两会互联网金融日报：保护消费者权益需要“投诉有门”[2014-03-12]

互联网金融的兴起为我们提供了丰富的金融消费途经和选择，但与此同时也带来了多样的风险隐患。在这样一个迅速革新的时代，消费者的个人隐私保护、资金安全、风险控制等还有很多监管空白，如何防微杜渐、如何抓紧完善需要得到监管层的高度重视。

规则随意更改 互联网金融产品交易缺少凭证

时下各类互联网金融产品如雨后春笋般出现，给出的预期收益率一个比一个高。互联网理财是否真如描述的那般美好？互联网金融产品有没有不可告人的秘密？调查发现，美好的宣传背后有着不少需要留心的“陷阱”。

据重庆日报报道，市民胡先生从事金融工作，非常关注时下的金融投资动向，对于新兴的互联网理财产品，他表现出了极大的兴趣。今年2月初，总部在广州的一家知名互联网企业推出了一款网络理财产品，年化收益率直逼6%，收益约为活期利息的18倍。胡先生刚好手头有一笔资金要用于投资，综合市场上各类理财产品后，他选择了在网上开户。

作为金融业从业人员，胡先生非常了解金融产品的购买流程。他告诉记者，当时他反复阅读了产品说明书。“开户时的约定是一个账户一个月最高只能赎回100万元，而我手头的资金超过100万元，所以选择用自己的身份证登记两个账户。”胡先生说，随后他分别在两个账户中存入了50万元与60万元。

2月底，胡先生要赎回这笔钱。第一笔50万元顺利赎回，第二笔怎么操作也不成功，其间弹出了提示信息，赎回金额超过上限。点击链接后，胡先生发现之前的约定信息变成了一个身份证每月赎回上限为100万元。

“操作规则的决定权在网站，作为投资者只能被动接受，剩余的10万元只能等下一个月再赎回。”胡先生说，赎回的规则他记得清清楚楚，没想到知名网站的规则也会“朝令夕改”，后悔没留下相关的图片凭证。“相比传统实体理财产品的购买渠道，网络的不确定性比较突出，而缺乏有效直接的凭证称为消费者维权的难点。

法律制度存空白 互联网金融维权任重道远

互联网金融的兴起，在一定程度上提高了支付便捷度，提升了资源配置的效率，提供了多元化的金融消费需求，但同时，互联网金融风险的复杂性、隐蔽性也给消费者权益带来更多的隐忧。

首先，法律存在空白，风险控制的难度较大。目前，我国没有针对消费者互联网金融权益保护的法律制度，对消费者保护的法律条文只有《消费者权益保护法》，而该法只对实物产品的消费者进行保护，没有涉及金融产品。有鉴于此，有专家呼吁，应适时出台相应的互联网金融消费者权益保护的专门法律制度，从法律层面界定互联网金融的相关问题，规范市场主体的各项行为。同时，明确相应的互联网金融管理部门，细化管理职责，出台行业规范，促进互联网金融健康有序发展。

其次，由于互联网金融兴起时间不久，信息披露相对不充分，知情权难以保障。传统银行有《商业银行信息披露办法》以及银监会相关文件对金融机构的信息披露进行详细的规定和要求，银行也建立了较为完善的信息披露和风险提示机制。但对于互联网金融来讲，大多是以框架性、原则性、宽泛性的协议或法律文书来代替的。所以，有关部门应及时出台互联网金融信息披露相关规定，可以参照目前《商业银行信息披露办法》以及实际要求，规定互联网金融经营者应对产品、服务及运营等情况进行详尽的信息披露，确保信息对称，帮助消费者作出理性选择，降低风险，取得合理预期收益。

另外，互联网金融产品的责任主体还存在不明确的现象，目前，我国互联网金融的投诉处理机制、争议处理机制还尚未建立。针对互联网金融，应设立专门的维权机构，健全投诉处理工作机制，使互联网金融消费者能够“投诉有门”，主管部门也要结合投诉开展相应的监督检查。参考欧美金融服务发达国家的例子，可以借鉴英国金融申诉专员服务公司的形式和做法，建立独立于金融机构和消费者的第三方架构，作为替代性的争议解决制度。同时，严格审查参与者身份和交易的真实性也是必要的，多管齐下，切实保护消费者互联网金融权益。（李天真）

微评：互联网金融犯罪取证难 应防患于未然

互联网金融业的迅猛发展，可能引发新型犯罪，如诈骗、非法买卖公民个人信息等，此类犯罪不同于传统犯罪，一般没有直观的犯罪现场可查，物证、书证较少，电子证据较多。电子证据具有易破坏、难保存的特点，将会造成互联网金融领域犯罪案件取证及审查证据方面的困难。为保障消费者权益，维护经济稳定发展，应从三方面健全管理机制：一是加强法制宣传，增强民众防范意识和法律知识，在侵权行为发生时及时向公安机关反映，从而及时准确打击犯罪。二是相关部门要健全网络监管及犯罪举报机制，定期检查网络上发布的信息，对涉嫌犯罪的证据及时固定、及时处理。三是完善互联网管理及经营的法律法规，明确管辖及处理细则，对互联网金融领域可能引发的犯罪形成有效制约。（黄婧 北京市朝阳区人民检察院）

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