草根金融力量崛起 "野蛮生长"中金融消费者权益谁来捍卫?

新华网南京３月１４日电（记者潘晔）花钱在网上买了余额宝、中秋赏月险、元宵节理财产品，参与了Ｐ２Ｐ（网上个人间借贷）、比特币投资……虚拟金融消费者放心吗？权益受侵害该去哪里维权，又以何为“凭”？

　互联网金融中有多少侵权被“无知”掩盖

２０１３年被称为中国“互联网金融元年”。这一年，以互联网支付、Ｐ２Ｐ网络借贷、众筹融资等为代表的互联网金融实现了爆发式增长。国内最早问世的余额宝上线未满１个月，用户群即超百万。截至今年２月初，已高达８１００万。

“草根金融力量崛起，给整个金融系统带来新的出发点，也给消费者带来便利，但部分互联网金融产品游走在法律的灰色地带，消费者权益受到侵害时便无处 喊冤 。”中国电子商务研究中心主任曹磊表示。

近两年淘金贷、优易网等Ｐ２Ｐ网贷平台倒闭；余额宝等账户被盗刷、个人金融信息被泄露等事件屡有发生。一些互联网金融企业故意隐瞒风险、夸大收益、提供虚假或不实信息、强制搭售、巧立明目收费或暗中扣费，有的甚至肆意泄露、买卖客户隐私信息。

“上述行为侵害了金融消费者的知情权、公平交易权、自主选择权乃至隐私权，但有多少是消费者知道的呢？”《ＣＮＮＩＣ中国网络支付安全报告》统计显示，５７．６％的消费者不知道保障网上支付的办法；遇到支付不安全事件的消费者中，４０％有实际资金损失。

不少消费者坦言，由于金融业务的专业特性，对自身享有的消费权益不了解，对权益被侵害不知情，也不知道如何维权。

　“野蛮生长”中谁来保护“弱势群体”？

随着互联网金融创新与市场发展，新的互联网金融商品不断涌现，尤其是以金融衍生工具为代表的新型互联网产品的出现，进一步增强了金融产品的专业性和复杂性。

“别看你具备多少知识储备，也不管你戴多深的眼镜，你对相关知识的摄取速度远比不上互联网金融的发展速度。”北京市金融工作局党组书记霍学文说，除了自我保护，消费者更需要外部保护，比如设有一个机构独立审查每一笔电子合同，或要求合同必须符合一些互联网金融消费者保护最低原则。

“互联网金融产品不能等同于普通的互联网商品，金融产品的属性决定了投资具有一定风险性。”天弘基金财富客户部副总经理蔡练说，余额宝的本质是货币基金，虽然风险很小但还是具备风险特征。我们的责任是做到风险揭示以及有效监管。

宜信总裁助理刘大伟说，他们主要从全周期精细化风险管理、客户信息保护，到绿色催收等环节做到对消费者权益的保护。

此外，鉴于金融领域专业性强、产品规则复杂、信息化程度高，原有的消费者保护框架很难有效保障金融消费者权益，２０１１年至２０１２年间，中国人民银行、银监会、证监会和保监会相继设立专门的金融消费者保护部门，基本确立了我国金融消费者保护的组织架构体系。

应全方位无缝隙保护消费者权益

“现阶段，金融机构侵害消费者金融权益的现象仍然比较普遍，但由于缺少高层级的、专门的、明确的金融消费者保护法律规范和依据，金融消费者保护部门欠缺必要的工作手段与措施，消费者金融权益也得不到法律的有效保障和救济，在特定环境和多重因素作用下，很可能诱发难以预料的重大风险。”中国人民银行南京分行行长周学东建议，尽快制定金融消费者保护专门法律，为金融消费者权益保护提供法律支撑。

“互联网再大也大不过法网。”中国消费者权益保护研究会副会长刘俊海说，目前在立法方面缺乏金融消费者权益保护的专门规定，相关规定散见于民事基本法以及金融类法律法规中，所以立法保护是第一位的。

机构设置也需进一步完善。中国人民银行济南分行行长杨子强建议，建立跨部门监管体系，建立包括“一行三会”、工商、通信、司法等相关部门在内的联席会议制度。同时明确人民银行在互联网金融监管体系中的牵头地位，对互联网金融机构实行综合监管，并由银行、证券、保险监管部门对互联网金融实行功能监管。

中国人民大学重阳研究院发布的《中国金融消费者保护建议报告》认为，应在金融消费者权益保护体系中设立金融多元化纠纷解决机制，给受到损害的金融消费者提供相应的救济途径。并建议构建以金融消费者保护为核心的全方位、多元化、无缝隙统合体系。

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