传统银行“接招”互联网金融

如果说互联网金融去年是初显锋芒，那么2014年开年之初，互联网金融就是携雷霆之势迅猛出击，传统银行真的要“颤栗”了！

年初，天弘基金宣布余额宝在上线7个月后规模突破2500亿元，用户数超过4900万户，大放异彩。而春节期间，腾讯推出的微信红包更是“一夜爆红”，有传言说，短短几天微信绑定银行卡的数量超过1亿，虽然腾讯新闻发言人随后否定了这一说法，但如潮水般用户因微信红包而绑定银行卡确是不争的事实。

互联网金融来势汹汹，传统银行该如何接招？

抢滩“移动支付”

随着智能手机的普及、银行快捷支付接口开放以及用户手机移动端支付习惯的形成，移动支付市场正在迎来爆发式增长，形成下一个金融主战场。

据腾讯财付通数据显示，今年除夕夜参与抢红包活动的总人数达到482万，而根据微信目前功能，想要发放红包或提取红包内的现金，必须绑定银行卡。因此，随着微信“抢红包”游戏走红，许多人自发成为移动支付的潜在用户。

此外，春节期间，腾讯和阿里两大互联网巨头还斥资数亿元“请全国人民打车”，嘀嘀打车和快的打车的用户争夺战白热化，使用绑定账号在线付款，乘客立减10元，司机也能得到相应的奖励。腾讯和阿里通过打车软件，争夺的也是移动互联网的入口。

互联网企业在移动支付领域的高歌猛进，让人不得不替传统银行捏一把汗。应对移动支付的竞争，手机银行成为各银行发力移动金融的利器，据不完全统计，目前已有工行、招行、浦发、民生、宁波等50余家银行推出了手机银行客户端，且手机银行上的业务功能也越来越丰富。

为了吸引客户使用手机银行，目前几乎所有的银行都为手机银行渠道办理转账汇款提供费率上的优惠，有的银行甚至施行免费政策。除转账汇款外，手机银行可以进行办理网点排号、预约取款、跨行账户管理、信用卡跨行自动还款、无卡取现等功能。

除手机银行外，其他的移动终端上诞生的银行服务形态也在不断创新，iPad银行、微信银行等电子银行新业态也日益走进人们的生活。去年下半年以来，招行、工行、交行、中信、光大等均开通微信银行服务平台，除提供包括业务咨询、自助查询、转账汇款、预约办理等银行服务外，不少银行还结合微信的特点推出特色服务，例如二维码支付、“摇一摇”付款等。

而平安集团近期重拳推出的“壹钱包”，号称是一款可将财富管理、健康管理、生活管理集于一体的移动社交金融服务平台，被业内视为一次银行系支付产品对互联网系支付产品的追随和反攻。

不过，就目前移动支付市场的现状来看，传统银行可谓只有招架之功，并无还手之力，几大银行系移动支付系统的设计皆是跟风互联网金融的支付形态，在移动支付领域拥有一席之地，传统银行需要探索创新型移动支付业务模式。

推出银行版余额宝

“在没有任何宣传的情况下，微信‘理财通’日入资金已经超过1亿元。”1月21日，财付通总经理赖智明首次对外披露了微信“理财通”上线后的业绩。

由于互联网巨头搅局金融市场，令2014年的春节理财市场格外精彩。据不完全统计，市场上类似余额宝的对接货币基金的“××宝”互联网理财产品已达20余只，当银行理财产品预期年化收益率纷纷回落至6%附近时，“宝宝军团”的年化收益率却一路走高。

“余额宝、理财通等产品收益均是来自其对接的货币市场基金，互联网金融跟热门社交平台结合在一起，极大降低了客户购买货币基金的心理障碍。”东方证券金融业分析师金麟表示，由于银行的活期存款利率和货币市场存在4%左右的利差，这部分银行不愿意跟客户分享的收益现在通过互联网基金这一渠道迅速普及，活期存款大有被取代之势。

面对互联网金融的攻城略地，传统银行业也不得不纷纷推出低起点、资金实时到账的“类余额宝”产品，年化收益率高时也能达到5%~6%，有的银行还推出了零起点、资金实时到账的完全“类余额宝”产品。

据了解，目前多家银行都推出了和活期存款一样灵活的理财产品，客户当天赎回产品，资金可以立即到账。如中行日积月累—日计划理财产品，工行的灵通快线产品、交行的天添利系列等等，根据产品不同、起购金额不同，其预期收益率也从2%~4%不等。投资者只要按银行规定的时间，在工作日的上午9点到下午3点或者3点半之间均可赎回理财产品，赎回后客户资金可以即时到账。

除了自己推出各种T+0的理财产品外，多家银行还联手基金公司，积极推出可以随时赎回、随时变现的货币基金，以应对余额宝的冲击。

据了解,工行浙江分行已联手工银瑞信基金公司推出货币基金“天天益”,申购门槛低，赎回资金可实时到账，方便客户将工行卡里的活期余额及时转换成货币基金；平安银行联手南方基金，推出货币基金“平安盈”，一分钱起购，赎回资金可实时到账；交行推出“货币基金实时提现”业务，客户持有的货币基金份额可在数秒钟入账，实现7×24小时资金T+0到账，单一客户单日提现额度高达20万元。

加快与互联网金融联姻步伐

互联网金融的强势出击，对长期以“金融老大”自居的各银行业特别是其零售业务构成了巨大而强烈的挑战，银行业需要加快传统业务与互联网金融联姻的步伐。

业内专家认为，目前互联网金融所依托的技术平台、体制机制、商业模式等与传统金融业，特别是传统的银行业存在着很大不同。银行如果要在竞争中保持主动，必须要从客户角度出发，优化完善金融产品、营销方法、服务模式、作业流程、风险监控。在保证账户安全的前提下，尽可能简化用户操作。

另外，还要充分运用网站、移动客户端、微博、微信、社交网站等互联网平台开展全方位的营销，实现与客户之间的开放交互式接触。

“我们正在研究如何将自己的融资中介功能、支付中介功能紧密结合起来，整合企业客户的资金流、物流和信息流，尊重并借鉴互联网企业积极创新的互联网精神、开发共享的平台化运营、大数据挖掘分析方法、高度注重客户体验的理念，积极开展业务模式与产品创新。”谈及工行未来的转型方向，该行副行长王希全介绍说：“我们已经启动了信息化银行建设，未来将以大数据技术应用为抓手，深度融合互联网技术与金融业务，为客户提供更优质的产品和服务。”