闫冰竹：存款市场竞争将使银行负债成本大幅提升

网易财经3月11日讯 全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹在两会期间向网易财经表示，随着存款利率的全面放开，银行的经营环境、经营模式将发生根本的变化。一方面，存款市场的竞争使银行的负债成本大幅提升，直接融资市场的发展也使大量的资金流入证券市场，中小银行的负债业务会遭受巨大冲击；另一方面，随着债券市场、股票市场的快速发展，中小银行传统信贷业务将面临萎缩，金融脱媒现象加剧，商业银行的盈利能力下降。

他指出，利率市场化后，利率的影响因素更加多元、波动更加频繁、期限结构更加复杂，资金在不同金融资产间转换的频率增加，利率变动不确定带来的利率风险、资金来源紧张带来的流动性风险、交易性业务带来的交易风险、企业转型所面临的战略风险、客户道德风险和逆向选择产生的信用风险等将全面增加，风险的复杂性、隐蔽性、关联性、传染性、危害性显著增强。

此外，闫冰竹称，利率市场化推动直接融资市场和工具较快发展，促进非银行金融机构发展和壮大，促使社会融资结构、金融业的格局发生变化。在未来，我国中小银行既要面临来自同业金融机构的竞争压力，又要应对互联网金融快速发展造成的潜在威胁，还要化解民间资本参与带来的不断挑战。新形势下，产品竞争同质化、市场竞争白热化、竞争主体多元化等竞争形势给我国中小银行带来空前压力和挑战。

他建议，在推进利率市场化的过程中，应从内外两方面入手，为完全放开存款利率做更加充分的准备。

一方面，中小银行要积极加快转型升级的步伐。一是要主动转变发展方式，提升多元化、综合化盈利水平。二是要积极转变管理模式，提升精细化、集约化管理水平。三是要加快转变竞争方式，提升差异化、特色化服务水平。

另一方面，也需要为中小银行营造一个良好的外部环境。首先，要营造公平竞争的市场环境。当前银行内部不平等竞争的问题依然严重，大型银行在业务牌照、资本金补充、不良资产剥离等方面仍享受政府的支持和照顾，需要为中小金融机构营造公平的生存环境。其次，要更加关注中小银行。正如其在政协多次呼吁的，“中小银行也是中小企业”，也需要关爱和支持。建议从巩固银行业改革成果和维护国家金融安全、社会稳定的全局高度，制定更为市场化的准入标准，并给予中小银行一定的税收优惠及差异化政策扶持。最后，要实行监管的市场化。目前，民营银行即将设立，互联网金融快速生长，而我国银行业仍按照出身进行分类监管，并以此确定业务和机构准入，导致“以出身定终身”，既不利于充分竞争，也不利于有效监管，应加快推进市场化银行分类监管。（胡雯）

访谈实录：

网易财经：您作为资深“两会”代表，您今年的提案主要关注哪些方面内容？

闫冰竹：政协提案是人民政协履行职责的重要方式，也是委员们参政议政、建言献策的重要抓手。今年我带来了13项提案，都是我长期关注的问题,也有一些今年的热点问题。内容涵盖多个方面：

首先是关于中小企业的，这是我每年提案中的重要内容。今年和以往有所不同，主要是关于完善科技型中小企业产学研协同创新机制的提案。创新是科技型中小企业赖以生存的生命线。促进中小企业产学研协同创新，是帮助中小企业转型升级、发展壮大的重要途径。但是中小企业在产学研协同创新过程中参与度低、受益少，在竞争中处于不利地位。因此，我建议应通过加强政府保障、强化正向激励、优化外部环境几个方面完善科技型中小企业产学研协同创新机制。

作为政协经济委员会的成员，我一直关注经济金融方面的动态，在这一领域，我今年带来6项提案，主要有建立中国特色存款保险制度、优化银行分类监管、完善知识产权质押融资体系以及促进债券市场、资产管理行业健康发展方面。

近十年以来，中国城市建设经历了前所未有的高速发展，但是大规模的现代化城市建设留下了很多问题，一批有历史文化价值的建筑遭受损坏；“拉链路”、“楼歪歪”不断困扰人民群众生活；“千城一面”、“千村一面”，没有个性城市不断出现，中国延续5000年的建筑文化有可能发生断层。有鉴于此，我今年提出了关于进一步完善城市规划管理的提案。

