赖小民：关于支持城市商业银行跨区域经营的建议

一、有关情况

（一）背景：2014年国家启动全面深化改革，经济金融体制改革和实体经济发展对银行业提出了新要求

全球金融危机以来，国内外经济金融环境发生了广泛而深刻的变化，国内经济社会发展进入增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期叠加”的关键阶段。面对新形势新任务，党的十八届三中全会提出全面深化改革，坚持和完善社会主义基本经济制度，积极发展混合所有制经济，完善金融市场体系，提高经济效率和活力。

党中央、国务院高度重视金融业在服务实体经济方面的积极作用。金融是现代经济的核心，银行业是我国金融业的主体。“转方式、调结构、促改革、惠民生”需要银行业提供更加全面、多样的金融服务。银行业发展进入新阶段，需要深入推进改革开放，完善金融监管，鼓励金融创新，释放改革红利，增加金融服务供给，扩大金融服务覆盖面。

当前，城市商业银行已经成为我国银行业的重要构成部分。截至2014年1月底，我国共有城市商业银行144家，总资产超过15万亿元，占全部商业银行资产总额的比重达到13%，不良贷款率低于商业银行平均水平。

（二）问题：银行业经营体制和分类监管有待完善

当前我国商业银行的整体服务水平还不能够满足经济社会发展和经济体制改革的需要，特别是农村欠发达地区，“小微”及“三农”等领域和环节的金融服务供给比较匮乏。近年来，城市商业银行自身素质不断提升，它们有能力在促进经济金融体制改革，提高资源配置效率以及改善民生方面发挥更大的作用。但当前的银行业分类监管措施极大地限制了城市商业银行的创新活力和发展潜力。

当前的银行业分类监管将行政区划作为限制城市商业银行经营地域范围的标准。城市商业银行起源于城市信用社改制，其“出身”不同于国有大型商业银行和全国性股份制商业银行。这成为监管部门对城市商业银行进行分类监管的主要依据。2006年起，监管部门逐步放开对城市商业银行跨区域经营的限制，一些城商行开设了省外分行。2011年3月起，监管部门重启了城市商业银行跨区域经营限制。

将经营地域范围限制适用于全部城市商业银行并不符合商业银行经营规律和我国城市商业银行发展实际。其一，是否进行跨区域经营是商业银行的微观决策，经营地域范围限制实际上是监管部门在代替微观主体进行商业决策，削弱了市场对资源配置的有效性，不利于建立公平竞争的市场环境，不符合当前市场化改革的方向。关于政府和市场的关系，党的十八届三中全会提出“使市场在资源配置中起决定性作用”，而更好发挥政府作用的关键在于“科学的宏观调控，有效的政府治理”。其二，城市商业银行作为一个群体，其内部分化和差异越来越显著，而当前的经营地域范围限制并没有充分考虑这一点。近年来，各地城市商业银行逐步探索了引战、上市、重组、并购等不同的发展模式，部分城市商业银行已经达到，甚至超越了一些全国性股份制商业银行的发展水平。而对城市商业银行仍然使用原有的监管模式，已经不能反映当前城市商业银行的发展现状，成为制约城市商业银行进一步扩大金融服务覆盖面、促进跨区域跨行业资金调配、分散经营风险、提高自身可持续发展能力的重要因素。

跨区域经营有助于城市商业银行实现规模经济和范围经济，提高品牌知名度，更好地服务实体经济。银行业深化体制改革需要促进公平竞争，逐步将跨区域经营决策归还给微观主体，允许有条件的城市商业银行自主进行跨区域经营决策。这是激发城市商业银行积极性，贯彻落实经济金融体制改革战略的必要选择。监管需要与时俱进，结合实际进行优化调整，以监管促发展，以监管求创新。

鉴于此，深化金融改革，完善监管体系，需要选择一家或多家城市商业银行进行跨区域经营试点，在简政放权、改革完善分类分级管理方面进行有益的尝试和探索，并在条件成熟时进行推广，更好地将我国银行业改革融入整体经济金融体制改革大局当中，巩固扩大银行业改革发展成果，改善实体经济发展的金融服务环境。由中国华融资产管理股份有限公司（下称“中国华融”）与湖南省人民政府联合重组成立、总部设在湖南长沙的华融湘江银行具备进行跨区域经营试点的条件。

