首批民营银行将试点 10家民企“两两结对”

一直刻意低调的民营银行试点终于露面，10家中国响当当的民企将“两两结对”发起成立5家自担风险的民营银行。

首批民营银行试点将分别在天津、上海、浙江和广东四地展开。具体包括：总部位于天津的天津华北集团有限公司（下称“华北集团”）和天津商汇投资有限公司（下称“商汇投资”），总部位于上海的上海均瑶（集团）有限公司（下称“均瑶集团”）和复星集团，总部在浙江杭州的阿里小微金融服务集团（筹）和万向中国控股有限公司（下称“万向控股”），总部位于浙江温州的正泰集团有限公司（下称“正泰集团”）和华峰集团有限公司（下称“华峰集团”），以及总部位于广东深圳的腾讯控股有限公司（下称“腾讯”）和深圳市百业源投资有限公司（下称“百业源”）。

中国银监会主席尚福林表示，在各地政府转包推荐的试点方案中优中选优，遵循共同发起人制度和单一股东股比规定，最终选定了上述10家民营企业进入试点，此次试点主要是试行自担风险的新机制。

银监会在昨天下午召开的专题新闻通气会中透露，下一步对上述十位发起人股东进行资质审查，重点会对发起人的实际控制人资格进行审查，要求其实际控制人必须具有中国国籍，在海外无绿卡，且在国内拥有可观资产。在对资质审查结束后，银监会将准予其筹办民营银行，并按照相关规定，成熟一家推出一家。

关于民营银行最新的进展是，早报记者获悉，均瑶与复星共同发起的银行已定名为华瑞银行，总部拟在上海自贸区，初定股权结构中，两家主发起人将各自持股20%。

另外，阿里与万向共同发起的尚未定名的网络银行亦已吸引了一名曾担任过银行高管的地方金融官员入职。据悉，杭州市金融办党组书记、副主任俞胜法已在上月加盟阿里小微金融服务集团（筹），目前担任副总裁一职。此外，腾讯和百业源组建的民营银行拟注册在深圳前海。

采取共同发起人制

如何才能组建一家民营银行？按尚福林的介绍，民营银行试点采取共同发起人制度，每家试点民营银行至少应有两个发起人。

据业内人士透露，这其实针对民营银行的特别规定，尽管包括股份制银行在内的整个银行业也都在尽力避免“一股独大”的情况出现，现行的《商业银行法》中并没有对发起人数量的下限有明确规定。

之所以要求民营银行至少须有两个发起人，原因有三点：其一是囿于民营银行资本实力不够，某一家集团达标有难度。以全国性银行为例，按《商业银行法》的规定，实缴注册资本最低限额为10亿元，城市商业银行的实缴注册资本最低限额为1亿元，农村商业银行的实缴注册资本最低5000万元。

其二避免所谓的“一股独大”，股权不够分散可能导致关联交易或者隐蔽的利益输送，而多个发起人可以在股权结构中相互约束。

银监会的相关人士昨日亦指出，共同发起人不是联保，指的是有同等的提名权，“为了防止银行这种资源挪到某一个人之手，不能让个人享有特许经营权”。

其三，受试点名额所限，民企大佬不得不抱团。

业内人士指出，虽然银监会对于发起人的地域并无统一的要求，但从首批试点名单看，共同发起人股东出于共同价值观的考量，还是选择了与自己有相同地域文化的本地企业合作。

“这些银行什么时候能够挂牌营业，主要取决于这些银行的条件是否成功。也就是说，挂牌营业的时间主要还取决于这些试点银行自身。”尚福林如是称。

“有限牌照”探路

针对组建民营银行，银监会的表态不能一哄而起，并非有钱就可以办银行，鼓励在特定业务领域做专做精，发起人以合同方式承诺承担剩余风险，并将设量化触发标准。

尚福林认为，民营银行要突出特色化业务、差异化经营，重点是服务小微，服务社区功能等等，以完善多层次的银行业的金融服务体系。

早报记者了解到，参与民营银行首批试点的方案被分为“小存小贷”、“大存小贷”、“公存公贷”，以及在特定区域开展业务四种，也被理解为四种不同形式的“有限牌照银行”。

其中，阿里巴巴和万向控股发起的民营银行方案，突出特点是客户群体定位准确，客户多为在互联网上经营的小企业。该方案采取的是“小存小贷”模式，据介绍，“小存小贷”就是限定其的业务范围，设定存款上限，只接受多少万元以下的单户存款；单户贷款规模也有限制。

腾讯与百业源上报的方案为“大存小贷”，即不设定存款上限，但有贷款上限。

除互联网企业之外，天津的商汇投资、华北集团上报方案为“公存公贷”模式，即只做法人业务、公司业务；而均瑶集团、复星集团，浙江温州的正泰集团、华峰集团联合发起的民营银行为在特定区域开展业务。

据透露，均瑶集团和复星集团一同发起的华瑞银行将专注在上海自贸试验区开展业务。

强调“生前遗嘱”