十八届三中全会明确提出要“加快房地产税立法并适时推进改革”，我带来了关于稳步推进房地产税改革的提案，建议加快修订和完善相关法律法规，优化房地产税制结构，试点先行审慎推出房地产税。

关注民生、关注弱势群体、促进社会公平是一名政协委员职责所在，今年我带来关于改善社区居家养老服务水平的提案。目前我国已进入老龄化社会，我国正在经历传统“家庭养老”到具有社会化性质的“社区居家养老”模式转变。如何运用现有资源整合和完善居家养老模式，改善和提高居家养老服务水平，成为当今社会非常重要的一个问题。因此，我建议从加强基础设施建设、制度建设、提高服务质量等几个方面着手，改善社区居家养老服务。

党的十八届三中全会《决定》指出，“形成正面引导和依法管理相结合的网络舆论工作格局”。目前随着我国新闻事业快速发展，微博、微信等自媒体的平台广泛使用，公民的言论得到更充分自由的表达，但是其所衍生出的巨大隐患和副作用也不断显现。在利益驱使下，新闻“权力”被异化、假新闻泛滥、有偿新闻不断涌现，利用特权行敲诈勒索之事也时有发生，加大力度整治新闻界的不正之风已刻不容缓。由此，我带来了关于加大虚假失实新闻整治力度的提案。

当前雾霾天气蔓延我国大部分地区，环境问题已经严重影响到公民的健康，生态文明建设是我国全面建成小康社会的新要求。为此，我提出了大力治理环境污染，提高环境质量的提案，呼吁推进环境保护建设，还我们一个碧水蓝天。

网易财经：当前利率市场化在快速推进，您认为放开存款利率上限的时机是否已经成熟？应该如何推进？对银行业体系会有何种影响？

闫冰竹：中国的利率市场化是一个经过慎重考虑、科学规划、有序推进的历史进程，极大地适应和促进了我国经济金融的稳定健康发展，集中体现了决策层的智慧结晶和战略定力。但是在利率市场化的过程中，中小银行由于在资金实力、品牌影响力等方面不具有优势，将会面临更加严峻的考验。具体而言包括三个方面:

考验业务发展模式。随着存款利率的全面放开，银行的经营环境、经营模式将发生根本的变化。一方面，存款市场的竞争使银行的负债成本大幅提升，直接融资市场的发展也使大量的资金流入证券市场，中小银行的负债业务会遭受巨大冲击；另一方面，随着债券市场、股票市场的快速发展，中小银行传统信贷业务将面临萎缩，金融脱媒现象加剧，商业银行的盈利能力下降。

考验风险管理能力。利率市场化后，利率的影响因素更加多元、波动更加频繁、期限结构更加复杂，资金在不同金融资产间转换的频率增加，利率变动不确定带来的利率风险、资金来源紧张带来的流动性风险、交易性业务带来的交易风险、企业转型所面临的战略风险、客户道德风险和逆向选择产生的信用风险等将全面增加，风险的复杂性、隐蔽性、关联性、传染性、危害性显著增强。

核心竞争能力。利率市场化推动直接融资市场和工具较快发展，促进非银行金融机构发展和壮大，促使社会融资结构、金融业的格局发生变化。在未来，我国中小银行既要面临来自同业金融机构的竞争压力，又要应对互联网金融快速发展造成的潜在威胁，还要化解民间资本参与带来的不断挑战。新形势下，产品竞争同质化、市场竞争白热化、竞争主体多元化等竞争形势给我国中小银行带来空前压力和挑战。

所以，在推进利率市场化的过程中，应从内外两方面入手，为完全放开存款利率做更加充分的准备。

一方面，中小银行要积极加快转型升级的步伐。一是要主动转变发展方式，提升多元化、综合化盈利水平。二是要积极转变管理模式，提升精细化、集约化管理水平。三是要加快转变竞争方式，提升差异化、特色化服务水平。

