“43.8%中国农村家庭参与民间借贷”

“农村有正规贷款的家庭比例为14.1%，略低于全国15.1%的平均水平。但农村有民间借款的家庭比例为43.8%，远高于全国34.7%的平均水平。”这是《中国农村金融发展报告2014》昨日发布的数据。

报告由西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心（CHFS）与中国农业银行战略规划部联合发布。2013年，CHFS调查了28151户样本，样本覆盖全国除新疆、西藏、港澳台以外的29个省区市，共262个县，1048个社区。国务院研究室副主任黄守宏称该报告“填补了中国在农村居民金融领域的空白”。

农村家庭正规信贷

可得性较低

根据报告，中国农村家庭总收入均值为36560元，其中农业收入仅占21.7%，各类非农收入占比高达78.3%。因此，非农收入成为农村家庭的主要收入来源。在非农收入中，工资性收入为17764元，占总收入比例为48.6%。

报告还显示，农村家庭持有股票、债券、基金、理财产品、衍生品等风险资产家庭的比例仅为1.6%，远低于全国水平的10.4%。

另外，据2013年CHFS的调查，在全国范围内农村地区，有正规信贷需求的农村家庭占比为19.6%，高于城市17.2%的比例。

但值得注意的是，农村家庭正规信贷可得性较低，为27.6%，大幅低于40.5%的全国平均水平。

甘犁解释，如果单看农村家庭申请贷款被拒绝比例，这一数字只有9.8%，略高于全国6.1%的水平，换句话说，获准率高达90%，但事实是，很大部分有需求的农村家庭并没有向金融机构提出贷款申请。

没有申请正规贷款的农村家庭，很大部分靠民间借贷满足需求。

报告显示，中国农村家庭参与民间借贷市场的比例不仅高，而且民间借款占债务总额的比重也大。农村家庭债务总额中有64.6%都来自民间借款，远远高于全国32.0%的比例。

在利率方面，甘犁透露，农村借贷总额中有40%是民间有息贷款，利率约为36.6%；另有42%的借贷额是无利率；54%的是银行正规借贷，一般利率在7%。

9.6%农村债务

属风险债务

中国农村家庭的债务负担并不轻。全国有负债家庭的资产负债率为15.8%，农村有负债家庭的资产负债率略高，为16.6%，低于美国22.0%的水平。然而，全国有债务家庭的债务收入比为197.8%，远远高于美国在2010年166%的水平。农村有债务家庭的债务收入比为155.0%，也十分接近美国水平。

而根据2013年CHFS调查，中国有2.7%的家庭已资不抵债，其中有债务家庭资不抵债的比例为8.1%。在农村家庭调查样本中，有4%的家庭净资产小于零，有债务农村家庭净资产小于零的比例高达10.5%，比全国高出2.4个百分点。这也就意味着1000户有债务的农村家庭中就有105户家庭，其家庭债务已经超过了家庭资产总值。此外，在纯农业生产家庭中，即所有16岁以上的就业家庭成员均在家从事农业生产的家庭，资不抵债的比例高达6%。

报告还显示，中国债务总额中有15.8%来自农村地区，而农村债务中有9.6%属于风险债务，高于全国6.5%的风险债务比例。低收入家庭群体的风险债务比例为11.5%，随着收入水平的升高，风险债务比例也呈下降趋势。也就是说，农村的债务风险还是集中在低收入阶层。

但是，中国农村家庭的债务主要来自民间，民间借款占债务总额的64.6%，远远高于全国水平。“这意味着，虽然农村家庭的债务风险较高，但对银行系统的直接冲击不大。”报告称。

土地闲置比例上升

土地方面，CHFS的调查显示，较2011年，农村户籍家庭中拥有土地的家庭占比减少了8个百分点，为66.7%，户均土地面积增加0.8亩，土地出现集中趋势。

但同时，“与2011年相比，2013年土地闲置家庭占比与土地闲置面积占全国总面积的比重都分别上升了1.5个百分点。”报告称。

2013年调查显示，中国农村有15%的耕地存在闲置，中国改革基金会国民经济研究所副所长、研究员王小鲁说：“这是相当让人震惊的信息。大家都知道农村有土地抛荒的情况，因为农民进城了，而且产量太低，但这里还有一个重要原因，如果土地流转的机制和客观条件更好一些，抛荒就会减少。”

农业部农村经济研究中心主任宋洪远则提出，土地流转中要解决的若干问题。第一，尽管闲置农户贷款可以用农用生产设备、集体民权、次荒地使用权做抵押，还有五个质押权，应收账款、商标专利权等，今年一号文件讲三权抵押，赋予承包经营权抵押担保权，赋予农户财产权抵押担保权，赋予农户拿到基地资产股权的抵押担保权，如何把抵押担保权变成有效抵押物、有效担保物，要做这个事是有很多工作要做的，要落实三权抵押第一个就是要有证。第二，资产的均值机制要建立。第三，农民的贷款还不上问怎么办？三权的处置机制要建立，这就需要建立土地承包经营权流转市场，住房财产权怎么试点，等等。

录入编辑：李琪