银行半年考再掀揽存大战 国有大行承压更重

网易财经6月16日讯 经历去年6月中下旬那场著名的“钱荒”之后，人们对今年各个银行会不会再次因为资金紧张而焦头烂额更加敏感，不过目前看来，监管层和业界人士均预期“钱荒”不会重演。

但是临近半年考核时点，银行揽存大战依然在轮回，竞争的激烈程度与往年相比并未减弱。多位银行业务人士向网易财经表示，多数银行拉存款的任务依然沉重，其中部分国有大行因为监管环境严格压力较大，而部分激进的中小银行在资金腾挪上也受到掣肘。

又到年中考核时 银行“冲时点”常规化

经历去年6月20日那场“钱荒”危机后，在今年6月半年考核时点即将来临之际，银行业人士的神经依然紧绷。事实上，每逢月末、季末银行员工就会陷入“拉存款”的焦虑之中，为应对例行考核，银行“冲时点”的现象也变得更加的常规化和长期化。

一位成都某股份银行的员工向网易财经表示，由于今年经济形势不好，行业风险也不断地增加，银行的业务并不好做，银行员工的压力也比较大，现在都背着比较重的任务指标。另一位天津地区某国有大行的业务人士面对半年考核拉存款任务是否很重的提问时，亦直截了当地向网易财经称，“拉存款任务压力山大”。

北京和华南等地的银行业内人士也均向网易财经坦承，在半年末时点考核的倒计时阶段，银行都在市场上抢存款来应对考核，多数银行的存款压力依然巨大，市场的竞争也十分的激烈。

上述观点在网络平台上更加普遍。网易财经查询微博关键词发现，从6月初开始，一些自称银行员工的网友不断发布微博内容陈诉拉存款的压力。“领导说，你们每个人拉50万，十个人也才500万，对于季度一个亿口径的缺口能起什么作用？可我拉十万都要各种电话救急，更何况是50万”，一位银行员工在微博写道。

近年来在揽存压力下，拉存款的招数也不断被创新，但大小银行客户资源优势还是千差万别。一位中小银行的员工向网易财经指出，“其实我们现在存款主要来自于授信客户，比如我们给客户贷款三千万，一般就要求客户从银行走流水，向上游买货的时候出具全额承兑汇票这些方式来增加存款。去外面拉存款的还是不多，因为小银行的关系确实比不上大银行。”

不过，他表示，由于在个人存款方面可以发行高息的理财产品，小银行的理财收益要比大行高，这一块可以帮助增加存款。另据专家向网易财经指出，很多银行发行的短期理财产品到期日都在6月底，然后要求必须沉淀在银行账户上，这样就自动转为了存款，可以应对考核。

前述国有大行员工称，该行现在拉存款的方式主要是通过给客户打电话，节日走访揽存等等，还有通过芯片卡换磁条卡的安全功能等方式吸引客户换卡，从而把其账户的存款吸收过来。

“还有一种方式就是如果一个网点的对公存款和个人存款都很难，而对公存款指标根本不可能完成的情况下，就会找客户把对公的存款转到个人账户上，这样至少能够完成一个任务指标”，上述大行员工向网易财经表示。

他指出，银行每天都会核对存款数，每个人身上都有营销指标，由省分行分配到一级支行，一级支行分配给二级支行，二级支行再分配给各个网点，网点再分配到柜员，每晚开会在核对数据，因而这种压力是每天都存在的。

国有大行监管更严格 承受考核压力更大

尽管与中小银行相比，大银行有天然的客户资源优势，但临近半年末考核时点，多名银行人士向网易财经指出，分类来看，大银行承受的考核压力更大，指标反而更加严格。

“今年以来，十余家银行已经密集发行了二级资本债券规模达到几百亿，从这些迹象可以看出，银行补充资本的需求非常的强烈，而背后凸显的是资本充足率的压力，”一位城商行人士向网易财经表示。

资料显示，今年以来，已经密集成功发行二级资本债券的11家银行中包括4家上市银行，分别为民生银行、招商银行、平安银行和光大银行，规模分别为200亿、113亿、90亿和162亿，占所有发行银行的规模百分之七十多。

“上市银行的资本缺口大的话，就意味着放贷或者其他一些考核指标达标的压力会比较大，可能就需要把表内资产在月底通过别的行代持转出去，这样就会有更大的压力”，上述城商行人士坦言，该行的考核压力几乎没有，因为表内、表外都非常富裕，而大行比较紧张。