尚福林在接受人民日报采访时透露，这次试点的选择，不是计划模式下的指标分配，也不是行政管理下的区域划分，完全是对试点方案的优中选优。

尚福林介绍，上述5家民营银行试点在选择上，具体有5项选择标准——要有自担剩余风险的制度安排、要有办好银行的股东资质条件和抗风险能力、要有股东接受监管的具体条款、要有差异化的市场定位和特定的战略和有合法可行的风险处置和恢复计划，即“生前遗嘱”。

尚福林强调，民营银行和其他商业银行一样，接受同等“国民待遇”。严格公司治理，突出市场机制决定作用，建立具有完全由资本说话的公司治理机制，依法建立董事会、监事会、经营班子和开展业务；自担风险，订立好“生前遗嘱”，防止银行经营失败后，侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益；突出特色化业务、差异化经营，重点是体现服务小微、服务社区的功能特点，以完善多层次银行金融服务体系；突出股东行为监管，重点是监管银行与股东的关联交易、股东对银行的持续注资能力和风险承担能力，防止试点银行成为股东的融资工具。

值得一提的是，根据银监会网站消息，银监会副主席阎庆民在谈民营银行试点工作时，指出试点民营银行还须做好两项制度设计：一项是持续经营期间的内控与风险管理制度设计，要合理设计业务流程和自我约束机制，制定科学审慎的风险管理策略和程序，加强内部审计和尽职监督；另一项是风险处置安排设计，明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排，由发起主体以合同方式承诺承担剩余风险，防止风险传染和转嫁，以保护存款人的合法权益。

针对风险处置安排，银监会指出，在试点初期对民营银行的风险处置计划不先行制定统一规则，由发起主体自主创造自担风险的模式，自愿承诺承担经营失败的剩余风险，对存款或其他债权实行全额或差额赔付，相关赔付责任应有健全的法律手续，明确、充分地体现在银行章程中。

除此以外，发起人、终极受益人和剩余风险承担主体等应承诺接受银监管部门的延伸监管，定期报告其业务经营、资产负债，特别是净资产的变动情况，以确保银行股东及实际控制人持续保有流动性支持和存款赔付能力。防止相关风险责任人通过转移财产等方式规避赔付责任，避免自担风险承诺被“悬空”。

发起人股权须锁定五年

值得注意的是，为保障试点银行的持续经营、打造“百年老店”，银监部门还要求发起人承诺5年的股权锁定期，5年内发起人持股不得转让。

这是阎庆民在谈及民营银行试点的监管工作思路时提及的。

阎庆民进一步指出，对民营银行将按属地原则监管，在哪试点，就由当地银监局负试点责任，并将按照统一标准实施审慎监管和行为监管，特别是强化对关联交易的监管，加强股东自我约束，鼓励股东及其关联企业自愿放弃从本行获得关联贷款的权利，尽量减少试点银行的关联交易。

据悉，阎庆民分管的银行二部负责民营银行的监管规则的制定。

此前监管高层指出，对试点银行资本充足率、拨备等关键监管指标，要设置量化触发标准，一旦达到触发值，立即启动风险对冲、资本补充和机构重组等措施。

“资本贯穿始终，资本有惟一的发言权。”银监会相关人士表示，民营银行的试点，是发挥金融领域，让资本说话、让资本决策、让资本承担风险的市场约束机制。

“试点初期规模不会特别大”

民营银行之所以引发关注，原因在于社会上对民营银行寄予很高期望：希望借助民营银行这一创新，解决民营企业融资困境，扶持中小企业发展。同时也在于，传统银行业是国有资本占据主导地位的行业，引入民间资本，意味着银行业可能发生结构性的变化。

目前，民间资本已经在银行业资本构成中占显著比例。如股份制银行和城商行总股本中，民间资本占比分别由2002年的11%和19%提高到2013年的45%和56%，已有100多家中小银行的民资占比超过50%，部分中小银行为100%民资。全国农村中小金融机构民资占比已超过90%，村镇银行民资占比达73%。国有银行上市后，也有民营机构和公众持股。

由于首批试点的民营银行仅有5家，有分析人士认为，这对解决小微企业融资难、促进银行业竞争方面难以有根本性的改变。但随着存款保险制度和银行退出机制建立，利率市场化改革加速推进，民营银行外部环境和配套制度改善，以及互联网科技日新月异，其发展空间必将进一步扩大。

“民营银行试点初期，规模都不会特别大，应该不会一下子对银行竞争有多大影响。我觉得还是差异化竞争，因为它是有限牌照，客户、市场、地域都有差异化的安排，是对现有银行体系的有益的补充。”新华社援引上海银监局局长廖岷的话称，民营银行现在总体上的要求是首批试点3到5家、有限牌照且风险自担。

中国工商银行副行长张红力则认为，由于民营银行存在信用劣势，可能会难以吸收到公众存款。解决这个问题，就要在推进民间信用体系建立的同时，建立风险自担机制和存款保险制度，使存款人利益受到保护，有利于提高公众对民营银行的信心。