另一方面，也需要为中小银行营造一个良好的外部环境。首先，要营造公平竞争的市场环境。当前银行内部不平等竞争的问题依然严重，大型银行在业务牌照、资本金补充、不良资产剥离等方面仍享受政府的支持和照顾，需要为中小金融机构营造公平的生存环境。其次，要更加关注中小银行。正如我在政协多次呼吁的，“中小银行也是中小企业”，也需要关爱和支持。建议从巩固银行业改革成果和维护国家金融安全、社会稳定的全局高度，制定更为市场化的准入标准，并给予中小银行一定的税收优惠及差异化政策扶持。最后，要实行监管的市场化。目前，民营银行即将设立，互联网金融快速生长，而我国银行业仍按照出身进行分类监管，并以此确定业务和机构准入，导致“以出身定终身”，既不利于充分竞争，也不利于有效监管，应加快推进市场化银行分类监管。

网易财经：近年来影子银行规模持续扩大，也进一步加大了防范金融风险的压力，您认为应该如何化解？

闫冰竹：影子银行一方面对于银行传统的风险管理模式提出了挑战，但另一方面也促进了银行经营模式的升级，增加了融资渠道，提高了行业活力与创新动力。所以，应重点从三个方面引导影子银行健康发展：一是引导影子银行“阳光化”。肯定影子银行在满足大众金融需求方面发挥的积极作用，并通过合理监管引导其走向“阳光化”。二是着力完善监管制度和办法。加强市场主体监管，严格监管超范围经营和监管套利行为。按照代客理财、买者自负、卖者尽责要求，严格监管理财业务。同时，规范发展私募投资基金业务。三是健全多层次资本市场建设。试点银行信贷资产证券化，发展“草根”金融体系，降低实体经济融资成本。完善资本市场和债券市场，拓展实体经济融资渠道。

网易财经：请您谈谈对互联网金融的认识？

闫冰竹：现代互联网技术的崛起，被公认为继农业革命、工业革命后，全面改变人类社会的“第三次革命”。互联网金融是当前最具创新活力和增长潜力的新兴业态，也是我国深化金融改革、加快金融创新的关键领域。在中国金融变革的大背景下，互联网对传统经济的渗透程度不断加深，互联网金融为传统金融注入了活力，正在开启金融变革的新时代。

为跨界竞争合作搭建多元化平台。拥抱互联网金融才能在新时代找到新的突破。互联网金融创造了共生与竞合的业态环境，将深刻改变银行业发展格局。银行业可以利用资本、客户资源、信用和风控能力等优势，充分利用互联网平台，将已有优势与新兴技术更有效地结合，获得新的发展机遇、拓展新的发展空间。

为金融业战略转型提供新动力。互联网金融以互联网与金融相互融合，有助于提升银行业服务质量和效率。互联网金融模式、“大数据”思维方式有助于中小银行激活数据资源、提升渠道效能，以更精准、更人性化的产品和服务开拓市场、赢得竞争。

为实体经济发展提供便捷化服务。互联网金融的出现使传统金融业务更加电子化、信息化、便捷化，加速了金融产品创新，进一步降低了服务成本，提高了金融资源配置效率。此外，互联网金融通过与传统金融业相互融合、相互渗透，进一步提高中国金融业整体竞争力，有利于更好地服务实体经济转型升级。

网易财经：面对互联网金融的冲击，传统金融业应如何应对与转型？

闫冰竹：从目前来看，互联网金融的业务模式、创新思路以及其显现出来的高效率，互联网金融与原有的传统金融业务形成互补态势，对于传统金融机构还是带来了较大的理念冲击，也带动了传统金融机构进一步加速与互联网的融合。

推动金融业变革经营理念。互联网金融的发展，要求传统金融业树立互联网的思维、金融的思维、全球化的思维。互联网的思维，就是专注聚焦客户，把体验做到极致，形成服务口碑，然后用互联网方式快速推广；金融的思维，就是收益与风险相匹配，量入为出，将本求利；全球化的思维，就是以国际化的视野、市场化的机制，提升资源配置效率。思维方式的创新，带来经营模式的创新，推动了金融业的迅速变革创新。

推动金融业加快战略转型。转型是金融业发展的方向，互联网金融进一步加速了这一进程。应对新变革、新挑战，要求金融业主动转变发展方式，提升多元化、综合化盈利水平；积极转变管理模式，提升精细化、集约化管理水平；加快转变竞争方式，提升差异化、特色化服务水平。具体而言，要努力摒弃高消耗、低效率、单纯追求规模与数量扩张的外延式发展方式，向多元化价值增值型的内涵式发展方式转变；坚持以专业化为前提、系统化为保证、数据化为标准、信息化为手段推进转型，获得更高效率、更多效益和更强竞争力。