北京地区某国有大行公司部人士向网易财经表示，从公司存款来看，部分大行的考核压力较大，因为有的行这部分存款可能还是负的，或者刚刚出负的状态。

消息人士提供给网易财经的一组数据显示，截止5月末，四大行公司存款部分，仅工行和中行为正数，其中工行是新增800多亿，而建行和农行的数据则是负数，这部分存款压力较大。

而导致大行半年考核压力更大的另一个重要原因则是今年陆续出台或实施的监管新规。今年年初，银监会下发的《商业银行全球系统重要性评估指标披露指引》中明确要求，表内外资产余额为1.6万亿元人民币以上的商业银行要严格执行相关信息披露。

“按照新规这些超过1.6万亿资产的银行信披就需要更透明，考核指标上也会更加严格，大型银行的资本充足率监管要求为11.5%，如果拿这个去套的话，很多银行是不达标的目前”，华南地区某银行人士称。

此外，今年新下发的同业监管新规“127文”中对同业代持方面的规定也使得很多银行在资产腾挪方面受到限制，例如按照规定单家商业银行对单一金融机构法人的不含结算性同业存款的同业融出资金，不得超过该银行一级资本的50%，融入资金余额不能超过负债总额的三分之一。

前述华南地区银行人士向网易财经指出，有了这个比例限制，市场接收方可能会因为文件刚出来，会不愿意接手，或者可能会因为指标限制接收不了，由于接收方空间较小也会导致银行焦虑。

资金面微幅波动 央行已放水数千亿元

不过，除了大银行半年考核的压力更大一些之外，分析人士向网易财经表示，一些过去几年发展比较激进的中小银行的压力也非常巨大，表外占用的也是表内的资金，在资金腾挪方面就会有压力，而表内扩张很快的话，考核的指标就会有压力。

从财务角度看，银行业务可以分为表内业务和表外业务。其中表内业务包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等。而表外业务主要以各类中间业务为主，是银行非利息收入的部分。

据银行人士介绍，银行月末、季末考核一般分为两个方面，一方面是监管层考核，另一方面则是银行内部的业务考核指标。其中，监管指标考核主要是存贷比、资本充足率和一些风险指标，而内部各分支机构又有相应的业绩指标，例如存款、贷款，这些指标如果不能达到要求，相应的奖金可能也就没有。

“监管部门通常考核的时点存款是6月最后一天的余额，而内部考核是日均存款，如果监管考核是日均存款的话，会导致监管成本太高”，银行业内人士告诉网易财经。

对于银行半年考对市场资金面走势的影响，东莞银行金融市场部分析师陈龙向网易财经表示，一般到了季度末或者半年末冲存款的时点之际，由于拉存款的压力会导致银行间市场资金需求比较大，从而引发资金相对紧张的局面，这是很常规的现象。

他指出，今年因为银行间市场太过于宽松了，资金面可能会微幅波动，但不会出现大幅度的调整，而且央行已经开始在放水，从上月中到现在5周时间已经释放资金3610亿，加上连续两次定向降准以及再贷款，基础货币投放接近6000亿，市场心理预期不会紧张。

公开披露信息显示，从5月中旬开始，央行在公开市场上陆续净投放资金，而最新数据显示，央行上周在公开市场实现净投放1040亿元。上周五，上海银行间同业拆放利率显示，隔夜利率品种上涨0.3个基点至2.6%；7天利率品种跌11.4个基点至3.04%；14天品种和1一个月期限品种分别微幅上涨0.9个、9.5个基点至3.259%、4.814%。

而上周一晚间央行再次宣布6月16日向部分银行定向降准，覆盖大约2/3的城商行、80%的非县域农商行和90%的非县域农合行，这是央行一个多月以来第二次定向下调存款准备金率。在此之前，央行已于4月25日定向下调县域农村商业银行和农村合作银行存准率。

兴业银行首席经济学家鲁政委向网易财经表示，今年应该不会发生钱荒，今年以来，央行一直小心维持货币市场利率的平稳，可以看到从春节后，利率就开始出现平稳回落。

此外，银监会相关负责人在接受媒体采访时亦表示，从目前的资金运行情况和各项数据来看，今年不会出现去年6月份的“钱荒”。目前银监会已经通过对同业业务的治理，强化各家商业银行对流动性的管理，未来一段时期不会出现去年那样的情况。（胡雯）