二、建议与理由

（一）建议

在国家深化金融体制改革，推进经济转型发展的战略背景下，改革完善金融监管政策，重点倾斜、促进有条件的城市商业银行跨区域经营。支持将华融湘江银行作为城市商业银行跨区域经营试点，率先在中部地区和金融资源聚集地区设立分支机构，待条件成熟后，支持其立足湖南，辐射长江开放经济带和沿海开放经济带，逐步走向全国，成为一家在中部地区乃至全国具有核心竞争力的全国性股份制商业银行。发挥总部银行金融资源的集聚扩散作用和金融资本推动产业资本发展的综合效应，提高中部地区对全国范围金融资源的吸纳和配置能力，促进中部地区发展，为深化金融改革，完善监管体系，改善银行业服务实体经济积累经验。

（二）理由

2010年10月，湖南引进中国华融作为战略投资者，重组湖南原株洲、湘潭、衡阳、岳阳市商业银行和邵阳市城市信用社，依法新设合并成立了华融湘江银行。经过三年多的发展，华融湘江银行综合实力不断提升，有能力在服务经济社会发展及银行业改革方面发挥更大的作用。

第一，湖南发挥区位优势、建设“两型社会”，为华融湘江银行跨区域经营试点奠定了战略基础。习总书记2013年11月在湖南调研时强调，希望湖南发挥作为东部沿海地区和中西部地区过渡带，长江开放经济带和沿海开放经济带结合部的区位优势，抓住产业梯度转移和国家支持中西部地区发展的重大机遇，提高经济整体素质和竞争力，加快形成结构合理、方式优化、区域协调、城乡一体的发展新格局。国务院批复湖南“两型社会”综合配套改革试点方案时，明确支持湖南组建区域性商业银行以及金融租赁公司、汽车金融公司等非银行金融机构。财政部、银监会批准组建华融湘江银行，既是国家支持湖南发挥区位优势、促进中西部地区发展，支持湖南建设“两型社会”的重大举措，也是湖南和中国华融主动贯彻落实国家支持政策的实际行动。湖南将紧抓产业梯度转移和国家支持中西部地区发展的重大机遇，加快形成发展新格局。这为华融湘江银行突破区域限制、调配资源提供了重大的机遇和战略基础。

第二，银行作为中国华融转型改制后的发展主业，为华融湘江银行跨区域经营试点提供了政策依据。经国务院批准的中国华融改制方案明确要求，中国华融要在继续做好不良资产经营处置工作的基础上，重点发展银行业相关业务，构建市场化、专业化、多元化的现代金融服务体系。当前，中国华融是中国规模最大的资产管理公司，2013年底资产规模破4000 亿元；公司总部设在北京，全国有32家分公司（营业部）和11家子公司，能够提供资产经营管理、银行、证券、信托、租赁、投资、基金、期货、PE等全牌照、多功能、一揽子综合金融服务。重组设立华融湘江银行是国家支持中国华融改制转型的重大举措。华融湘江银行作为中国华融的重要银行业务平台，走出湖南、实现跨区域经营，是中国华融拓展全国性业务、充分发挥“一体两翼”综合协同优势的需要，是贯彻落实国家推进金融资产管理公司商业化转型发展战略的需要。

第三，华融湘江银行跨区域经营试点有利于提高华融湘江银行自身可持续发展能力，并为深化银行业体制改革积累宝贵经验。与国家全面深化改革步调相一致，华融湘江银行发展已进入“创新、转型、发展”新阶段，走出湖南、融入我国经济大局已经成为华融湘江银行增强可持续发展能力的重要条件。华融湘江银行跨区域经营试点需要银行业分类分级监管的政策支持，同时华融湘江银行的跨区域经营实践也可以为改革和完善银行业分类分级监管提供经验。华融湘江银行属于中小银行，开展跨区域经营试点符合风险可控的原则。

第四，华融湘江银行积累了行之有效的管理经验，具备进行跨区域经营试点的良好基础条件。华融湘江银行立足湖南，按照现代商业银行的经营原则和发展规律，以先进经营管理理念为引领，不断完善法人治理，推进改革创新，强化风险管理，保持了良好的发展态势。目前，华融湘江银行已在湖南省14个市州中设立了13家分行，湘西分行正在筹建中；2013年底资产总额达到1542亿元，是成立时的4.16倍；各项存款1022亿元，是成立时的3.38倍；累计实现利税53亿余元；不良贷款率0.38%，低于行业平均水平，监管指标全面达标，银监会监管评级达到同类银行最高级别2级C。同时，华融湘江银行还建立了先进的科技信息系统和丰富的业务产品体系，与中国华融集团其他业务单位之间的业务合作正在全面有序开展。中国华融的机构优势、网络优势、专业优势等为华融湘江银行跨区域经营提供强大的支持。

鉴于此，恳请国家有关部门根据国家深化经济金融体制改革、推进经济转型发展的需要，结合华融湘江银行的发展实际，支持华融湘江银行进行跨区域经营试点，率先在省外设立分支机构。