推动金融业夯实发展基础。新形势下，要主动加大科技投入，将科技作为推动发展的重要动力，为金融企业注入创新型、科技型企业的特征；提升数据挖掘和应用能力，将多年积累的海量数据转化为营销策略、创新产品及业务方向，实现从数据挖掘到盈利模式的转变；进一步提升金融服务的智能化、便捷化、安全性，实现线上和线下的完美融合；构建大运营平台，提升管理能力。特别是，要全面强化风险管理，全方位提升风险的预警防范、市场反应、化解管控能力，在错综复杂的新形势下科学把控风险，在全面深化改革的大时代中持续提升管理，确保稳健经营，坚守风险底线。

推动金融业提升服务水平。一是提升金融服务的“精准性”。基于“大数据”的互联网金融模式可以对客户交易数据进行有效分析，提供更有针对性的精准服务。二是增强金融的“普惠性”。能让更多的人随时随地享受金融服务。三是提升金融服务的“便捷性”。顺应互联网金融趋势，要求金融业探索新的服务模式，为客户提供更优质、更便捷、更贴心的金融服务。

网易财经：如何进一步推动互联网金融发展？

闫冰竹：改革创新是时代发展的主旋律、稳健发展是金融企业的生命线。互联网金融发展模式超越地域和时间的限制，在蓬勃发展的同时需要进一步强化风险管理，实现创新发展、规范发展、稳健发展。

面向未来，在大数据、互联网的“双轮驱动”下，互联网金融将会从形式上的创新更多转向对金融本质上的创新，构建全新金融生态体系，迎来创新发展的新高潮。在此过程中，应正确处理好金融创新与防控风险、服务实体经济的关系。我们也期待，整个行业用“新实践、新活力、新融合”促进更稳定、更普惠的新金融体系形成，这也是互联网金融的魅力所在。

网易财经：请问北京银行在服务中小企业方面有哪些措施呢？

闫冰竹：服务中小企业，既是北京银行发展的自发性根本需要，也是北京银行履行社会责任的重要要求。18年来，北京银行与广大中小企业风雨同行，相伴成长，将一大批处于初创阶段的中小企业，培育成为高成长型优质企业。在持续打造“科技金融、文化金融、绿色金融”三大特色金融品牌的过程中，北京银行紧密围绕“六项机制”和“四单原则”，构建服务中小企业的多层次金融支持保障体系。

深化机制改革，构建中小持续经营模式。北京银行突出强调对中小业务的前中后集约化管理，并完成全行12家小微专营支行与13家特色支行建设。同时，创新探索中小企业“信贷工厂”模式，推动中小业务实现“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”，简化贷款流程，缩短等待时间。

强化产品创新，满足中小多元融资需求。通过版权、专利权、商标权、未来收益权等创新抵质押担保方式，解决中小企业“轻资产、弱担保”难题；与专业担保公司联合设计推出“小瞪保”、“展翼计划”贷款、“见贷即保”、损失分担、信托贷款买断、批量授信等合作模式，增加客户拓展手段；推出“荐信贷”、“厂房贷”、“农乐贷”等特色产品，打造镇域中小企业金融服务模式；推出“科技链”、“制造链”、“京东”等网络供应链融资模式；中小企业集合票据业务保持市场前三位，在帮助企业改善负债结构，降低财务成本的同时，切实满足中小企业多元融资需求。

加强团队建设，夯实中小金融服务基础。组建中小专职团队，实现中小企业金融服务专职专业化运营。同时，建立了覆盖全行的内训师队伍，并健全培训机制，搭建客户经理能力建设体系。通过定期学习行业知识，分享成功经验，在拓展业务知识的同时，提升客户经理中小企业综合化金融服务水平，夯实小微金融服务基础。

差异风险管控，提升中小金融服务效能。针对中小业务实行差异化授权机制，开辟小微绿色审批通道，尤其是给予“信贷工厂”高于其他支行的授权，提升中小金融服务效能。同时，实行风险嵌入营销，对低风险业务创新执行风险、业务线双签审批机制；出台《小微企业授信尽职调查管理规定（试行）》，在有效管控风险的前提下提升小微企业贷前调查专业化水平和效率；总行层面成立贷后中心，探索小微差异化贷后；积极推进全行范围内针对中小企业的统一、合理定价机制建设，科学量化中小贷款业务风险。

