大智慧阿思达克通讯社3月12日讯，民营银行首批试点名单日前披露，阿里、腾讯位列其中。业内分析认为，互联网系民营银行的出现，长期将对以零售业务、小微业务为特色的中小型商业银行将受冲击，而线下支付将成为决定影响程度的关键战场。
**零售业务、小微业务主导的银行长期将受冲击**
沪上一位银行业分析师告诉大智慧通讯社(微信：DZH_news)，短期来看，民营银行对现有商业银行的影响相对有限，但长期来看，对以零售业务、小微业务为主导的银行可能会产生较大影响。
据了解，目前银行业中，零售业务上，招商银行(600036.SH/03968.HK)规模最大；小微业务上，民生银行(600016.SH/01988.HK)规模最大、平安银行(000001.SZ)也较大。
在上述分析师看来，阿里、腾讯民营银行的发展，将改变银行业中小零售业务等普惠金融业务的发展态势。“由于银行目前的定位还是瞄准 高大上 客户，小微企业、零售基础客户的业务，多不是银行的重点，而这类业务的高成本也是目前银行业不愿承担的。”该分析师称。
不过，多位互联网金融业内人士及分析师也指出，互联网金融不仅给银行等传统金融机构带来挑战，也带来了合作机遇。“互联网公司不一定要做金融服务，而且由于监管问题，合作肯定会广泛存在。传统金融机构通过合作也有机会扩展市场，只不过在话语权上，互联网公司占据更有利的位置。”上述资深人士称。
公开资料显示，在互联网金融领域，已比较领先的银行有：合作方面，中信银行(601998.SH/00998.HK)、浦发银行(600000.SH)已与腾讯签署战略合作协议，民生银行(600016.SH/01988.HK)与阿里签署合作协议；自建方面，交通银行(601328.SH/03328.HK)、建设银行(601939.SH/00939.HK)已自建了电商平台，北京银行(601169.SH)、民生银行(600016.SH/01988.HK)也在做直销银行。
**线下支付或将决定银行业未来**
“如果互联网平台的应用场景改善增多，将可能对传统银行业产生很大影响。”在上述分析师看来，互联网金融对银行业的影响程度，将取决于互联网平台应用场景的设计及普及。而应用场景升级，正是目前微信及支付宝推进线下POS项目的原因。
事实上，在业内看来，正是由于目前应用场景较少，余额宝才未能产生更大的影响。
一家商业银行董秘及多位银行业分析师均告诉大智慧通讯社，从阿里的客户数与余额宝的收益率来看，五千亿资金实际上是一个很低的数字。“淘宝有5亿客户，支付宝有8亿客户，比任何一家银行的客户都要多得多。如此多的客户、年底如此高的收益，而吸收资金却仍较低，没有影响到银行的存款结构等等。”一位互联网金融资深人士说。
在该人士看来，之所以吸收资金仍较低，就是由于目前余额宝的应用场景太少，线下支付上用户还是需要银行卡，而腾讯之所以被市场看好，就是因为其移动终端提供了更大的应用场景的空间。
**阿里与腾讯民营银行：除模式差异外，战略定位也不同**
从监管层表态来看，阿里与腾讯在民营银行的模式上存在差异，阿里为“小存小贷”，腾讯为“大存小贷”。
据了解，“小存小贷”，即设定存款上限和贷款上限，主要做小额存款和小额贷款业务；“大存小贷”，就是以大额存款为主，并设置存款的最低限额，而贷款业务则主要以小额贷款为主。
此外，从两家互联网大佬的表态可以看出，互联网将在两家民营银行扮演的角色将存在差异。
阿里巴巴直接表示，其将申请的民营银行是纯线上的网络银行。腾讯方面则称，将在传统银行业务基础上，借助腾讯在互联网行业的优势，围绕互联网金融进行创新。
沪上一位银行业分析师告诉大智慧通讯社，模式的差异，与两家公司现有业务模式与合作对象有关。
“腾讯已与多家银行合作，包括与中信、浦发签署了战略合作协议，未来还有可能与更多银行合作。腾讯的民营银行业务可能与银行的合作会多一些，资金来源与规模都将更加多样化。
而阿里是以相对封闭的电商平台为基础开展业务，存贷款客户将主要是电子商务平台上的客户。”上述分析师指出。
在该分析师看来，除了模式差异外，民营银行在两家公司的战略定位也存在差异：阿里的决心更强，而腾讯的业务核心并不在此。
“无论从马云的表态，还是阿里的布局，阿里进军金融业的决心更强。这与其现有业务模式关系很大。商务平台有交易来源、买卖，因此就有金融服务的需求。”该分析师称，“与阿里不同，腾讯的业务核心并不是金融，而是即时通信，尤其是移动端。腾讯其实不一定非要有银行牌照，也不一定会自己来做。未来方向，还是以微信平台为核心，抓住客户后发展衍生业务。”
发稿：缪媛娴/古美仪 审核：孔驰/丁亮
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本文来源：大智慧财经
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