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暂停二维码支付、虚拟信用卡 “刹车”有利行业健康

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互联网支付的发展需要激情与创新,央行暂停二维码支付虚拟信用卡业务等举措则是为了互联网金融安全的考虑。
 

据媒体报道,央行3月13日下发《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》,文件要求立即暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡有关业务,采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡。虽然以暂停支付宝公司的名义下发的通知,但同样的通知也被传至财付通。因为作为在客户端近乎寡头垄断式的市场占有率的两家公司——支付宝、财付通,双方正在为建立各自的O2O闭环而拼杀,二维码支付是其完成线上到线下的迁移、绕开现有体系、打开实体商户收单大门的金钥匙。双方的竞争正进入“疯狂”阶段,双方在各种竞争环节都是针锋相对,各种技术创新、场景拓展不断,就在3月13日之前,双方也几乎同时宣布与中信银行推出了虚拟信用卡。在此市场状况下,央行暂停了二维码支付、虚拟信用卡,不啻于给双方近乎超速行驶的汽车强行踩下刹车,减慢行驶速度,在各方“心平气和”之后再出发。

央行下发暂停条码(二维码)支付、虚拟信用卡的文件甫一下发,市场猜测声四起,保护银联的声音有之,央行暗保支付宝的声音有之,央行打击互联网金融的声音也有之。

事实上,央行对于收单方式和收单机具的创新一直保持着谨慎的态度。央行有关人士认为,传统的POS收单体系在安全性上仍然具有优势,他们多次要求支付机构在进行业务创新时,应与央行保持事先沟通。

作为当事方的腾讯和支付宝在第一时间发声:腾讯称,只是需要向央行完成一些报备的工作,接下来有任何进一步的消息,会随时公布。支付宝方面也表示,已经向央行进行了汇报与沟通,并会根据央行要求递交相关的材料。

那么,央行究竟为何出台此文件?3月14日,央行支付结算司副司长周金黄进行了公开回应,对于包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务,涉及到不少新的技术、新的流程和新的识别技术,例如风险评估、消费者的识别等,在传统的规则里是没有涵盖到的,央行需要进一步搞清楚。同时,周金黄强调,央行是“暂停”而非“叫停”,“暂停就是你先等一等。”

周金黄还表示,央行对金融创新一直持鼓励态度,暂停相关业务主要是出于对保护消费者权益和风险防控等方面的考虑,意在更好地促进互联网金融行业的健康发展。

在一片不解与质疑声中,3月18日市场等到了较为官方的进一步解答。中国支付清算协会常务副会长蔡洪波在中国支付体系发展高层论坛上表示,互联网金融的创新需要引起足够重视,其背后如果不能防范较大的风险,是带有缺陷的创新。二维码支付在安全性、交易不可抵赖性等方面还有待探讨,等相关标准体系等建立以后,鉴定达标后可能还可以做。

那么二维码支付是什么?其风险在哪里呢?据移动安全服务商网秦公司的安全专家夏然介绍,二维码用某种特定的几何图形按一定规律在平面分布的黑白相间的图形记录数据符号信息的。用户到支持二维码的特约商户结账时,消费者只需使用支持二维码扫码支付的移动APP直接拍摄二维码,取得并确认支付信息,输入账户密码按照流程完成支付即可。

根据网秦最新的安全报告显示,2013年查杀到手机恶意软件共134790款,同比2012年增长106.6%,其中有10%的安卓平台恶意软件是通过二维码进行传播,二维码也逐渐成为手机病毒传播的一大方式。

中国金融认证中心发布的《2013年中国手机银行用户调研报告》显示,对安全性存疑的手机用户占比高达61.23%,手机病毒木马、手机遗失造成账户损失、出事后难以找到责任方等问题,令公众对移动互联网安全感到担忧。

银联风险专家表示,支付宝条码支付的本质就是借助二维码等条码技术将线下刷卡支付转换为线上交易,将低风险交易转为高风险交易。条码支付设备与POS专用设备相比,缺乏起码的交易信息技术保障,也未经过任何专业的安全认证。

支付过程中无法保障交易账户和订单的安全性,无法体现真实交易场景的基本要求。从日常监测来看,这类支付的风险问题日益严重,容易引发系统性风险,一旦风险发生,则无法追查。银联认为,央行此次暂停这项业务,完全是从保障消费者权益,防范支付风险出发和考虑的。央行暂停支付宝条码支付,符合广大持卡人的利益,也符合整个支付产业健康发展的需要。

此次央行也暂停了虚拟信用卡业务,与此同时,央行支付结算司认为,支付宝和财付通虚拟信用卡,突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

那么,如何理解突破现有信用卡业务模式一说?根据2011年银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》,“申请材料必须由申请人本人亲自签名,发卡行不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。”银行将这一要求称之为“面签”。显然,虚拟信用卡彻底打破了“面签”的规定,不但不用签字,连身份证复印件、工作证明等全部省略。

为何虚拟信用卡的推出一波三折呢?银率网分析师在接受记者采访时表示,这主要是因为安全性和风险性。传统的信用卡审批之所以较慢,就是因为发卡银行需要根据申请人提交的材料去做评测。目前每家银行的信用卡中心都有一个自己的信用卡评分体系,评测涉及到信用卡申请人的方方面面。

事实上,即使银行对于信用卡审批如此严格,信用卡的坏账率依然持续攀高,那么审批速度快、不需要提供更多申请资料的虚拟信用卡的风险性明显会更高。

有专家也认为,信用卡盗刷问题一直是困扰发卡银行的难题,虚拟信用卡如何防范盗刷?一旦用户手机丢失,发卡机构如何保证用户资金安全?

此次央行紧急叫停虚拟信用卡,银率网分析师认为,这无疑是央行面对互联网金融迅速发展的新形势所采取的审慎态度。长期来看,对于虚拟信用卡乃至互联网金融的未来,并非坏事。

可以说,谨慎是一种健康的监管态度。激情和创新对于互联网支付的发展一定是好事,在激情的市场背后进行审慎监管同样也一定是好事。显然央行对于支付产业发展有着通盘考量,相信任何理性的人也都可以理解金融创新不应该是无条件的,而这个条件安全肯定是其中之一。互联网正深入而迅速地改变金融业,在高速行驶中,适时地减速慢行,看清楚后安全的前进更为稳妥。


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