考核激励倾斜，激发中小金融服务活力。针对中小业务，通过单列计划，实行单独管理和业绩单项考评，并制定积极正向的奖励政策。通过加大对中小，尤其是对500万元以下小微业务奖励力度，激励和调动基层经营单位客户经理开展中小信贷业务的积极性。此外，通过调低抵质押担保方式的经济资本占用系数，并适当提高中小贷款不良贷款容忍度，建立与之相适应的尽职免责制度，鼓励中小贷款业务开展。

加快系统建设，提升业务发展支撑能力。为适应中小业务信贷制度、流程变化，以及业务提速发展要求，以基础建设为抓手，加紧系统性工作布局，积极推进信贷、绩效考核、公司CRM、授信后管理等相关业务系统完善。特别是开展基于对公信贷管理系统的中小业务操作平台优化信息系统建设，以及独立中小业务管理系统建设。从而以科技手段对内提升业务管理效能、对外提升客户服务体验。

秉承“服务小企业，成就大事业”这一服务中小企业核心理念，北京银行与中小企业同成长、共命运，“小巨人”终将迎来顶天立地的一刻！

网易财经：北京银行发起设立国内首家消费金融公司-北银消费金融公司，几年来取得了非常好的发展，您对大力发展消费金融，促进经济转型升级有哪些建议呢？

闫冰竹：当前，我国经济发展的驱动力正在转换，消费已成为经济增长的重要引擎。作为新型金融机构，消费金融公司可以有效满足我国中低收入群体的金融需求，有助于改善消费金融服务，促进消费升级。然而，作为新生事物，我国消费金融公司成立时间短、资金压力大、整体的力量还比较薄弱，消费金融市场仍需要培育。同时，由于我国尚且缺乏相应的扶持政策，消费金融对拉动内需的巨大作用难以充分发挥。美国、韩国等国际经验已经表明，出台相应的消费金融配套扶持政策，有利于刺激消费，促进经济增长。因此，有必要针对我国消费金融市场的发展需求，出台相关配套扶持政策，以促进消费金融的发展，构建扩大内需的长效机制。为此，为推进我国消费金融发展的提出几点建议：

一是对消费金融公司实行税收优惠政策。消费金融公司主要面向在银行无法获得金融服务的中低收入弱势群体，有力推进了“普惠金融”的发展，有利于贯彻落实国务院“促消费、创和谐、惠民生”的战略部署。基于此，建议参照财政部和国家税务总局《关于金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策的通知》规定，对消费金融公司发放的中低收入群体的消费贷款损失准备金实施税前扣除。同时，发展消费金融已成为支持经济转型升级发展的重要战略举措。考虑到消费金融公司正处于成长初期，为了促进消费金融行业持续健康发展，建议参照《关于农村金融有关税收政策的通知》规定，在一定期限内对消费金融公司营业税及所得税按照一定的优惠比例进行征收。

二是降低银行对消费金融公司债权的风险权重。为了引导商业银行加强对个人消费的信贷支持，银监会2012年发布《商业银行资本管理办法》（试行），将商业银行对个人消费贷款的风险权重由100%下调为75%，大大提高了银行发放个人消费贷款的积极性。作为专业发放个人消费贷款的金融机构，消费金融公司的主要融资渠道是从商业银行进行借款。在现行规定下，银行对消费金融公司债权的风险权重为100%。考虑到消费金融公司消费贷款业务性质的本质，建议允许银行将对消费金融公司债权的风险权重由100%下调为75%，这将提高商业银行对消费金融公司授信的积极性，有助于降低消费金融公司的贷款成本，拓宽消费金融公司的融资渠道。

三是允许在上海自贸区设立子公司。虽然目前消费金融可以通过向银行或自身股东进行借款，但是主要融资渠道仍然为商业银行，融资成本较高。建议允许经营指标良好的消费金融公司在上海自贸区设立子公司，进行跨境人民币境外借款，拓宽消费金融公司融资渠道，降低融资成本。同时，也扩展了境外人民币回流渠道，进一步推动人民币国际化。