不良上升阴影笼罩小微信贷 蓝海争夺银行首现犹豫

在各家银行看来，小微金融无疑是未来的一片蓝海。

受利率市场化和金融脱媒双重压力的影响，中小型银行已先后涌入小微金融领域，四大行也不同程度地涉足“小微金融”。

但难以回避的一个问题是，虽然小微金融相比于公司业务收益较高，但其业务成本较高、风险大。对于大多数银行来说，都面临着这样一个两难的选择。

据目前的数据而言，2013年，银行业小微贷款不良率依然处于攀升之中，各家银行的小微贷款也在不同程度地增长。

在业内人士看来，2014年，大多数银行依然会采取与2013年相当的小微信贷政策，在整体风险可控的基础上，尽量增加小微金融的规模。

不良上升挤压扩张冲动

2013年3季报显示，16家上市银行不良贷款余额合计为4591亿元，比年初增加了570亿元。对于新增不良，多家银行都明确指出源于中小企业不良的上升。

专注于小微金融的部分银行不良上升的趋势也十分明显。专营小微信贷的泰隆银行，不良贷款余额和不良贷款率连年攀升，不良贷款余额由2010年的0.94亿元增至2.82亿元，不良贷款率由2010年的0.44%增至2012年0.8%。

民生银行推行小微金融已经五年之久，截至2013年9月末，不良贷款率为0.52%。

据内部人士称，2013年全年民生银行不良贷款率为0.49%。虽然民生银行的小微贷款的不良率远低于同业水平，但相比于前几年，小微贷款不良上升的趋势依然很明显。民生银行2011年、2012年的小微贷款不良率为0.15%、0.40%。

2012年，平安银行、中信银行的小微贷款的不良率分别为1.24%、1.59%。

据央行公布的2013年监管数据显示，2013年四季度，银行业的不良贷款率为1.00%，比2013第一季度上升了0.04个百分点。其中，大型银行不良率仅上升了0.02个百分点，股份制银行、城商行不良率上升幅度较大，分别为0.09个百分点、0.05个百分点。而这两类机构目前是银行业中提供中小微金融服务的主力。

除此之外，小微金融还面临着成本难题，如何解决小微信贷分散所带来的高成本问题直接关系着小微金融的成败。

“利率市场化推着银行必须转方式，调结构，业务必须下沉，以应对利润的下滑。”在邮储银行的副行长徐学明看来，中小微企业必然是银行机构未来的蓝海。

对于民生银行、平安银行等在内的银行，也将小微金融作为其金融战略布局重点之一。

“虽然各家银行小微信贷规模增长各不相同，但并不敢太过激进，步子迈得太大很难把控风险。所以大多数银行都选择了适度的批量放贷做大规模，既降低成本，又确保风险可控，很少单靠人力去趟。”一位股份制银行高管对理财周报（微信公众号：money-week）记者分析称。

2014年小微金融稳健上升

在利率市场化和金融脱媒的双重压力下，几乎所有的银行都在不同程度地尝试小微金融发展方向。完成股改之后的邮储银行，2013年也开始深度推进小微金融。

据了解，2013年，邮储银行开始在总部和一级分行设立了小企业金融部，并在二级分行设立了37家小企业金融服务机构，覆盖范围超过了全国98%的地级市。

总资产规模超过5万亿的邮储银行的扎入，无疑再一次证明了小微金融的蓝海价值。截至2013年末，邮储银行累计发放小额贷款达8100亿元，其中涉农贷款达6119亿元。

据邮储银行副行长徐学明介绍称，“2014年，邮储银行还会加大信贷力量投入和倾斜，继续深化‘三农’和小微企业的金融服务。”

目前，各家银行都开始确立2014年的小微金融政策，尤其2014年金融服务的突破方向。

现代服务业一直是中信银行小微金融战略的重点。

对于2014年的信贷政策，中信银行的人士表示称，“我们将一如既往地支持小微企业的发展，按照从生产到生活、从制造到贸易、从大宗商品向衣食住行转变的思路合理引导信贷行业投向，加大对小微企业的支持力度，确保实现‘两个不低于’目标。”

数据显示，截至2013年9月末，民生银行的小微企业贷款余额达到4040亿元，占到了民生银行同期贷款余额的27%。“我们小微贷款2013年全年增加了903亿元。今年，小微这块还会保持匀速发展的状态。”民生银行零售银行总经理赵志敏向理财周报（微信公众号：money-week）记者表示。

小微金融业务同样是招商银行的一项战略性业务。

据了解，2014年，招商银行不但会在综合金融服务方面继续推动，而且将推出基于互联网金融理念设计的全自动贷款流程，可以实现完全依靠数据直接发放贷款。

监管风险容忍度可适度放大

在10余家股份制银行中，华夏银行是为数不多的明确定位于“中小企业金融服务商”的银行。

2009年，华夏银行成立了专营小企业业务的中小企业信贷部。

同年，国务院出台了第一个关于中小企业和小微企业发展的“29条”政策问题文件。也是在2009年，除华夏银行外，包括民生银行、兴业银行在内的很多中小型银行开始重视或正式进军中小微金融领域。

经过几年以来的积累，各家银行都形成了一套自己的小微金融模式，如华夏银行的“烧饼上找芝麻”小企业营销策略，“精准营销、平台对接、链式开发”的业务发展模式；民生银行“一圈一链”的营销模式；中信银行的“一链两圈三集群”的营销模式。

但包括上述银行在内的大多数银行都加入了中小微金融领域，但实体经济中的中小微信贷尤其小微信贷的缺口依然很大，小微贷款的“融资难、融资贵、融资慢”的问题只是得到了有限程度的缓解。

在邮储银行副行长徐学明看来，“针对中小微企业的融资难，国家应该多出台一些政策，包括税收、综合配套的金融政策，担保政策等，尤其需要解决小微企业担保措施不足的融资难题。”

除此之外，徐学明认为，监管对于中小微贷款的监管指标可以有限度调整。“如存款准备金率、不良率的容忍度都可以相应放宽，另外银行内部的绩效考核也应该对中小微贷款业务与其他业务区别开来，提高相应的容忍度。”