借力互联网 城商行对直销银行“寄予厚望”

2013年，因为互联网金融的崛起，成为我国银行业发展历程中特殊的年份。虽然互联网理财的兴起加重了银行存款压力，但新技术的发展也为银行业带来了机遇———直销银行在这一年出现了。

据了解，目前，已有北京银行、民生银行、兴业银行、华润银行和广东南粤银行已经或即将推出直销银行。不难看出，相比大银行，中小银行明显对直销银行的兴趣更大，并且城商行已经成为直销银行的又一主力军。

直销银行是什么？简单说，在国外，直销银行是个人网银业务的延伸。在这一模式下，银行没有传统营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因较低的网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。在银行业以降低资本消耗为目标的转型战略下，直销银行明显具有不可替代的优势。

北京银行最早推出直销银行。其直销银行模式并非简单复制，而是结合我国特点进行了大量探索创新，具备了全天候、不间断、不被传统营业空间束缚、优惠并且透明、面对面的远程支持、标准化和专属化并存、互联网平台与直销门店相结合等特点。

今年3月，华润直销银行低调上线，目前提供“智能存款”、“润日增”、“预付通”三大服务。“润日增”与招商基金联合推出的类余额宝T+0货币型基金产品；“预付通”与“金融日历”功能配合，满足用户每月预约转账付款、充值水电煤及宽带费的需求。“智能存款”是华润银行为其规划的核心功能，客户账面超过500元的资金，在任意时间支取时均智能按照最大定期加活期存款利息支取。此外，记者从广东南粤银行了解到，该行直销银行也预计于今年6月上线。

从招商银行依托“一网通”网银战略崛起，到互联网理财“如日中天”，再到现在的直销银行，互联网领域的突破一直是引领银行业创新的潮流。在这个过程中，中小银行的经营也呈现出明显的网络化趋势。

华润银行信息科技总监、电子银行部总经理任新明表示：“汇丰银行有过直销银行部，但没做下去。四大国有银行做直销模式的诉求不大，他们可以凭借网点、客户优势做大中间收入，而中小银行更适合走专业化、轻资产的道路。”

广东南粤银行董事长韩春剑在接受采访时也表示：“从南粤银行服务实体经济来看，我认为要有‘不以小怯，不以弱悲’的改革信心和决心，要有‘只要有想法，不怕没办法’的敢于超越的精神，要有‘永远不变的就是变’的改革创新观念。对于商业银行，尤其是中小型城市商业银行来说，必须学习和借鉴互联网的发展思维，对内创新银行的互联网金融管理机制，对外不断完善电子渠道，尝试互联网新产品、新业务，才能在互联网变革以及利率市场化中获得发展机会。”

城商行对直销银行“寄予厚望”，而直销银行本身具有的特点能不能承载这一重任？

如果仅仅具有此前提到的降低资本消耗的优势，显然不足以让城商行坚定信念。在记者看来，直销银行更重要的意义是改变了银行传统渠道观念，而这一点已经被互联网理财的崛起所证实。当前，中国飞速发展的互联网技术和国人消费观念的转变，成为引入直销银行的重要契机。银行谋求发展必须要进行发展模式的创新和变革。而即将到来的利率市场化也成为这一创新实施的“土壤”。可以预见，利率市场化下，存款业务必然面临很大的冲击，而这种冲击显然对城商行造成的影响更加巨大。未来，城商行以高收益理财产品吸引资金的模式将不再可持续。而直销银行模式天然具有的低成本所带来的价格的“合理优势”，显然更加符合未来发展的需要。

不过，对于城商行来说，要实现直销银行模式落地，还有一个现实的阻碍———IT技术平台所需要的前期高投入。因为面向零散化和碎片化的个人客户，旧有银行的IT平台并不足以满足这一业务模式对于效率的要求。

“我们在IT系统上的投入比其他城商行大得多，已经建立网银、供应链线上平台、现金管理平台、手机银行、微信银行等一整套业务。”任新明说。