银行PK互联网金融 小马Bank捷足先登

6月18日，巴西世界杯如火如荼之时，在北京工人体育场东门附近举行的一场媒体见面会，主题虽无关足球场上的战火，却让参会的记者们深切感受到银行PK互联网金融的浓浓硝烟。筹备近一年的国内首家银行综合性智能平台——包商银行小马Bank宣布正式上线，打响了银行反击互联网金融的阵地战。

2014年被业内人士认为是银行对互联网金融奋起反击的元年。春节刚过，民生银行、兴业银行相继推出直销银行，各大银行也纷纷加快步伐布局互联网金融。而此番包商银行的重拳出击，更是显示了银行对阵互联网金融的勃勃雄心。“包商银行长期以来致力于为普通大众用户提供优质、便捷的金融服务，目前包商银行已经发展成为国内首屈一指的小微金融典范性银行。小马Bank的建立意味着包商银行向互联网金融迈出了重要的一步。我们致力于向新生代的互联网用户提供简约、便捷、亲和、智能、时尚的理财服务，小马Bank愿意成为人人的贴身理财管家。”包商银行董事长李镇西对小马Bank充满信心。

目前，互联网金融兴起的模式包括“宝类”产品、P2P网贷平台、众筹等，而银行探索互联网金融多以理财、电商等模式为主。据介绍，小马Bank首先推出债权产品和货币基金产品，未来将囊括成熟的互联网金融模式，如债权投融资、理财、众筹、电商等。

据小马Bank总经理张诚介绍，小马Bank相比于P2P企业的优势是，这些债券来源于线下小微企业贷款，而这正是包商银行在小微金融领域长期积累的优势所在；债权平台的推出会和包商银行的小微贷款做项目对接，投资人的收益可能会在7%-8%之间，对应的小微企业项目贷款利率在15%-18%，小马Bank在其中只作为一个中间平台。

所谓智能理财，就是利用互联网和大数据技术，通过和客户进行交互智能化地对其进行理财规划和资产配置建议。在海外，Wealth front，Sigfig等智能理财平台早已崭露头角并颇受追捧，此次小马Bank则是国内首次出现这样的智能理财平台。

据悉，小马Bank债权平台的投资人账户和风险保证金均由包商银行托管部进行托管，并定期进行披露，以达到对投资人资金安全监督的作用。

事实上，尝试推出债权投融资业务，包商银行并非首家。早在2013年9月，招商银行在其“小企业e家”上就推出了投融资业务平台。目前，“小企业e家”投融资业务的项目投资人收益率在6%左右，最新一款项目预期收益率在6%以上。

值得一提的是，小马Bank首次引入用户风险测评，即体现在“智能”上。“我们会提供一个智能理财风险测评的入口，客户可以输入相关信息，系统自动生成一份风险测评报告。我们再根据客户的风险测评结果，给客户做一个资产配置建议，整个过程是全部智能化的。”张诚介绍说。

眼下，将市场的理财产品融入到互联网平台，已经成为银行探索互联网金融的主流模式。“宝类”产品硝烟未散，银行的互联网化探索也将理财业务视为重要板块。互联网金融如何抢占理财业务制高点，不少机构都在提定制化理财的方向。有分析认为，未来更多的智能、定制化产品的特性能否实现取决于他们是否能及时获知用户信息，是否能成功地运用外部数据，这都取决于是否能获得大量用户信息，这对传统金融机构而言是个不小的挑战。

中国银行业协会副秘书长张亮在媒体见面会上阐述其观点，认为包商银行“借助这个互联网金融平台进一步去打造自身小微金融的优势，使激情四溢的互联网金融和小微金融优势进行面对面的直接碰撞，这样的火花以及这样的前景确实非常让人期待。”

在中央财经大学金融法研究所所长、互联网金融千人会创始人黄震教授看来，信息产业发展推动了互联网金融，有了广阔的应用前景和非常庞大的用户基础做支撑之后，就需要风控技术。而银行做风控最有优势，拥有包括从风险的识别到量化、测评、匹配等等一系列的技术。

显然，小马Bank作为银行系的首个互联网综合智能理财平台，成为国内商业银行进军互联网金融的最新尝试。这匹“小马”能否成为马年当之无愧的“黑马”？能否“一马当先”引发“万马奔腾”？确实令人充满期待。