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“定向降准”+贷存比调整重磅利好能否成为城商行服务小微的“强心剂”?

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近期对于与小微企业息息相关的城商行而言,无疑迎来了极大的政策利好。日前央行宣布“定向降准”以及银监会对贷存比结构调整的表态,政策意图十分明显:引导金融资源更多流向小微、“三农”等实体经济薄弱环节。然而,在金融政策极力创造条件的情况下,解决小微融资难题能够取得多大的实际效果?从目前大部分城商行资金流向的实际情况来看,若没有相关综合化措施的配套,一些固有问题恐怕仍难以得到根本性解决。 

两项政策释放利好 

央行于近日正式宣布对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5个百分点,按照“上年新增小微贷款占全部新增贷款比例超过50%,且上年末小微贷款余额占全部贷款余额比例超过30%”的标准,此次“定向降准”将覆盖三分之二城商行。紧随其后,银监会放出风声,表示正在考虑适当调整贷存比的分子、分母构成,小微贷款、“三农”贷款等政策性贷款有望不再纳入75%的贷存比监管范围,不久便会公布具体办法。 

从理论上而言,“定向降准”意在发挥结构性调整的引导作用,通过有针对性地“降准”,将资金更多地引向小微和“三农”;而贷存比调整一旦“破冰”,小微、“三农”不再纳入贷存比分子,通过针对性地“松绑”,同样可以达到“导流”的目的。 

毫无疑问,两大重磅政策的意图都明确指向了引导金融资源更多地流向小微、“三农”等实体经济的薄弱环节。对于城商行群体而言,无疑是从金融政策层面给予了很大的正向激励。然而,这种正向的激励落地后究竟能够产生多大的实际效果,目前还要画一个大问号。 

从两项政策的作用路径来看,都是期望有针对性地释放一定的存量资金到小微、“三农”领域,显然,对于那些“心有余而力不足”的银行而言,必然会起到一定的积极作用。但对于大部分城商行群体而言,小微企业的服务不足真的是由于“缺钱”而造成吗? 

实际效果有待观察 

实际情况似乎并非如此。从数据来看,银监会公布的一季度末商业银行贷存比为65.89%,离75%的红线尚有一段距离,而具体到城商行这一群体,贷存比则显得更为宽松。 

记者查阅相关数据发现,截至2013年年末,城商行中贷存比超过70%的微乎其微,事实上有很大部分甚至还处于60%以下的较低水平。在三家上市城商行中,北京银行贷存比为68.74%、宁波银行为60.97%,而南京银行贷存比仅为48.19%;赴港上市的徽商银行、重庆银行与哈尔滨银行,其贷存比分别为71.65%、60.81%、47.3%;未上市城商行则距红线更为甚远,以成都银行、贵阳银行、盛京银行、九江银行为例,其贷存比分别为56.98%、52.16%、50.62%、38.78%。 

从这一实际情况来看,贷存比长期维持在60%以下的大多数城商行,本身就是一个沉淀了大量富余资金的平台。在小微企业融资难的情况下,本该以服务小微为“天职”的城商行,为什么没有充分利用起这些资金呢? 

“相比做小微贷款,同业业务及一些投资业务更有吸引力,原因在于其提供了冲出监管束缚、赢得快速扩张的便利通道。”一位城商行高层人士透露。 

如该人士所言,从近几年年报数据来看,一些城商行显然有些“不务正业”,相比小微信贷,同业业务及投资业务的激增在很多城商行年报中更为显眼,一些城商行这两项业务的规模甚至已经超过了同期贷款余额。如天津银行2013年同业、投资类资产余额,比同期贷款超出80亿元。2013年年报显示,天津银行2013年买入返售金融资产规模为718.93亿元,而2012年末为95.82亿元,规模增加了约6.5倍。而长沙银行上述两类资产规模,更是高达同期贷款余额的2倍左右。据其2013年年报,截至去年底,该行总资产为1933.6亿元,贷款余额569.34亿元。而在同期,其投资类和同业类两项资产余额,却分别达到856.93亿元、215亿元,两项共计达到1072亿元,在总资产中占比超过55%,为贷款余额的近2倍。 

“由于受贷款规模限制,如果将资金放在表内,还要受到拨备、准备金等多种监管限制,而通过同业等表外业务,可以绕过监管规定,甚至无须动用银行自身资金。同时,城商行现在普遍面临资本充足率压力,而目前补充资本又较为困难,上述方式还可以减轻其资本压力。”上述高层人士说。 

此外,另有业内人士透露,部分城商行即使手握大笔资金,但在经济趋缓的大环境下“惜贷”情绪较浓,即便是将资金闲置,也不愿投到小微信贷中,这一情况在风险相对集中的长三角地区更为常见。 

还需“内外兼修” 

既然小微企业融资难的根源问题并不在于城商行资金的缺乏与否,因此即便是“定向降准”与贷存比调整成行,也很难言在小微业务方面会释放出多少信贷规模。业内专家认为,金融政策方面上的倾斜,虽将为小微企业融资创造更为宽松的条件,然而要产生更好的效果,一方面需要实体经济环境的改善能够跟上,另一方面也需要城商行自身扎实练好服务小微的“内功”。  

“小微企业融资难是一个结构性的问题,问题的根源更多还是与企业本身的生存环境有关。除了金融政策方面的倾斜之外,需要配合一些更为综合化的手段达到支持小微企业的目的,首先要做的就是把实体层面的风险降下来。降低税收、降低小微企业经营成本,给予小微企业更好的生存环境,金融才能更好地进入。毕竟,商业银行是逐利的,如果真正能够改善小企业的生存环境,那么融资瓶颈自然会得到改善。”中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚表示。 

另外,从城商行自身的角度出发也需做好两个方面的工作。 

“一方面是技术层面的创新,目前已经能够看到有城商行在业务、产品及风险把控方面进行了大量相关的创新,这其中全新的抵押方式以及供应链金融等,在控制风险和支持小微企业发展方面都起到了良好的效果;另一方面城商行需要自身结构的改革。在银监会的推动下,目前已经有多家银行成立了微贷中心,独立的事业部制运营能够实现真正意义上的以小微客户为中心,有助于管理的专业化。”曾刚认为。

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