事长、行长以及制度安排是按照公司法和银行业的公司治理来产生。如果“民有”而不能“民治”，即便百分之百由民间资本构成，也没有摆脱旧体制的路径依赖。第二，要实现民有民营，要按照商业原则，实现自主决策。银行业支持实体经济，要按照商业原则、按照银行业的规律来做，有条件、最大限度地去发现甚至创造有效贷款需求。第三，要按照审慎原则，自担风险。实现自担风险，要考虑有无足够的资本金，有无合格的股东尤其是控股股东，这是基础性条件。同时，治理结构和内部机制一定要按照审慎原则，要有足够的资本金和风险拨备，建立完善的风控流程和内部机制。第四，要做到优胜劣汰，要有退出机制。不能认为做了银行一定不能倒，一旦资不抵债就要倒。这要建立相应的一些体制配套，包括退出机制。同时，新设立的民营银行也并不意味着不能做大，既然要遵循优胜劣汰的市场规律，就可能会出现重组、并购。如果经营得好，又符合监管要求，民营银行完全可以做大。

    中国人民银行金融稳定局局长 宣昌能：

　　积极稳妥发展民营银行具有十分重要的意义。党的十八届三中全会明确指出，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构；去年，国务院办公厅发布指导意见提出，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行等金融机构。这给民营银行的发展提出了明确要求也指明了方向。当前形势下，积极稳妥推进民间资本发起设立民营银行的工作，是贯彻落实党中央国务院关于全面深化改革的重要工作，同时对于促进完善金融市场的结构体系，提高和完善金融体系服务实体经济，尤其是提高服务“三农”和小微企业的能力，具有重要意义。
　　建立存款保险制度，是发展民营银行的重要前提和条件。只有尽快建立存款保险制度，完善金融机构市场化的退出机制，才能为民营银行的常规和健康发展提供坚实的制度保障。同时，建立存款保险制度，对于进一步理清政府与市场的边界关系，形成市场化的金融风险防范体制机制，促进银行业健康发展，完善我国金融安全体系具有十分重要的意义。
　　从存款保险制度的实际操作经验来看，大多数情况都要通过促成健康机构收购承接问题机构，使存款人利益得到更好的保障。在国际金融危机中，美国有95%出现问题的机构都是通过健康机构收购承接，利用市场化的处置，使存款人得到及时、全额的保护。国际金融危机充分验证了存款保险制度在化解风险和稳定金融中的作用。当前，国际多边组织正在推动新一轮金融改革，进一步完善存款保险体系，强化存款保险制度的风险防范和化解作用。并且，对于“大而不能倒”金融机构要求定期向监管部门报送“生前遗嘱”，接受可处置性评估，旨在通过这种事先的预案安排，使“大而不能倒”机构在出问题时也能够有序地得以清算，而不至于对金融体系产生系统性冲击。
　　2013年以来，按照党中央、国务院的统一部署和要求，人民银行会同有关部门，在近二十年工作的基础上，继续扎实做好存款保险制度出台的各项准备工作，为完善我国金融安全网，更好地维护金融体系的稳定运行，同时也为下一步民营银行的持续健康发展提供坚实的制度保障。